保险学 第五章 再保险2010.ppt

再保险、原保险、共同保险的区别 （一）再保险与原保险的区别 １、主体不同。 原保险主体一方是保险人,另一方是投保人与被保险人;再保险主体都是保险人; ２、保险标的不同。 原保险中的保险标的既可以是财产、利益、责任、信用，也可以是人的生命与身体；再保险中的保险标的只是原保险人对被保险人承保责任的一部分或全部。 ３、保险性质不同。 原保险合同中的财产合同属于经济补偿性质，人身保险合同属于经济给付性质；再保险合同全部属于经济补偿性质，在保险人对于原保险人所支付的赔款或保险金给与一定补偿。 （二）　再保险与共同保险的区别 共同保险是由两家或两家以上的保险人联合直接承保同一标的、同一保险利益、同一风险责任而总保险金额不超过保险标的可保价值的保险。 主要区别： 1风险分散方式而言，共同保险是风险的第一次分散；再保险是第二次分散 2风险分散方向而言，共同保险是横向分散，而再保险是纵向分散。 3法律关系而言，共同保险中投保人与各共同并列的保险公司是直接关系，而再保险中，投保人仅与一个保险人有直接关系。 溢额的层次 由于承保业务的保额增加，或由于业务的发展，有时需要设置不同层次的溢额，依次为第一溢额，第二溢额等。当第一溢额的分保限额不能满足分出公司的业务需要时，则可以组织第二甚至第三溢额，作为第一溢额的补充。 各层次的溢额可以用流水作比喻。 现组织一份海上货物运输保险溢额分保合同，危险单位按每一船每一次航次划分，自留额为10万美元。第一溢额合同限额为10线，第二溢额合同限额为15线。 如果保险金额为200万元，则自留额为10万元（5%），第一溢额承受10线计100万元，分保比例为100万/200万=50%。 第一溢额之后尚有90万元（200-10-100）的责任，由第二溢额承受，第二溢额的分保比例为90万/200万=45%。 现在发生赔款2万元，如何赔偿处理？ 保险人承担5%，即2万元×5%=1000元 第一溢额再保险人承担50%，即1万元； 第二溢额再保险人承担45%，即2万×45%=9000元。 1、成数合同之上的溢额合同 这种混合方式是分出公司先安排一个成数合同，规定合同的最高限额，当保险金额超过这个限额的时候，再按另订的溢额合同处理。 例子 比如，成数分保合同对某类危险的最高责任限额是100万元，保险金额在100万以下的业务全部由成数合同处理，且分出公司自留其中的50%，其余50%按合同约定的百分比分配给若干接受企业。 现又在成数合同的基础上再订立一份溢额再保险合同，其限额为成数部分最高限额100万元的一定线数。 2、溢额合同之内的成数合同 这种混合方式是分出公司先安排一个溢额合同，对自留额部分按照成数合同处理。 例子 现有一超过100万元以后900万元的火灾保险险位超赔分保合同，表示为“超过１００万元以后的900万元”，用英文表示为“9000000 In Excess of 1000000”，在一次事故中有3个危险单位遭受损失，每个损失150万元。 （1）如果每次事故没有限制危险单位，如何分保？ （2）如果有限制，比如险位限额的2倍，如何分保？ 在事故超赔再保险合同中订有时间条款，以作为划分一次事故的标准。 例如有的规定，台风、飓风、暴风连续48小时内为一次事故，地震、洪水连续72小时内为一次事故，其他巨灾事故连续168小时内为一次事故，等等。要根据具体的合同规定。 例子 假设有一个超过100万元以后的100万元的巨灾超赔分保合同，一次台风持续了6天，该事故共损失400万元。 事故次数计算不同对赔偿有什么样的影响？ 若按照一次事故计算 400万元赔款，保险分出人自负100万，再保险人承担100万元赔款，剩下的200万元赔款仍然由分出人自负，这样，分出人共承担300万元赔款。 若按照72小时为一次事故，则， 例子 有一个赔付率超赔合同规定，赔付率在70%以下由分出公司负责。超过70%至120%，即超过70%以后的50%，由分入公司负责，并规定赔付金额60万元的责任限制，两者以较小的为准。假设净保费收入为100万元，（1）若发生赔款为80万元，如何分保？（2）若发生赔款135万元，如何分保？ （1）若发生80万元赔款，赔付率为80%，分出公司负责70%，计70万元，接受公司负责70%以后的部分，即80%-70%=10%，即10万元。 （2）若发生赔款135万元，赔付率为135%，分出公司负责70%部分，计70万元，接受公司负责之后的50%部分50万元（小于60万元），还有15%部分计15万元仍由分出公司负责。 （二）事故超赔再保险 　　　是以一次巨灾事故所发生赔款的 总和来计算自负责任额和再保险责任额。 　　事故超赔再保险责任的计算，关键 在于一次事故的划分。 第二个72小时损失250万元