全球手机银行的现状模式监管与金融包容.pdfVIP

《上 海金融》2013 年 第 9 期 金融理论与改革 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ! ! ! * ! ! 全球手机银行的现状、模式、监管与金融包容 ! ! ! !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 刘海二 （西 南财 经大学 ， 四川成都 611130） 摘要： 全球手机 渗透率超过 了正规金融机构的 网点或 自助设备 ，加之 ICT 、互联 网和金 融的结合 ，引致了无 网点银行服务 的出现 ，使得 手机银行 拓展 了交易边界 。 通过 引入代 理 商 ，非洲 国家已经成 功运 用手机银行 来 弥 补金融 空 白，很好地 解决 了金融 包容的 问题。 而手机银行 在提 高金融 包容性水 平 时关键 在于 定价 ，考虑到金融 包容和手机银行 网络规模经 济效应 ，其 定价 不 宜太高 ，考虑到风险补偿 ，其 定价也 不 宜太低 。 此 外 ，手机银行 作 为一种金融 创新 ，蕴含一定风险 ，需要监 管部 门进行合理监 管。 关键词： 手机银行 ；金融 包容 ；交易成本 ；金融监 管 ；现状 ；演 变 ；模式 分类号： 21 ； 8 ； 12； 28 中图分类号： 20 文献标识码： 文章编号： 006－1428 （ 0 13） 9-0039-06 JEL D I3 G G F8 A 1 2 0 随着信息通信技术（ICT ）的发展和人民收入水平 的提高，手机渗透率也随之提升，发达国家和部分发 展中国家的手机渗透率已超过 100% ， 发展中国家的 1（详 ） 平均手机渗透率也超过 见表 。 而在贫困地 50% 1 区，一些正规金融机构由于设立网点成本太高，加之 穷人的金融交易量小、频次低，不愿意为穷人提供基 本金融服务。 手机银行的诞生，使得通过手机为穷人 图1 美国银行不同服务渠道的交易成本 提供基本金融服务成为可能。 手机银行正在世界范围内迅速兴起，不仅在数量 表 1 手机渗透率（% ） 上成倍增加，而且服务内容日趋丰富、功能也日趋完 2003 Q1 2008 Q1 2012 Q1 善，并随着ICT 与金融业的发展而不断演进。 4.75 30.60 50.13 关于手机银行，多数学者从金融功能视角给手机 13.06 39.08 60.81 银行以定义，Michael Klein Colin Mayer （2011 ）直言 20.50 102.79 134.72 不讳，认为手机银行就是利用手机实现了金融交易。 19.74 70.40 90.84 BCG （2011 ）强调手机银行支付功能的同时，认为人们 17.84 61.91 98.