第一课时互联网金融特殊风险.pdfVIP

第一课时 互联网金融特殊风险 一、引言 互联网金融是依托互联网提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟 金融市场，广义的互联网金融还包括互联网金融服务提供的实体金融 机构以及相关的法律法规等。互联网技术的应用使得互联网业与金融 业日渐融合，产生了互联网金融，并逐渐演变成一个新的金融行业， 对传统的金融组织体系和金融市场体系产生了巨大影响。将互联网技 术拓展到金融行业，极大地降低了金融交易的时间和成本，扩大了金 融服务的边界和市场。但是，互联网金融的虚拟化、高科技化、跨国 经营的特点以及监管法律法规缺位等问题，也导致其风险管理比传统 金融更加复杂，对维护我国金融稳定提出了更大的挑战。 二、互联网金融的特殊风险 作为互联网技术与金融全面结合的产物，互联网金融不但面临传统 金融活动中存在的信用风险、流动性风险和市场风险，还面临由互联 网信息技术引起的技术风险、由虚拟金融服务引起的业务风险以及由 法律法规滞后引起的法律风险。 （一）系统性的技术风险 （二）包含计算机系统和交易主体的业务风险 （三）法律风险 （一）系统性的技术风险 1 ．系统性的安全风险 互联网金融依托发达的计算机网络开展，相应的风险控制需由电脑 程序和软件系统完成。因此，计算机网络技术是否安全与互联网金融 能否有序运行密切相关，计算机网络技术也成为互联网金融最重要的 技术风险。互联网传输故障、黑客攻击、计算机病毒等因素，会使互 联网金融的计算机系统面临瘫痪的技术风险。 一是密钥管理及加密技术不完善。互联网交易的运行必须依靠计算 机来进行，交易资料都存储在计算机内，并通过互联网传递信息。然 而，互联网是一个开放式的网络系统，在密钥管理及加密技术不完善 的情况下，黑客可以在客户机传送数据到服务器的过程中进行攻击， 甚至攻击系统终端，给互联网金融的发展造成危害。 二是TCP/IP协议的安全性较差。目前互联网采用的传输协议是 TCP/IP协议族，这种协议在数据传输过程中力求简单高效，注重信息 沟通通道畅通，但没有深入考虑安全性问题，导致网上信息加密程度 不高，在传输过程中容易被窥探和截获，引起交易主体的资金损失。 三是病毒容易扩散。互联网时代，计算机病毒可通过网络快速扩散 与传染。一旦某个程序被病毒感染，则整台计算机甚至整个交易网络 都会受到该病毒的威胁，破坏力极大。在传统金融业务中，安全风险 只会带来局部的影响和损失，在互联网金融业务中，安全风险可能导 致整个网络的瘫痪，是一种系统性的技术风险。 2 ．技术选择风险 互联网金融技术解决方案是开展互联网金融业务的基础，但选择的 技术解决方案可能存在设计缺陷或操作失误，这就会引起互联网金融 的技术选择风险。技术选择风险可能来自于信息传输过程，也可能来 自于技术落后。 一是信息传输低效。如果从事互联网金融业务的机构选择的技术系 统与客户终端软件的兼容性差，就可能在与客户传输信息的过程中出 现传输中断或速度降低，延误交易时机。 二是技术陈旧。如果从事互联网金融业务的机构选择了被淘汰的技 术方案，或者技术创新与时代脱节，就有可能出现技术相对落后、网 络过时的状况，导致客户或从事互联网金融业务 的机构错失交易机会。在传统金融业务中，技术 选择失误一般只会导致业务流程缓慢，增加业务 处理成本，但在互联网金融业务中，信息传输 速度对市场参与者能否把握交易机会至关重要， 技术选择失误可能导致从事互联网金融业务的 机构失去生存的基础。 3 ．技术支持风险 由于互联网技术具有很强的专业性，从事互联网金融业务的机构受 技术所限，或出于降低运营成本的考虑，往往需要依赖外部的技术支 持来解决内部的技术问题或管理难题。在互联网技术飞速更新换代的 今天，寻求外部技术支持或者是技术外包是发展互联网金融业务的必 然选择，有助于提高工作效率。然而，外部技术支持可能无法完全满 足要求，甚至可能由于其自身原因而中止提供服务，导致从事互联网 金融业务的机构无法为客户提供高质量的虚拟金融服务，进而造成互 联网金融的技术支持风险。另一方面，我国缺乏具有自主知识产权的 互联网金融设备。目前使用的互联网金融软硬件设施大都需要从国外 进口，对我国的金融安全形成了潜在威胁。 （二）包含计算机系统和交易主体的业务风险 1 ．操作风险 互联网金融业务的操作风险可能来源于互联网金融的安全系统，也 可能是因为交易主体操作失误。从