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　　浅论我国未成年人死亡保险理由与解决 浅论我国未成年人死亡保险理由与解决 导读： 摘 要：未成年死亡保险是人身保险险种，一定程度上满足父母对未成年子女感情上的需要。但是，我国保险法第33条在保险利益范围、同意权行使、赔付金额等方面存在缺陷，从而使得投保人所面对的道德风险骤增，加大未成年人风险。未来我法律国制度应该在上述几个方面加以完善。 　　关键词：未成年人 死亡保险 赔付金额 　　1004-4914（2013）07-165-03 　　未成年人死亡保险是商业保险中的人身保险险种之一，是满足父母对未成年子女感情需要以及分散社会风险而设置的特殊险种。我国保险法第33条规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。依该条规定的理解：我国对未成年人死亡保险限制方式是：父母投保、保险金额以及被保险人同意三重限制。即，对未成年人，如果父母对其投保死亡保险，不需经未成年人同意，但死亡保险的金额，受保监会规定的最高保险金额限制。但上述设计在某种程度上可能导致投保人道德风险的增加，使未成年人面对因法律制度设置不当而带来的负面效应。因此本文从死亡保险基础理论和各国经验出发，探讨我国对此理由的解决之道。 　　一、死亡保险契约的基本概念 　　保险依所承保之客体不同，可分为财产保险跟人身保险。死亡保险合同属于人身保险合同范畴。人身保险合同种类繁多，按照不同的标准有不同的分类。 　　死亡保险，系以被保险人死亡作为保险事故的保险。死亡保险以保险期间为分类标准，得以分为两种：一种为死亡保险，另一种为生死合险，分述如下： 　　1.死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故，当被保险人死亡时由保险人给付一定保险金。死亡保险又可分为两类：（1）终身保险（ insurance）。定期死亡保险系被保险人于保险期间内死亡时，保险人需负给付一定保险金额的义务。此处保险期间有不同的约定，例如：以年计算或以被保险人届满我国未成年人死亡保险理由与解决由.ixed insurance），即被保险人不论存活或死亡，保险人均需给付一定数额的保险金。此种保险实为保险及储蓄的综合体，在被保险人于保险期到期仍然存活时，所领取的保险金实为被保险人储蓄所得，在保险期间的任何时刻，被保险人的未满期储金均存在，被保险人得随时解约取回；当被保险人于保险期间发生死亡事故时，保险人所给付的保险金时内含被保险人的未满期储金，在超过该储金部份的保险金，才为死亡保险给付金额。{2} 　　二、限制投保死亡保险的理由——避开道德危险与人身价值不确定性 　　人寿保险以被保险人的生命、身体为保险标的，于投保时需记载被保险人姓名、性别、年龄等。其中年龄的记载除了涉及危险估算外，又涉及道德危险的判断。以未成年人为死亡保险的保险标的，因通常未成年人较无保护自我得能力，以其投保死亡保险时，带来的道德危险较高，故为防阻因有保险契约存在而故意造成保险事故，以诈领保险金的情形发生，就未成年人保险的死亡给付应有限制的必要。以下分别由道德危险的观点以及估算人身价值的观点，说明应为限制未成年人的死亡保险的理由。 　　（一）道德危险的防范 　　所谓道德危险（moral hazard）又称作主观危险，系指由于受有保险金利益的人以不诚实或不正当的行为或企图，故意促使保险事故的发生，以致引起损失结果或扩大损失程度的一种危险因素。保险契约因系属于将来不确定的事件而具有射幸性，在此前提下，保险契约的给付不同于一般契约具有一定对等性的给付特性，会导致保险事故发生所可获得的保险金数额可能远高于现实上所缴纳的保险费总额。再加上死亡保险合同的承保对象的特殊性，使得死亡保险合同中道德风险具有更大的道德谴责性和社会危害性，为了维护社会的道德规范和准则，法律应对其进行严格的规制。 　　“若从道德危险及保护未成年人之生命权考虑，最好的办法是禁止为未成年人投保死亡保险。法律之所以并不完全禁止未成年人之死亡保险，皆因未成年人客观上存有保险需求，倘若法律完全禁止未成年人死亡保险，不免使未成年人保障缺失，加重未成年人或其亲属的经济负担，亦使保险制度的功能无法发挥。”{3}因此，各国基于保险的功能，又为防止道德危险，均通过法律加以限制未成年人死亡保险，大致有以下几种不同的立法理念：{4} 　　1.金钱利益主义。金钱利益主义系指以法律上是否存在有金钱的利益关系为标准，即投保人与被保险人有金钱利益关系者，始可为被保险人订立死亡保险契约。若无金钱利益关系，纵算投保人和被保险人亲如家人，保险契约仍不生效力，此说着重点在于金钱利益关系的存在，考其背后深思应是如投保人与被保险人间有金钱往来关系，被保险人存活对于投保人