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担保贷款 担保贷款是银行要求借款人根据规定的担保提方式供贷款担保而发放的贷款，分为保证贷款、质押贷款和抵押贷款三种。 担保贷款存在的前提条件： 借款人的负债率较高，表明其财力脆弱；借款人没有建立令人满意的、稳定的收益记录；借款人的股本未能销售出去；借款人是新客户；借款人的经营环境恶化；贷款的期限很长等 保证贷款 保证是指保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行或承担责任的行为。 保证人资格 保证方式 一般保证 连带责任保证 五级贷款分类 1）正常贷款是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。这类贷款的借款人财务状况无懈可击，没有任何理由怀疑贷款的本息偿还会发生任何问题。 2）关注贷款是指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。如果这些因素继续下去，则有可能影响贷款的偿还，因此，需要对其进行关注，或对其进行监控。 3）次级贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。 4）可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。这类贷款具备了次级货款的所有特征，但是程度更加严重。 5）损失贷款是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。 信用卡贷款 由发卡机构签发的用以证明持卡人信誉良好并持以在特定场所进行消费或提现的信用凭证。 信用卡贷款是实际上是银行向其帐户提供的，在一定期限、一定额度内进行透支的权利。 住房按揭贷款 住房按揭贷款是目前我国银行发放的一种主要的消费者贷款。它是由楼宇的购买者在支付一定的购房款（通常占总购房款的30-40%）后，不足部分向银行申请贷款，以向卖楼者（通常是发展商）付清全部房款。 住房按揭贷款通常需要以楼花或现楼作抵押，还需要发展商提供担保或承诺在购房者不能还清贷款时由发展商进行回购，向银行购回房屋的抵押权。 银行发放住房按揭贷款的一般程序是： 1)银行与房地产开发商签定协议； 2)购房者与发展商签定住房买卖合同； 3)购房者提出借款申请； 4)发展商签字担保； 5)银行审批； 6)公证和登记； 7)购买保险和交付银行贷款手续费； 8)贷款的发放与收回 票据贴现 是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。从持票人来讲，贴现是以手持未到期的票据向银行贴付利息，取得现款的经济行为 特点： 1）它是以持票人作为贷款直接对象； 2）它是以票据承兑人的信誉作为还款保证；3）它是以票据的剩余期限为贷款期限； 4）实行预收利息的方法 实付贴现额=贴现票据面额－贴现利息 贴现利息=票据面额×贴现期限×（月贴现率÷30） ?计算普通呆帐准备金 即一般准备是根据全部贷款余额的一定比例计提的、用于弥补尚未识别的可能性损失的准备。一般准备年末余额不得低于年末贷款余额的1%； 普通呆帐准备金＝（贷款总额—专项呆帐准备金）×规定的比例 ?呆帐准备金总量＝专项呆帐准备金＋普通呆帐准备金+特别准备金 　 按1988年的巴塞尔协议，普通呆帐准备金可作为银行的二级资本，计算资本充足率，而专项呆帐准备金则要从银行的资本组成中扣除。用于特别目的的准备金不应包括在资本范围内。 不良贷款拨备覆盖率 是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。 贷款损失准备对不良贷款的比率，该比率最佳状态为100％ 拨备率：拨备的贷款损失准备金占总贷款比率。银监会规定2011年不低于2.5% 优惠利率可换为其它基准利率 基准利率相加法和基准利率相乘法 当基准利率是浮动利率时，基准利率相乘法的波动幅度更大 贷款成本率 银行筹集可贷资金的成本； 银行人的非资金性经营成本（包括贷款人员的工资以及发放和管理贷款时使用的设备、工具等成本）； 贷款的利率加成考虑 对银行由于贷款可能发生的违约风险作出必要的补偿； 为银行股东提供一定的资本收益率所必需的每一贷款项目的预期利润水平。 例如： 假设有一钢铁制造公司要求银行给予500万美元的银行贷款，如果银行为了筹款必须在贷币市场上以10%的利率卖出大额可转让存单，筹集资金的边际成本就是10%。银行分析、发放及监管这项贷款的非资金性经营成本大约为500万美元的2%，银行信贷部门建议为了补偿贷款不能及时全额偿付的风险再加上500万美元的2%。最后，银行要求在该项贷款的财务、经营和风险成本之上再加上1%的利润水平，这样，这家银行就以15%的利率水平（10%+2%+2%+1%=15%）来发放这笔贷款。 4、目标收益率定价法 目标收益率是指银行资本从每笔贷款中应获得的最低收益率 税前资本收益率=（贷款收益-贷款费用）/ 应摊产权资本 目标