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金融产品战略规划一、业务简介税银易贷是中润四方联合光大银行结合彼此业务优势，共同推出的创新性金融服务。具体服务不仅体现在为有需求的客户进行贷前定制匹配、贷中服务跟进，还包括贷前/贷后长期的税务金融财务一体化咨询服务。整个服务包的实现一期主要推进贷款产品的推送、包括乐惠金、白金卡、房抵快贷、POS易贷、小微设备贷五个产品。二、战略意义由于公司主营业务为电子发票软件服务方面，面临着业务分散度低，单一客户贡献度/挖掘度低，政治风险抵御能力弱的多方面风险，一方面为了匹配国家近年来大力扶持实体经济，帮助中小企业经营的政策，另一方面也为公司开拓新的盈利模式和渠道，增强行业竞争力及风险抵御能力，从软件服务拓展到金融业务服务的举措是必不可少且具有重大战略意义的。三、定制原则基于我公司提供的是一揽子金融服务业务的原则，需要在业务过程中注意以下原则：政策原则：必须和产品提供方的产品大纲政策及风险控制方向一致。市场原则：必须依据我公司手头所拥有的涉税企业需求，进行有市场针对性的开发，细致的进行行业调研、筛选分类，以做到产品足够的贴近市场需求。经济原则：业务费用及佣金分配合理，能获得良好的社会效益和经济效益。四、战略确定因素1：市场需求量? 4月6日上午，在博鳌亚洲论坛2013年年会上，，《小微企业融资发展报告》今日在博鳌发布。其中根据百度公司提供的数据，全国 31 个省、自治区、直辖市与小微金融有关的 100 个关键词在 2011 年和 2012 年的搜索量中，“小额贷款”排名第一。“民间借贷”的搜索量在2011 年和 2012 年与小微金融有关的 100 个关键词中排名第二，仅次于“小额贷款”。这或许从一个侧面反映出“小额贷款”的社会需求较为强烈。且在进入2013年后面对激烈的市场竞争，中小企业转型的过程中所需要的融资需求也在变化，具体变化如下传统的小微企业融资需求体现了“短、小、急、频”的典型特征，而在转型升级阶段，不同的转型升级路径对融资金额、期限、条件等提出了不同的要求，综合来看小微企业的融资需求状况有了显著变化。概括来说，转型升级阶段中，小微企业融资的期限变长，金额变大，风险变高，抵押担保品更少、质量更低，同时金融服务需求从单一化转向综合化、一体化。相应的，为了更好地对接已变迁的融资需求，金融机构必须有针对性地配置金融产品或者开展金融创新。　　1、希望得到长期资金支持　　一般来说，小微企业的融资目的主要是获取流动资金，因此小额、短期的贷款在稳定经营阶段的小微企业资本结构中通常占据最大比例。然而，在转型升级过程中，小微企业需要期限更长、金额更大的资金支持。首先，无论是改造技术还是更新设备，甚至包括典型的跨产业转型模式——从劳动力密集型产业退出，进入资本密集型产业，都需要大额资金做支持，往常以补充小微企业流动性为目的的资金供给规模显然是杯水车薪。其次，在产品升级的过程中，从最开始增加研发投入，到新产品的生产，再到开拓渠道，到最后完成销售获得销售收入，是一个漫长的过程，因此需要期限较长的贷款与该过程匹配；不仅如此，产业转换、生产基地转移等战略同样需要稳定的长期信贷资金。　　2、抵押方式创新、融资租赁、供应链金融等创新方式更快推进　　企业选择不同的转型升级路径，将会出现差异化的经营状况，而相应的金融创新与服务机会则蕴含其中。　　第一，小微企业可以使用创新型抵押方式解决在转型升级过程中遇到的问题。外贸型小微企业在从产品出口转向内销的过程中，由于销售方式的不同，可能出现大量产品压仓、存货量增加的状况，令企业的资金面吃紧。通过采用存货抵押贷款，不仅能帮助企业解决存货积压带来巨大资金占用压力的问题、获得流动性，还可以为企业迅速打开国内市场提供强有力的资金援助。除存货抵押外，无形资产抵押也可发挥重要作用。多数小微企业选择提升技术能力、提高产品质量作为转型升级的路径，同时也有为数不少的企业选择转移到“轻资产”的高新科技型企业。这些企业所掌握的核心资产即是知识产权、技术专利权等无形资产。因此，针对小微企业转型升级过程中形成的技术与科技成果进行无形资产融资产品创新，不仅能够打破传统的固定资产抵押贷款模式，为企业开辟新的融资来源，还能够推进专利技术的产业化，促进企业的快速健康成长。 (支票易)　　第二，在机器设备升级的过程中，为了避免置办设备所需要的一次性大额支出给企业带来压力，希望能采取融资租赁的形式先行使用固定资产，而把置办费用平摊到未来的较长期限内，从而平滑企业的支出，避免企业经营状况发生较大波动。（小微设备贷）　　第三，在实行产业转移战略时，企业从自身熟悉的领域转向所未知的、缺乏经营经验的产业。转型能否成功、进入新产业后能否取得优于原产业时的经营业绩，都存在巨大的不确定性。因此产生了对于 VC、PE 等主要投资风险资产的金融机构的需求。　　第四，若小微