商业银行消费信贷风险分析与对策研究文献综述办公文档 合同 总结 计划 报告 研究 心得 汇报.doc

商业银行消费信贷风险分析与对策研究 文献综述 摘要 消费信贷又叫消费贷款,是针对消费者个人提供的,用以满足其消费方面货币需求的贷款。消费信贷是以消费者在未来的购买能力作为金融机构或厂商的放款基础,使消费者通过此种信贷方式预支远期的消费能力,以刺激和满足个人的即期消费需求。 面对当前我国信用环境的恶化、个人消费信贷业务相关的配套机制的不完善，个人信用制度在我国基本上没有建立起来的现实情况，在目前消费信贷业务快速发展的情况下，如何正确认识消费信贷特点，加强风险控制，是促进业务健康发展的重要课题。信贷风险是银行业经营过程中不可回避的现实．加强对信贷风险的认识、管理和控制是我国银行业加强内部控制建设的重要组成部分，也是适应新形势、应对激烈竞争和挑战的必然选择。因此,了解国内商业银行消费信贷研究的最新动向,借鉴它们在这方面的经验,有助于我国消费信贷风险管理的建立和完善。本文将对国内商业银行消费信贷的学术研究和发展状况做较为全面的介绍,以期为消费信贷在规范和管理上提供可资借鉴的经验。 关键词：商业银行 消费信贷 风险 目录 摘要 1 前言 3 一、有关商业银行消费信贷风险分析与对策问题的学术研究 4 （一）.我国消费信贷风险因素 4 （二）消费信贷的意义和风险管理对策 6 参考文献 10 前言 在我国,近年来人们的消费方式和观念发生了很大变化,利用银行贷款提前体验高品质生活成为人们的重要选择。针对个人消费信贷业务市场需求,国内各家银行相继推出了个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人存单(国债)质押贷款、大额耐用消费品贷款及不限制具体用途的个人综合授信额度贷款等品种,形成了银行消费信贷业务体系,贷款总量也日益增多。另一方面,从通过信用卡方式结算的商品赊销来看,在一些城市特别是一些大城市和经济较发达的中心城市中,这种方式有逐渐普及的趋势,年轻人尤其正以刷卡消费为时尚,能够接受信用卡进行结算的商业企业及其交易额呈逐年上升趋势。总的来说,信用卡的发行有了一定的规模,但是在数量,功能,使用便利度等方面仍很落后,除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外,持卡消费仍未普及。从总体上看,我国市场已由卖方市场转为买方市场,许多消费品持续降价但销售仍不景气。而要促进需求,最根本的不是促进投资需求而应该是促进居民个人的消费需求,因为投资需求实质上只是中间需求而不是最终需求,因而必须扩大消费率。我国提高消费需求的空间很大,因而当前现实需求不足,但潜在需求市场广阔。 一、有关商业银行消费信贷风险分析与对策问题的学术研究 （一）.我国消费信贷风险因素 目前,我国消费信贷市场不断扩大,住房贷款,汽车贷款,助学贷款,耐用消费品贷款,个人短期借贷等业务得到迅速发展。由于我国信贷业务起步较晚,市场机制尚不健全,该项业务中存在的问题和风险也逐渐暴露。 何磊在《财经界Money China》（July，2007）指出： 1. 信用风险是消费信贷中最主要的风险,是在以信用关系规定的交易过程中,交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。当借款人无经济能力,或者是借款人申报贷款时虚报家庭收入,而贷方又没有认真核实或者说很难核实,在借款人因破产等原因不能偿还贷款本息时,就会发生信用风险。 2. 市场风险消费贷款大多数采用财产抵押方式。但是,由于市场变化导致抵押物贬值,汽车,住房等抵押物都有可能面临着价格下跌的风险,抵押物的价值也因评估机构的不同而出现差异。 3. 流动性风险个人住房贷款,汽车消费信贷等主要消费信贷期限都比较长,而银行负债的期限相对较短,在银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金渠道的情况下,从而出现“存短贷长”的现象。 4. 操作风险根据巴塞尔新资本协议对操作风险的定义:操作风险是由于内部程序、人员、系统的不完善或失误,或外部事件造成直接或间接损失的风险。 5. 法律风险现阶段我国还没有针对消费信贷的专项法律、法规.因此.商业银行开展消费信贷业务仍沿用《商业银行法》，《贷款通则》，《借款合同条例》等法律法规的相关规定而事实上消费信贷作为银行的一项零售业务.业务规则应有其独特性。由于法律的不完善导致消费信贷业务在开展过程中出现了许多问题。 刘彪和田卫民在《时代经贸Economic Trade Update》(中旬刊)中将银行消费信贷中的风险分为： 1. 信用风险 信用风险是消费信贷中最主要的风险,是在以信用关系规定的交易过程中,交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。现阶段,我国的个人诚信问题比较严峻,个人诚信远不及英美等国家,个人信用的缺失是一个很严重的问题。而对于脱离可支配收入的家庭债务,银行所面临的风险就大大增加了。 2. 潜在的市场风险 消费贷款大多数采用财产