简论天津市银行保险业务发展.docVIP

　　简论天津市银行保险业务发展 天津市银行保险业务发展论文导读：本论文是一篇关于天津市银行保险业务发展的优秀论文范文,对正在写有关于发展论文的写有一定的参考和指导作用, 摘 要：近年来，我国保险业取得了长足发展，其中银保合作为保险业发展做出了巨大的贡献 。但正是被业界普遍认为管控严密、从业人员素质相对较高的银保业务，近期却因为规范理由成为市场关注重点。本文分析了天津市银保业务发展目前状况、存在的主要理由，以及这些理由可能会造成的危害和产生理由的理由，并提出了监管倡议。 　　关键词：银行保险；保险发展；金融监管 　　1007-4392(2009)04-0013-03 　　 　　一、天津市银保市场基本情况 　　(一)从险种上看，新型产品是银保业务的主体 　　2008年前三季度，新型产品占银保业务的95.32%，其中分红寿险通过银代渠道实现保费26.73亿元，占银保业务的42.89%，投资连结保险通过银代渠道实现保费14.32亿元，占银保业务的22.98%，万能寿险通过银代渠道实现保费18.36亿元，占银保业务的29.46%；而传统寿险、意外险、健康险合计保费收入只有29142.82万元，占比4.68%。 　　寿险新型产品成为银保市场主体，一是因为寿险公司为在快速发展的保险市场中分一杯羹，尽快做大保费规模，纷纷加大对具有理财功能的新型保险产品的开发和推广力度；二是相比传统寿险，新型产品具有宣讲简单、件均保费大的特点，银行柜员销售积极性高；三是我国经济连续多年快速增长，居民可支配收入水平大幅提高。 　　(二)从公司看，成立时间较短的公司银保业务占比相对较高 　　在老五家公司中，只有银保渠道历年占比均较高的中国人寿和泰康人寿超过了54.72%的全市平均值，而另外三家均低于全市平均值，平安人寿占比更是不到10%；在成立时间较短的9家公司里，有7家占比均高于全市平均值，其中5家占比超过80%，合众人寿占比更是高达92.43%。 　　造成上述分化的理由是：老公司经历较长时间的发展，往往已经形成了较为齐全的销售渠道，每个渠道的发展相对均衡，一般不会出现某个渠道占比过大的情况 新公司在开业时间不长，为了占有市场份额，往往会选择最容易上规模的银保渠道作为突破口，率先发展，进而出现该渠道保费收入占比过高的现象。 　　(三)从银行看，银保业务主要分布在工、农、中、建、邮五大渠道 　　今年前三季度 寿险产品保费收入前五位的渠道及其保费收入依次是：邮储大泽分行20.62亿元、工行天津分行11.05亿元、建行天津分行7.57亿元、农行天津分行6.59亿元、中行天津分行5.24亿元。五家银行 销售的寿险产品保费收入共占银行 渠道总保费收入的82%。 　　主要理由是：上述五家银行拥有大量X点，银代业务又主要采取分对分的形式，即保险公司只要与分行签订协议，就可以委托该行的任何X点销售保险产品，保险公司出于规模效益的考虑，必定乐于与拥有更多X点的大银行合作。另外，银行的积极参与也起到了重要的作用。银行重视 销售保险业务，除了获取手续费的直接动因外，还出于自身结构调整的考虑：以资本充足率为核心的银行监管，促使商业银行调整风险偏好，大力发展低风险业务，而 销售保险产品等中间业务，可以使银行通过低资本消耗、低信用风险承担来实现获得稳定 流的目的，符合银行业的发展方向。因此， 销售保险业务越来越受到各家商业银行的重视。 　　 　　二、存在的理由 　　(一)产品单一，同质化严重 　　保险产品本身具有模仿性强的特征，一家公司开发出的某种产品可以被其他公司以几乎零成本的代价进行复制，这使得一些公司不注重产品本身的开发，而只是模仿其他公司的同类产品，造成银保市场上产品趋同性很强。目前银保市场上的万能保险和投资连结保险同质化现象非常明显：基本都是客户趸缴保费，在扣除初始费用后进入相应账户，进行投资运作，只是各家公司产品的费用情况略有差别。各公司产品同质化理由也是导致后文提到的市场不规范理由的一个重要理由。 　　(二)业务结构不合理，趸缴比例较大 　　保险公司为片面追求短期效益和银保市场占有率，重视夏缴产品的发展，但这一倾向有往极端化发展的趋势，在银邮 渠道今年实现的62.33亿元保费收入中，复缴保费为58.32亿元，占比高达93.57%。%缴业务占比过大，对保险市场是竭泽而渔，破坏性开发的同时，也为保险公司资产匹配、稳健经营制造了巨大障碍。 　　(三)产品定位不清 　　通过调查发现，目前银保销售的新型天津市银行保险业务发展由专注毕业论文与职称论文的.提供, .产品，保障功能普遍不强，很多公司将投资、理财功能作为产品的卖点，甚至宣称是自身的产品是 ＂保险中的基金，基金中的保险＂。忽视保险保障功能、过分强调理财收益，为销售误导、投保人