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对改善偏远农村地区支付结算服务环境的思考 发表日期：2011年10月11日??出处：人民银行宝鸡市中心支行??作者：蔡林尚 朱宏斌??本页面已被访问 1538 次 ? 随着偏远农村地区“三农”经济的发展和农村居民生活水平的逐步提高，农村居民迫切需要高质量的金融支付结算服务。如何进一步改善偏远农村支付服务环境，适应“三农”经济发展已成为金融机构服务的一个重要课题。最近，笔者就偏远地区农村支付环境建设状况进行了调查，就存在的问题提出几点建议。 一、农村支付结算服务现状及存在的问题 （一）农村支付结算服务网点偏少，服务质量有待提高。据调查，商业化经营压力的加大迫使多数大型商业银行营业机构淡出农村，业务收缩，目前在农村乡镇设置服务网点的仅为农村信用社和邮储银行，农村不少村庄离最近的农村信用社或邮政储蓄营业服务网点在15—30公里路程甚至更远，给农村居民办理存取汇兑等基本的结算带来极大的不便。不仅如此，农村信用社和邮储银行相比几大商业银行，结算速度慢、服务种类不全，使农村居民可供选择的支付结算载体较少。同时，农村金融机构的单一化也使其竞争不充分，影响了结算服务水平和质量的提高。 （二）农村支付清算渠道不畅，设施投入不足。近2年多来，作为农村支付结算主体之一的邮储银行在农村的营业网点并未实现与人民银行大小额支付系统、人民币账户管理系统等的对接，受金融法规限制也未开展对公存款业务，结算渠道不畅通。只有农村信用社实现了与人民银行大小额支付系统等的对接，农村支付结算由农村信用社“一肩挑”。加之改善农村支付环境前期投资太大，基于成本效益考虑，农村信用社和邮储银行对在偏远农村乡镇布放ATM机、支付通和POS机的意愿不强。 （三）农村居民偏好现金支付，对新型结算工具认知度偏低。一是农村居民最喜好传统的现金交易，对信用卡等非现金支付工具认知度偏低。农村居民收入水平、文化程度较低导致农村的企业和个人对非现金支付工具尤其是信用支付工具使用都较为谨慎，对银行卡的资金安全心存疑虑，认为现金结算风险远低于非现金支付工具。加之银行办理结算业务手续较复杂，环节较多，农村居民怕麻烦。二是涉农金融机构对票据、银行卡等非现金支付结算工具的培训主要集中在县城居民，在广大农村地区开展宣传较少，使得农村地区对新型支付工具知之甚少，更不会使用。 （四）农村支付结算知识宣传培训方式单一，普及率低。一是宣传缺乏积极性。由于几大商业银行在农村无经营网点，对下乡进行宣传金融知识缺乏积极性。农村信用社和邮储银行网点由于人员配备少，在宣传培训上发资料的多，手把手教的少。应付式多，面对面讲的少。二是宣传存在局限性。目前农村的宣传主要是柜台咨询、散发传单和收贷收息时发放宣传资料，这些方式都只有在农村居民办理存贷款业务时才有了解结算知识的机会，宣传面窄，可操作性差。三是宣传具有片面性。金融机构下乡宣传重点局限于社会大众比较关注的反假币等方面，而对支付结算知识宣传培训力度明显不足，普及率低。四是银行卡结算工具的效能远未得到充分的发挥。多数农村居民把银行卡当作银行柜台存取现金的工具，ATM机存取现金、转账、刷卡消费并没有在农村地区广泛运用。 二、对策及建议 （一）统筹规划，合理布局偏远农村地区金融服务网点。一是银行监管部门要立足长远，正视当前偏远农村金融网点布局存在的缺陷，制定具有前瞻性的与农村经济发展相适应的金融网点发展规划，适当向偏远农村乡镇倾斜，切实解决农村支付结算难问题。二是要将农村金融网点和硬件设施纳入“三农”建设范畴，国家应比照农村商业网点管理办法给予一次性补贴，同时在税收上给予一定的减免。三是地方政府应对农村金融网点的恢复和发展给予扶持。按照农村金融网点对地方经济贡献，每年给予奖励。在网点建设用地、基建审批等方面提供支持。 （二）完善设施，畅通支农、惠农、便农的“支付结算绿色通道”。一是强化农村支付结算硬件设施建设。在人口稠密、经济活跃、民俗村发展较快的乡镇配备一台ATM机，在现金交易量大的商户布放POS机、支付通等机具，努力改善农村刷卡环境。二是强化农村银行卡的复合功能。大力推广银行卡助农取款服务，不断满足偏远农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余额查询等基本金融需求，与粮食直补、家电补贴和新型农村医疗补贴报销相结合，与现行农村养老保险的开展相结合，以“一卡多用”、“一卡多能”延伸服务触角，拓展服务领域，深化服务层次，赋予银行卡更广泛的服务功能。三是开发适合农村居民和农村经济发展特点的差异性、多样化的支付结算工具，创新支付结算方式，为农村居民提供便利的结算服务。如已经开展的农民工银行卡、惠农卡等特色服务，满足了农村不同客户群体的需求。 （三）大力推广非现金结算方式，建立农村资金汇划绿色通道。一是积极开展银行卡助农取款服务。涉农银行机构要按照《中国人民银行关于推广银行卡助农