第三方支付机构跨境电子支付服务监管的法律问题-北大法宝.pdfVIP

第三方支付机构跨境电子支付服务监管的法律问题 ●杨 松；郭金良* [内容摘要] 随着支付机构跨境电子商务外汇支付业务的试点，该领域的有效监管成为近年来监 管领域讨论的热点问题。第三方支付服务机构的 “非金融机构”属性决定了它在简单适用现有金融监 管体制时表现出不协调性，并造成其在外汇管理体制中的法律地位不明确。同时，由于它提供服务性质 的模糊性，使得跨境支付中的消费者权益不能得到 “金融消费者”式的保障。究其根本在于，法律位阶 较低背景下的非金融机构支付服务监管基本法律制度中缺少 “跨境电子支付服务”的详细规定，《外汇 管理条例》的修改亦未跟进。跨境电子支付的法律监管一要合理配置监管权责、保证权责统一，完善非 金融机构支付服务基本法律制度，合理界定第三方机构的外汇管理职能；二要强化WTO相关国际规则 的法律解释，并参照 《有效银行监管核心原则》完善第三方支付机构和境外机构的准入监管，以及建立 以《国际贷记划拨示范法》为基础的区域性监管合作机制。 关键词]第三方支付机构；跨境电子支付服务；外汇管理；监[管模式 GATS 当人类的交易实现从 “以物易物”向“以货币为媒介进行交易”的发展后，货币支付便成为了市场交 易中的核心环节。在债权债务关系中，货币资金的流转就是最传统的支付形式，“支付是货币债权的转 移过程。”[1]随着计算机信息技术的进步和通信网络的建设，以银行信用为基础建立的汇票、支票、本票 等支付服务体系已无法完全满足以全球化、网络化、电子化为特征的贸易交往中的支付需求，支付体系 发生了革命性变化，现代支付体系随之诞生。中国现代化支付系统 C（NAPS）的建立，标志着我国正式 步人现代支付体系行列，“十一五”期间我国现代化支付体系基本建成。电子支付服务作为非现金支付 服务的一种重要形式，其具有支付便捷、成本低、效率高等优势，支付范围涵盖出行居住支付、跨境消费 购物支付、基金理财、便民缴费等多个支付领域，电子支付以其独特的市场优势在现代支付体系中扮演 着越来越重要的角色。而且，随着跨境电子商务的飞速发展，跨境电子支付服务也日益创新，其中便包 括中国银行业金融机构的海外电子支付服务、非金融机构的支付服务等，而尤以第三方支付机构参与的 跨境支付最具代表性。一方面，第三方支付机构跨境电子支付主要针对小额跨境电子商务，具有支付便 捷、灵活性强、不受繁琐外汇兑换限制的特征；另一方面，由于该类跨境支付发展时间短，相关法律制度 还不完善，支付中尚存在诸多风险。跨境电子支付服务具有的“国际性”特征，决定了其法律监管必然 包括国内法和国际法两个层面。其中，在国内法层面，涉及现行金融监管法律体系下的监管问题、外汇 管理问题、反洗钱监管问题、客户资金与信息安全问题、消费者权益保护问题；在国际法层面，主要是在 作者单位：辽宁大学法学院。本文系司法部 “国家法治与法学理论研究”重点项目“中国推动国际金融秩序变革的法律问题研究”* 1（2SFB1006）的成果。 周金黄：《现代[1]支付体系发展与货币政策机制调整》，《金融研究》2007年第1期。 北大法律信息网 北大法宝 WTO相关规则 （国际条约）和巴塞尔协议的约束和指导下，解决跨境电子支付服务中多国之间法律监管 合作的问题。 一、跨境电子支付服务界定及其监管法律关系 （一）跨境电子支付服务之界定 电子支付服务的界定既涉及国内法的适用，又涉及跨境支付服务中不同国家对 “服务”范围的法律 解释。所以，对电子支付服务含义的界定须从国内法和国际法两个维度来考察，故所依据的文本分别为 2005年中国人民银行发布的 《电子支付指引》和WTO专家组对 “中美电子支付服务争端案”的裁判。[2] 首先，根据 《电子支付指引》第2条之规定，电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端 发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。其中，电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为 网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。但是，该指引的适 用范围是有限的，根据其第2条第3款的规定，“境内银行业金融机构开展电子支付业务，适用本指 引。”也就是说，《电子支付指引》规范的对象是银行业金融机构的支付行为。而根据我国 《非金融机构 支付服务管理办法》第2条之规定，“非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机 构提供的货币资金转移服务。”因此，在我国现行的支付体制下，