理财入门篇.PDFVIP

乙 篇 理财入门篇 “ 千里之行，始于足下” ，在甲篇学习了正确的理 财观念之后，相信各位已经迫不及待地要开始进行个人 或家庭理财了。从乙篇开始，我们将要介绍理财的操作 思路和基本方法。其中，本章主要是针对已经建立了理 财观念但处于初级理财水平的朋友，根据理财的一般过 程，从基础开始告诉大家如何一步步实施理财计划。 理财基础第一步：知己知彼，分析个人 (家庭)财务收支 在甲篇里我们曾跟大家介绍过理财的基本思路，即先积累、再保险、 再应急、然后是还贷，最后才是投资和消费。为什么要依照这个顺序进 行呢？这是显而易见的，其道理跟盖楼一样，盖楼要先打地基再一层一 层往上盖，不然楼就不结实，要垮。理财也是一样的，在你的基本生活 还处于无法保障的情况下，就勒紧裤腰带去进行高风险投资，这样的理 财方式显然是不安全的。倘若投资成功还好，不管你自己还是别人可能 会说你很有胆识，所以获得了高收益，你也将成为大家交口称赞的英雄； 可万一失败了，就意味着你可能会负债累累，可能一辈子都要背负一次 冒险失败带来的后果，甚至可能一蹶不振。所以一般情况下，对于大多 数人来说，以冒险形式进行理财的方式是不可取的。对于大家来说，理 财是一件既需要有智慧，又需要有耐性的事。你不要期望一口吃成个大 胖子，不到万不得已，我们不提倡冒进式的理财方式。 正如甲篇中提到的例子那样，有人认为自己没财可理，其实很多人 并不是真的无财可理，只要生活中存在现金流，有收支情况，那么一般 情况下都是有财可理的。作为理财的初期工作，你需要认识到积蓄从无 到有的重要转变。要知道，从零积蓄状态到有一定积蓄去做能获得更高 收益的投资活动的这个过程就是你在初期要做的最重要的理财工作。这 个工作做好了，你就找到了一条通往更高层次理财的大路。而你在理财 初期做的工作就像在“铺路”。当然路也不是乱铺的，在你“铺路”之 前，要先确定怎么“铺”，也就是说该怎么做好前期的资金积累。 24 俗话说：“磨刀不误砍柴工。”在正式开始积累资金、“打地基” 之前，需要对自己的财务状况做一个全面的分析，有了全面的财务分析， 就知道该从哪里下手，并制定好积蓄的方针，这样再开始行动就能做到 目的明确，行动也会更有成效。其实这就像你去医院体检一样，通过全 面体检，医生会发现你身体哪儿有问题，然后再实施针对性的治疗，可 以事半功倍，快速解决问题。下面开始对自己的财务状况做一次全面的 “体检”吧。 在“体检”过程中我们会用到两个工具：个人(家庭)资产负债表 (表 2-1)和个人(家庭)月度收支表(表 2-2)(我们建议一般按自然月进 行统计，当然你可以根据自己的具体情况定统计周期为周、季度，甚 至是年)。 个人 (家庭)资产负债表 个人(家庭)资产负债表是反映个人(家庭)在某一时期财务状况的会 计报表。它在理财中，如在优化个人(家庭)消费结构、帮助个人(家庭) 资产快速增值、建立个人(家庭)信用评价体系等方面发挥着重大的作用。 通过个人(家庭)资产负债表可以清楚地了解以下情况。 1. 反映个人资金来源的构成，包括债务和权益，个人与外部发生的 经济往来关系等。 2. 反映个人的财务实力、短期偿还债务的能力，资产结构的变化情 况和财务状况的发展趋向，并据此做出评定估价。 3. 提供个人资产评估的主要资料，规范地表明个人的财产状况。 4. 得出个人净值(净资产)。个人净值就是总资产与总负债的差值。 25 因此资产负债表又叫资产净值表，或净资产表。 5. 进行财务分析，可得出收支比率、消费与投资比率、现金流量、 投资收益率、投资结构、资产负债率等，为投资理财决策提供依据。 表 2-1 个人 (家庭)资产负债表 单位：元 资 产 金 额 负 债 金 额 现金及现金等价物