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黑 龙 江 八 一 农 垦 大 学 货币银行学论文 由吴英案咎银行业诟病 年 级:2010级 学 号:20104041653 姓 名:高晗 专 业:注会1班 二零壹贰年六月?目 录  摘要 I 关键词 I 第1章 银行业危机表现 I 第2章 银行业危机原因 II 2.1巨大息差 II 2.2银行的中间业务收入过高依赖于手续费。 III 第3章 银行业危机的风险分析 III 第4章 解决银行业危机的相应对策 IV 参考文献 V 附 录 1 标题 V  摘要：　 因“集资诈骗罪”死刑亿万富姐 不仅如此，近日，中国国际交流中心副秘书长陈永杰发表言论公开表示，银行业利润已高于石油烟草行业。这一结论在社会各界引起轩然大波。银行暴利让存、贷款双方皆输，绝对是百姓和实体经济的痛，巨额银行暴利其实是银行危机前兆。 关键词：吴英； 民间借贷； 息差； 一、银行业危机表现 吴英，生长在东阳的一个农民家庭。没读完技校，吴英就辍学做起了生意。随着靠开美容院挣到第一桶金，她的商业奇迹开始起飞。2006年四月至十月，她一气投资3.5亿元开出12家企业，筹建4家公司，买下东阳世纪贸易城700多间铺面。如此大手笔举动竟然没有一分钱的银行贷款。然而到了2007年2月10日，东阳市公安局将吴英刑事拘留，其属下4名高管也被警方控制。原因是她涉嫌“非法吸收公众存款”，本色集团的所有物业被迅速查封。2008年浙江省金华市检察院以集资诈骗罪起诉吴英，2009年金华市中院一审判处吴英死刑，剥夺政治权利终身。2010年吴英不服判决上诉。目前正在进行二审程序。吴英案早已不仅仅只是一个个案，法院最终如何判决将影响浙江民间借贷的未来命运，并对中国金融市场的监管与发展产生深远的影响。吴英创造了180天从一夜暴富到一夜破灭的神话。 　　“一是银行贷款办理时繁琐；是贷款比例低，像市值180万元的房子大概只能贷到70来万元，而民间却能借到120来万元；是一些银行的贷款利率也不低。” 《投资者报》，银行八成的收入和利润，均来自“息差”。所谓息差，就是存款利率和贷款利率之间的利息差异，银行以低息揽储、高息贷款的方式赚取利润而当下的利率，并不由市场决定。央行制定的一年期基准利率，分别为存款2.25%、贷款5.31%，各家银行必须以此利率为基准，在上下浮动不超过10%的范围内，开展存贷款业务过高的贷款利息，无疑是实体经济的包袱。5.31%的贷款利率是高还是低？我们可以拿一组来自Wind资讯的企业绩效评价数据，作为参照。数据表明，2009年我国全部行业的平均净资产回报率为5%。这意味着如果你用自己的钱进行投资，一年的回报率为5%，如果你用银行贷款的钱进行投资，你不仅赚不到钱，还会损失投资额的0.31%（贷款利率与净资产回报率之差）。借钱出去的人，其所赚取的利润高于拿钱干活的人。经济学讲究“理性选择”，在这种“出力不如出钱”的价值导向下，谁还愿意去承担风险搞创新、干实业呢？而且，就算你干成了，也无非是替银行打工，这种不合理的激励会让经济变得死气沉沉。某种程度上，银行已经成为中国经济中最大的食利者。银行的暴利，并非来自它们的管理和创新，其最大的核心竞争力，是行业垄断和制度保护。这种局面下，银行与实体经济不会“双赢”，只能是一场有输有赢的“零和游戏”。我国存贷款利率水平由政府决定，并非市场供求因素形成，这便是银行利润来源的最大保障。但是，这个天然的保障在未来肯定会受到冲击，而且会影响到银行的盈利状况。因为，利率管制存在很多弊端，而利率市场化，也是我国商业银行的必经之路。 银行的中间业务收入过高依赖于手续费。 欧美的大型商业银行，依靠出色的投资银行业务能力，它们取得的来自资本市场的收入占中间业务收入的比重一般在20%以上。而我国分业经营的限制使商业银行的中间业务只能集中在代理佣金、手续费等领域。 分项来看，财务顾问服务费是最大赢利点，达15亿元，为手续费及佣金净收入贡献33%的收入。“财务顾问服务包含很多项，其中融资顾问服务是最大一项，通常做一笔贷款，相应的就会有一笔财务顾问服务费。”上述上海券商分析师说。 其次收入贡献大的中间业务是托管及其他受托业务佣金、信用承诺手续费及佣金、结算与清算手续费，分别为9亿、7亿、5亿，合计达21亿元，为手续费及佣金净收入贡献47%。 不止广大消费者，更有对整体经济影响极大的民营经济。短缺的金融机构与占比较大的民营经济难以匹配，除却大型商业银行，为中小企业服务的金融机构更是奇缺，村镇银行至今不过10余家，小额贷款公司的发展更是面临很多制度上的障碍。贷款需求远超贷款供给，造成了金融资源配置的不合理。在供不应求的情况下，银行倾向于选择更加安全的项目，因此巨额的低成本资金流向有政府背景的大企业、大项目，而对GDP贡献超过70%的中小企从银行获得