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第13讲 保险公司稳健经营与监管 2017-01-17 1 第一节 保险公司的经营原则 一、保险公司经营的特征 二、保险公司的经营原则 第一节 保险公司的经营原则 一、保险公司经营的特征  风险的不确定性决定了经营成本的不确定性  其经营对象易为人们认识但保险不易为人们所接受  其供给是满足人们稳定和安全的需要。  经营涉及面广，具有公共性。 第一节 保险公司的经营原则 二、保险公司的经营原则  风险大量原则  风险选择原则  风险分散原则  费率合理原则  公平理赔原则  投资多样化原则 第一节 保险公司的经营原则 二、保险公司的经营原则  风险大量原则 保险公司要根据自己的承受能力，如里扩大保险-风险所 覆盖的标的范围和风险范围 。  风险选择原则 保险公司不能对投保人的投保要求来者不拒，而应当有 一定的选择。不仅要选择投保人、被保险人，同时还要选择风险的种类、 风险程度、保险金额等  风险分散原则  尽可能地分散风险，避免风险的过度集中。  扩大营业区域，分散风险单位，避免风险集中在某一地区；提高保险单的数 量，扩大风险承担单位；利用再保险分出部分业务，由再保险公司承担部分 保险责任；利用共同保险，与其他保险公司对同一风险共同承保等。 第一节 保险公司的经营原则 二、保险公司的经营原则  费率合理原则 在厘定费率时，坚持公平性和适用性。  公平性：针对不同的风险状况和性质，适用不同的费率  适用性：保障水平与费率水平应当一致  公平理赔原则  对风险损失予以处理，补偿被保险人的经济损失  公平理赔，不仅仅公正处理，而且还要求及时处理。  投资多样化原则  投资资金来源，大都是准备用于补偿或给付被保险人或受益人的保险 基金，其投资偏差，直接影响广大头包人、被保险人和受益人的利益。  保证安全性、收益性和流动性，必须坚持投资多样化原则，以分散投 资风险。 第二节 保险公司的安全与稳健 一、保险公司的安全机制—再保险 二、保险公司的偿付能力管理 第九十七条 保险公司应当具有与其业务规模相适用的最低偿付能力。 保险公司的实际资产减去实际负债的差额不得低于金融监督管理部门规 定的数额。 （第七十二条 设立保险公司，其注册资本的最低限额为人 民币二亿元。）；低于规定数额的，应当增加资本金，补足差额。 第三节 政府对保险公司的监督与管理 一、政府监管的必要性 政府通过各种手段对保险市场、保险公司、保险经营活动等 进行的监督管理。 必要性：  防止保险公司经营失败  防止不规范的经营  防止不当竞争  弥补行业自律的不足 第三节 政府对保险公司的监督与管理 二、政府监管的内容 1、对保险人的监管 2、对费率和险种的监管 3、对保险公司财务的监管 4、对保险中介人的监管 第三节 政府对保险公司的监督与管理 二、政府监管的内容 1、对保险人的监管  第七十条 设立保险公司，必须经金融监督管理部门批准。  第七十二条 设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。  第七十六条 经批准设立的保险公司，由批准部门颁发经营保险业务 许可证，并凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领 取营业执照。  第七十八条 保险公司成立后应当按照其注册资本总额的百分之二十 提取保证金，存入金融监督管理部门指定的银行，除保险公司清算时 用于清偿债务外，不得动用。 第三节 政府对保险公司的监督与管理 二、政府监管的内容 2、对费率和险种的监管 第九十一条 保险公司的业务范围： （一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务； （二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务； 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。 保险公司的业务范围由金融监督管理部门核定。保险公司只能在被核定 的业务范围内从事保险经营活动 第三节 政府对保险公司的监督与管理 二、政府监管的内容 2、对费率和险种的监管 第九十二条 经金融监督管理部门核定，保险公司可以经营前条规定的保险业务 的下列再保险业务：  分出保险；  分入保险。 第一百零六条 商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率，由金融监督管 理部门制订。 保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率，应当报金融