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邮政储蓄银行风险管理及业务发展战略 3邮政储蓄银行核心竞争力的基础：风险管理 2007年3月20日中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，是一家全国性、全功能的国 有大型商业银行，资产负债业务规模排名商业银行第五。作为一家全国性、全功能 商业银行，邮政储蓄银行成立后，从过去只办理存汇兑业务变为办理全功能的金融 业务。邮政储蓄银行要想在激烈的市场竞争中赢得一席之地，其首要任务就是建立 全面风险管理体系，提升风险管理能力，为各项金融产品创新和市场扩张提供支撑， 打牢邮政储蓄银行核心竞争力的基础。 3.1邮政储蓄银行加强全面风险管理的重要性和紧迫性 3.1.1强化风险管理工作是应对业务规模扩大的需要 目前，中国邮政储蓄银行存款规模高达3.45万亿元，2010年小额贷款规模突破 1500亿元。截至2009年12月31日，邮政储蓄银行小额贷款、公司业务在全国全面 开办，目前正在逐步开办房屋信贷、消费信贷、公司信贷业务。邮政储蓄银行成立 两年来，随着信贷业务品种逐步丰富，信贷规模不断扩大，经营风险正在不断积累 加大，不良资产率逐步提高。因此，业务规模不断扩大需要邮政储蓄银行建立良好 的风险管理体系。 3.1.2提高风险管理能力是适应新业务开办需要 邮政储蓄自开办以来，吸储资金全额转存人民银行，人民银行支付转存款手续 费。邮政储蓄银行开办初期，在农村市场还主要限于开办小额存单质押贷款业务， 目前正在逐步开办小额信用贷款业务，信贷规模总体较小。由于目前邮储银行信贷 规模与其存款规模严重不对称，为提高资金的使用效益，邮政储蓄银行必须加大新 业务拓展力度，逐步开办公司信贷、消费信贷等新业务，扩大信贷规模，提高经营? 效益，而在邮储银行现有风险管理能力下，业务规模的扩大更需要邮政储蓄银行建 立完善的风险管理机制，控制新业务开办风险。 3.1.3加强风险管理是改革过渡期防范转型风险需要 邮政储蓄改革是邮政体制改革的重要组成部分，是深化我国金融体制改革的客 观要求，但在改革过程中，为了保证邮政企业的既往利益，保障邮政普遍服务，邮 政储蓄改革不彻底，形成一类网点由邮储银行直接管理，二、三类网点由邮政公司 经营管理，管理体制未完全理顺。因此，邮政储蓄银行在向商业银行转轨的过程中， 存在管理部分失控、风险控制不完全潜在风险。为有效防范邮政储蓄银行改革风险， 必须狠抓风险管理工作。 3.1.4提高风险管理水平是实现可持续健康发展需要 由于邮政储蓄银行组建晚、起点低，面临各国有商业银行、股份制商业银行和 信用社的激烈竞争，要提高市场竞争力，就必须提高风险管理水平，打牢核心竞争 力基础，处理好速度、规模与质量、效益的关系，实现可持续健康发展。。 3.2邮政储蓄银行风险管理存在的主要问题 经过两年多的实践，邮政储蓄银行认真学习借鉴商业银行业务经营管理和风险 防控经验，初步组建了相应的组织架构，但由于邮政体制改革的不彻底，管理体制 未完全理顺，邮政储蓄银行组建时间短、基础差，目前邮政储蓄银行在风险管理方 面任然存在许多问题。 3.2.1监管部门和总行对风险合规工作的要求越来越高 2006年，中国银监会颁布了《商业银行合规风险管理指引》，对商业银行的合 规管理作出了具体的规定。邮储银行虽然是新成立的一家商业银行，但是湖北银监 局已按照国有商业银行的标准来监管。与其他商业银行相比，我省邮储银行的风险 合规管理机制还不十分健全，风险合规管理的有效性和针对性亟待加强，风险合规? 管理的质量和效率需要提高，因此湖北银监局将合规管理问题列为监管的重点，多 次要求我们加强风险合规管理工作。湖北银监局有关领导多次指出，今后邮储银行 的新业务准入和机构准入必须与其风险管控能力相关联，若风险管控能力达不到要 求，新机构、新业务一律不得准入。总行风险合规部党均章总经理也多次强调，今 后对各省分行实行差异化的授权政策，对风险管控能力差的地区将对新业务不授权 或收回已授权，若要想扩张业务规模，开办新业务就必须提高风险管控能力。 3.2.2信用风险已经初步显现 以湖北省分行为例，截止2009年4月14日，全省小额贷款结余16.61亿元， 逾期贷款率为1.69%，10天以上的逾期贷款率为0.5%。小额贷款逾期率不断增高， 有外部原因，但深层次的问题是内部原因，是管理缺位造成的。主要原因是人员配 备不足，并且素质达不到信贷人员的要求；常规培训不扎实，信贷技术掌握不熟练， 贷前调查不深入，贷中审查不到位，审批不严谨，贷后管理流于形式，诉前资产保 全不及时等造成的。随着信贷业务的不断发展，今后信用风险的管理将是管理的主 要风险之一。 3.2.3操作风险仍然较大 目前，我省有部分邮政金融从业人员的合规意识比较淡薄，从省分行检查和各 分支行检查的情况看，有章不循，违章不纠，屡查屡犯或屡查不改的现象在部分地 方仍然存在