健保财务为什麽短绌-卫生福利部中央健康保险署.DOC

健保財務為什麼短絀? 行政院衛生署 全民健保是一種幫助別人也幫助自己的社會保險制度，保險費的收取是根據大家所需要花費的醫療費用來計算。它不像商業保險是以營利為目的，因此，保險費的收取，只以能維持收支平衡，且維持一定的安全準備，以供週轉及因應不足。其財務設計，本質上是與經營績效無關。 醫療費用遠大於保險費收入 健保法是規定以5年為一個週期精算民眾未來五年看病的錢，如果算出來的結果，安全準備可能不夠支付民眾一個月看病所需要的錢，就要重新計算費率來收取保費，才能確保支付醫療費用沒有問題。因為多年以來，我們都沒有按照精算的平衡費率調整保險費，但是保險費收入的成長速度又一直比支出成長速度慢，導致財務缺口愈來愈大，85~97年保費收入平均成長4.34%，但是醫療費用平均成長率卻是5.34%，每年以1%的差距讓赤字逐年擴大。到98年8月為止，不但已經沒有安全準備，還累積了450幾億的赤字。 醫療費用為什麼快速成長？ 2008年諾貝爾經濟學獎得主克魯曼說，人們愈富裕就愈想要健康，同時醫療科技愈進步，醫療保健支出必然隨之增加，且克魯曼強調我國相較其他國家醫療保健支出是該增加。雖然如此，我國醫療支出每年仍快速成長，原因如下： 人口老化：我們國家現在正是人口快速老化的階段，有多快呢?健保剛開辦的時候，65歲以上的老年人比率大約只有7%，到97年已超過10%，老年人口成長38%，醫療費用卻大幅成長169%；以97年為例，老年人口占全部人口的10.3%，但是利用了34.4%的醫療資源，每個老人的醫療費用是一般人的3.3倍，在保險費都不調整，支出卻又一直增加的狀況下，錢不夠花是必然出現的結果。 圖1：65歲以上保險對象人數及費用 對重大傷病的照顧：對重病者的照顧是健保最重要的價值，但也是醫療費用快速成長的重要原因，由於醫療技術的進步，即使罹患嚴重疾病也可以繼續存活多年，因此重大傷病的人數愈來愈多，健保開辦的時候只占總人口的1.5%，現在已經到達3.1%，他們利用的醫療費用更高達全部的26.2%（圖2） 高科技醫藥的快速導入進一步加重健保的沉重負擔：為了給民眾更好的治療，健保不斷的增加給付許多新的治療方式及藥品，提升了治療的效果，但是卻也付出了昂貴的代價，以新藥為例，96年健保引進51種品項的新藥，引進當年這51種藥品就支出了4億元，如果連同先前已經開放之高科技新藥，96年光是607種新藥合計支出就達到313億元，比當財務不足的金額還高出許多。 支付標準之調整：為了讓重症病患可以獲得完整的照顧，健保提供的給付範圍一直不斷的擴大，例如提高急重症診察費，讓他們得到更好的治療，原本健保沒有支付的多項器官移植，也都已經納入健保的給付範圍，如果藥費不算，光是因為調整支付標準而增加的支出金額，累積已經超過300億元。 保險收入成長趕不上醫療費用支出的原因 一、保險費自然成長的空間有限：健保保險費計算的基礎是薪資，但薪資成長的速度卻比不上國內生產毛額(GDP)或醫療費用的成長，自86年至97年間，平均每人保險支出之年成長率為4.02%、每人GDP年平均成長率為3.15%，但是每人固定薪水(經常性薪資)的年平均成長率卻只有1.7%，因為薪資成長速度緩慢，保費收入也因此成長很少，而我們社會逐漸老化，且隨著科技愈進步，看病的錢也愈來愈昂貴，收到的和付出去的錢之間差距自然也就愈來愈大了。 二、保險費計算的基礎在遞減：健保是採用受雇者的「經常性薪資」作為保費計算的基礎，不但成長緩慢，更大的影響是經常性薪資（不含年終獎金）通常會比實際薪資低，有些人還會有薪水以外的其他所得（例如：租金、利息、股票股利、分紅…等），也沒有算進去投保薪資，所以投保薪資比起個人的總所得就更低了。這幾年來，薪資所得占國民所得比率大約只有6成，而且有逐年遞減的趨勢，總所得中非薪資所得雖然會隨經濟成長而上升，卻沒有列入保費計算基礎，所以保險費收入成長受到相當的限制。 財務短絀該怎麼辦? 醫療費用快速成長是世界各國普遍會面臨的問題，我國因為實施總額支付制度，成長速度已經低於大多數的國家。事實上，過度壓抑醫療費用成長會影響醫療服務體系的合理發展，因為如果最後沒有人願意從事醫療服務、投入研發、甚至不願經營醫院，對民眾的健康保障反而是不利的，因此，適度增加保險收入是必要的方式。未來，除了應該考慮依照民眾所需要的醫療支出，合理計收保費以外，將保費計收的基礎由經常性薪資擴大為個人或家庭總所得，也不失為更公平的方法，都值得大家再共同探討。 全民有健保 看病沒煩惱