煤炭质押贷款的风险及其防范.pdfVIP

2014年第5期 NO．5．2014 区域金融研究 (总第498期) of FinancialResearch GeneralN0．498 JournalRe舒lonal 煤炭质押贷款的风险及其防范 陈福录 (宁夏兴业律师事务所，宁夏银川750004) 摘要：近年来，国内部分商业银行试行了以库存的煤炭作为质物，向企业特别是中小企业发放贷款，有 银行将其称之为“商品融资”。本文先简要介绍煤炭质押贷款的基本操作流程，在此基础上，有重点的分析该业 务存在的法律风险，并有针对性地提出风险防范措施，以期对商业银行防范信贷风险能有所裨益。 关键词：煤炭质押贷款；风险；防范 中图分类号：F832．42 文献标识码：A ／卜能出；所谓动态庾刊，是指庾押期I．日J煤炭厍存在小 一、煤炭质押贷款概述 低于一定数量或价值的前提下，可发生变动，亦即煤 炭从存放仓库(或场地、厂区)可以进也可以出。 煤炭质押贷款，是指借款企业向商业银行申请贷 这样一来，煤炭质押贷款至少存在三方当事人、 款，并以其库存的煤炭作为质物为贷款提供质押担 三个法律关系：商业银行与借款企业之间的借贷合同 保，商业银行审核同意并与借款企业签署借款合同、 关系，商业银行与借款企业之间的质押合同关系，商 质押合同(往往这两个合同内容在同一文本中)，向该 业银行与物流或资产公司的保管合同关系。另外，物 借款企业发放贷款。商业银行往往将煤炭质押贷款 流或资产公司如无保管仓库(或场地、厂区)的，还要 称为“商品融资”业务，并将质押担保称之为“第二还 租赁借款企业的仓库(或场地、厂区)用于保管其监管 款来源”(对应第一还款来源，它是指借款企业用以偿 的质押物煤炭，由此其与借款企业之间形成租赁合同 还贷款所依靠的现金流)。煤炭质押贷款是商业银行 关系。 业务创新的产物，也是其主动适应社会经济发展、服 务实体经济和承担社会责任之举措。 二、煤炭质押贷款的风险 按照动产质押之规定，煤炭质押后，须转移给商 业银行来占有，否则，质权是不能设立的。然而，商业 (一)企业管理风险 银行没有专门场地存放这些质物，更无专业人员来看 以煤炭质押申请贷款的企业多为中小企业，其内 管这些质物。于是，商业银行引人第三方监管，与物 部管理存在先天不足，表现在：一是产权风险，主要指 流或资产公司签署质押监管协议，将其占有质物委托 产权不清、权责不明引发的风险。借款企业资产往往 给物流或资产公司代其行使，从而实现质物占有之转 与其投资者个人资产界限不清，个人生产经营活动与 移、质权设立之条件。因煤炭质押有静态质押与动态 企业经营融为一体，相互占用，难以区分，极易导致投 质押之分，所以监管方式也分为静态质押监管与动态 资者利用“有限责任”的保护，