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　　浅析我国农村金融排斥与过度负债 我国农村金融排斥与过度负债论文导读：本论文是一篇关于我国农村金融排斥与过度负债的优秀论文范文,对正在写有关于排斥论文的写有一定的参考和指导作用,ission(2008)针对不同国家的金融排斥争论提出的政策倡议；Dayson(2004)与Leeds市政府合作，对该地区金融排斥程度的详细解读；苏格兰政府出台的FinancialInclusionActionPlan(2005)等。　　这些研究成果很多已经被政府采纳，用以解决金融排斥、金融沙漠(FinancialDesertification)、金融遗弃及金融饥饿(FinancialStarvation 摘要：针对金融排斥最新研究进展与不足，将其理念分解为接触与使用两个层面，剖析金融排斥与过度负债的内在关系，并结合我国的实证研究，提出切断风险传递的复合链条，削减我国农村地区金融排斥与过度负债的相关措施。 　　关键词：金融排斥；过度负债；金融包容 　　：1003-4625(2012)02-0003-05　：A 　　一、引言 　　金融排斥(Financial Exclusion)与过度负债(Over-indebtedness)一直是欧洲国家关注的两大理由。伴随近年私人债务恶化、失业率上升、家庭收入下降及房地产泡沫的破裂，过度负债成为政策关注的焦点。次贷危机之后，亚非拉农村地区的家庭债务负担亦引发学术界与实践部门的重视。底层金融市场的不稳定、2010年印度的小额信贷危机以及微型金融(Microfinance)的过度竞争理由逐渐暴露了金融排斥与过度负债千丝万缕的联系。人们在强调对贫困和弱势人群金融全覆盖的同时，易忽略其潜在风险，引致过度负债及金融排斥的恶性循环，使这一悖论性理由的解决愈加困难。 　　本文首先对金融排斥理论进展作一梳理，指出研究的不足之处。接下来结合国外最新研究动向，探讨金融排斥与过度负债的内在关系，并结合我国农村经验证明及实证检验，最终提出推动我国农村金融包容，消除过度负债潜在危机的相关策略与措施。 　　二、金融排斥最新研究进展 　　近年来西方学者对金融排斥的研究兴趣不断升温。早期的金融排斥文献主要侧重于剖析金融X络和服务的地理可接触性或可渗透性(Leyshon A andThrift N，1994；1995)，随着研究的深入，学者从我国农村金融排斥与过度负债zgl)金融产品和服务的复杂要素集合和动态过程。Kempson和arketing Exclusion)和自我排斥(Self-Exclusion)。关于金融排斥的诱因，学者基本达成共识：年龄、商业环境、地理区位、私人储蓄、就业状况、房屋所有权、可支配收入、金融教养、技术条件、种族等(Kempson，2000；Kempsonay0，1997，Hoent)尤为重要。Sinclair(2001)从狭义和广义两方面界定金融排斥：前者指被某种特定信贷资源或者金融服务(包括保险、账单支付、储蓄账户)排除在外，后者则是引致相对贫困阶层被主流金融服务排斥的要素集合；Leyshon和Thrift(1997)及FSA(2000)认为金融排斥源自于金融包容(Financial Inclusion)，两者交错关联，金融包容的演变历程同时也是少数个体与家庭被金融遗弃(Financial abandonment)的过程；Chambers(2004)提出文化演化以金融排斥的形式出现：早期英国银行主要为社会上层和商人服务，并不面向社会大众，而今服务于大众的文化氛围(Universal Bank)导致银行不仅是一个企业实体，更承担了社会责任，盈利目标和社会目标存在冲突，总有部分个体面对金融排斥。Chambers同时扩展了金融排斥的维度，将由于低收入而引发的无法消费金融产品与服务称为收入排斥(Ine Exclusion)。 　　纵观纷繁的金融排斥文献，最近的研究从三个层面取得了新的突破与发展： 　　第一，研究内容有所拓展：不仅研究发达国家劣势群体的金融排斥，而且逐步关注发展中国家与落后地区的金融排斥；在完善微观个体金融排斥分析的同时，开始探讨社区与区域层面的金融排斥；出现文化与制度转向。 　　如Amaeshi等人(2007)对Nigeria基于企业社会责任(CSR)的可持续金融(Sustainable Finance)的研究；Dayson(2004)则探讨了金融排斥对个人、贫困社区及城市经济的影响；Ayadi与Rodkiebers(2004)则完全从文化角度剖析英国的金融排斥。 　　第二，研究策略有所更新，金融排斥量化研究薄弱的局面有所改观。绝大部分学者借由问卷设计、实地调研及访谈形式，收集第一手数据，通过典型案例的透彻分析，一方面对金融排斥程度进行评估，另一方面构建Logit或者Probit模型，确定引发金融排斥的诸多要