商业银行产业分析.docVIP

商业银行的企业行为分析 （一）营销行为 1.1行业典型营销模式介绍 我国商业银行的传统业务主要是负债业务和资产业务。亚当斯密对商业银行的定义是“银行是集中社区内的交易存款余额，然后为了商业企业的利益而发放贷款的机构”。即是说银行借入和贷出的都是别人的钱，是别人为了安全和方便（而不是为了投资）放在银行的钱。根据上面的商业银行的定义，传统的商业银行充当的是资金盈余方（居民）和资金短缺方（企业）的信用中介，因此，其主要业务就是吸收存款、发放贷款。与此相对应，传统商业银行的营销模式就是存款营销和贷款营销。随着信息时代的到来从根本上改变了银行的生存环境，商业银行逐渐开始重视发展中间业务。非利息收入成为银行收入的主要来源，原有的营销模式也发生了根本性的变化，关系营销成为银行的核心竞争力。 1.1.1行业新产品出现速度、创新速度 我国的商业银行是在20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，在金融创新过程中，通过分析、研究、比较、总结等方法对国际金融业所创造出的上万种金融产品和规避抵御金融风险的无数经验，从中找出既符合国情又能规避风险并带来利润的金融产品缩短在黑暗中探索的时间直接。金融创新是商业银行摆脱困境的必由之路在激烈的竞争中，创新是满足客户所看中的特殊需要的法宝。在商业银行面临全球金融一体化和国内银行激烈竞争的困境的时候，求变求新就成了商业银行的必然选择。金融产品创新有巨大的空间。国际金融界的产品是上万种，而现在我国商业银行的金融产品不过百来种，进行借鉴性创新大有作为，充分挖掘这巨大的空间能够满足我国商业银行一段时间的创新需要。　在中国，以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的为基准利率。具体而言，一般普通民众把银行一年定期存款利率作为市场基准利率指标，银行则是把隔夜拆借利率作为市场基准利率。Shibor）于2006年10月8日起开始运行，2007年1月4日正式对外发布。Shibor 是由信用等级较高的银行组成报价团自主报出的人民币同业拆借利率计算确定的计算平均利率，是单利、无担保、批发性利率。Shibor包括隔夜、一周、两周、一个月、三个月、六个月、九个月及一年八个品种。同时Shibor还是短期融资债券、企业债券、浮息债券等债券产品定价的指导利率。它将商业银行和非银行金融机构的活动紧密的联系在一起。 我国商业银行目前实行的是部分银行准备金制度。它是现代银行体系的一种管制形式。依法要求有关金融机构将其所吸收的存款的一定比例，以中央银行存款（或库存现金）的形式留作准备金。大中型金融机构存款准备金率达21%的高位。也就意味着，今后银行在吸收100元存款之后，要上交21元给央行，剩下的79元可用于放贷。但可以看出我国商业银行业的集中度仍然非常高。四大银行所占的客户市场份额也很高，利润率也很高。如农行一季度净利息收入为705.29亿元/促销方式，让顾客知道企业的方式 我国商业银行有很多优良的促销方式。例如将银行卡与人民日常生活联系紧密的部门结合起来。例如将借记卡、信用卡和医院的挂号卡、加油站的加油卡等连接在一起。是银行卡的使用功能增强。按照不同的客户群，设计不同的银行卡，提高银行卡的个性化使用功能。在贷款方面，为客户推出许多新品种，供需求不同的企业、政府和个人选择。由于像银行这样的金融机构，采取传统的营销方式意义不大，所以他们选择与专业营销机构合作。将促销目标调整为具有更多服务功能，给消费者以选择的机会，或选择无最高限额的、浮动利率的贷款。或选择固定利率的定期贷款，营销公司对每一种金融产品的税收还备有详细的资料，并采取了直接邮购或电话营销的方式促销。这些促销方式都起到了很大的效果，使银行吸引到了更多客户，无论是表内业务还是表外业务都增加了。 1.1.4典型分销方式，将产品送达客户方式。 商业银行的典型分销方式是通过各物理场所和网上系统完成的。这里物理场所指的是的网点即是各家商业银行的储蓄所和在商场、书店、饭店等各个与民生相关的场所广泛分布的ATM机。网上系统则是指电子银行，主要包括网上银行、电话银行、手机银行招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。2营销创新分析 由于我国的商业银行业集中度较高，所以它们并不需要用很大的花费去打广告进行促销。特别是四大国有商业银行，由于有政府做后盾，深受老百姓信赖。营业厅中往往每天都是人满为患。但各家商业银行为了争取更大的市场份额，吸引更多的客户还是会使用很多营销手段。关系营销是商业银行最新的营销方式。所谓关系营销，是把营销活动看成是一个企业与消费者、供应商、分销商、竞争者、政府机构及其他公众发生互动作用的过程，其核心是