大数据下银行经营管理变革研究.pdfVIP

i-inBnr-la1．View f釜融 线 大数据下银行经营管理变革研究 焦有章 中国农业银行 北京 100005 摘要 ：由于信息技术的发展 ，我们正在迈进大数据时代，通过对海量数据 的收集、处理和分析 ，纷繁复杂的客户行 为变得有规律可循，不少传统行业的生产和生活方式都在悄然发生着变化，新的产业形态不断涌出。尤其银行更是 数据高度集中的行业，大数据将引起业务、风险、运营等管理模 式的巨大变革，迫切需要我们进行认真的思考和探 索。 关键词：银行经营；风险控制；运营优化；大数据 一 、 引言 具有稀疏性 。最先采用大数据技术 的是Google和Facebook等大 自货币诞生以来，人类的金融史就是一部数据的历史。数据 型互联网公司 ，目前国外大数据技术 的使用者 已涵盖各行各业 ， 可 以精确地描述事实，是银行业最可靠的计量工具和手段 。由于 银行、电信、保险、零售、制造等几乎所有拥有海量数据的企 银行业拥有大量的客户数据和交易数据，通过对海量数据的收 业都在使用大数据技术。 集、处理和分析，纷繁复杂的客户行为变得有规律可循 ，因此银 行业利用大数据来提升竞争能力具有得天独厚的条件。 三 银行业数据应用的发展历程 20世纪7O年代以前，我 国银行使用传统的算盘手工核算、簿 二 大数据概述 记记录各类数据 。到80年代初开始尝试采用计算机处理银行业 大数据是指无法在一定时间内用常规软件工具对其 内容进 务 ，单机存储数据。8O年代末在全国范围内建立起了网络系统 ， 行采集、加工和分析的数据集合。大数据主要具有 以下四个特 逐步实现了通存通兑等功能，开启了网络化的数据管理时代。90 点，也称为4V定义 ：即规模性(Volume)、多样性(Variety)高速性 年代大型商业银行开始数据大集 中，改善 了银行 内部的业务管理 (Velocity)和价值性(Value)。规模性主要指数据量大。多样性 流程。21世纪初，各银行陆续建设了企业级数据仓库，运用数据 主要指数据类型众多，包含大量的非结构化数据。高速性主要指 生成各类业务报表，进行多维数据分析。近几年网络银行、手机 处理数据的速度快，效率高。价值性主要指数据的价值密度低， 银行、ATM 自助机等技术 的发展形成 了海量 的数据 ，具有前瞻 有利于提高信用授信审评业务 的专业化水平 ，提高授信评审结 基础上 ，应着力完善信贷风险内部审计监督程序有效地执行监 果的可靠性，降低 由于行政干预给商业银行带来损失的风险， 督，预防和发现信贷风险防范措施的缺陷，并及时分析和报告 进而大大提升商业银行应对经济环境变化的能力，从而有效促 信贷风险管控 中存在的问题 ，定期对信贷风险控制状况进行 自 进 中国银行行业 的竞争力。 我评价 ，从而依据 自我评价对信贷风险管控 中的问题进行有效 (二)建立有效的信贷风险内部控制检查与稽核机制 整改。田 商业银行应根据现实情况，将信贷风险管理体现在贷款管 理的全过程之中。信贷风险管理框架的核心是信贷业务审查 、 参考文献 ： 审批分级授权和客户授信额度控制的双线制约下的贷款管理 1．杨剑涛， 《商业银行信贷风险的贷前控制》 ，对外经济 模式，而信贷风险管理框架主要根据贷前检查 、贷 中调查及 贸易大学 ，2006年4月 贷后监管三部分进行设置 。贷前检查应 以建立信贷组合 的方式 2．苗承雨、问晓萌， 《我国商业银行信贷风险内部控制系统 来分散信贷风险，强化对借款人的审查，划分信用等级和授信 现状及完善对策》 ，金融与经济 ，200g年 第3期 额度；贷中调查应设置审查岗，定期召开审查会议，并严格执 3．王择益 、陈钰， 《我 国商业银行的信贷风险及内部审计政 行审贷分离政策，贷后监管应加强 内控机制和风险预警机制建 策》 ，市场周刊，2O15年第1O期 设，清收转化不 良贷款。 4．A．Sinan Cebenoyan Philip E．Strahan． gisk management。 (三)建立完善的内部审计监督机制