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商业银行学复习材料
商业银行复习参考资料
名词解释:
1出口打包贷款:出口地银行对进口商开来的信用凭证及该信用凭证下的商品为抵押向出口商提供的贷款,该贷款仅限于该信用凭证下的进货、备料、生产、装运等环节的资金需要。
2福费廷杠杆租赁杠杆租赁回租租赁设备,另一方面又急需资金使用,就将厂房卖给银行,然后再从银行租回原厂房和设备,作为租赁物的厂房设备未作任何转移,仍由企业使用,该企业既获得资金周转又继续保有原设备的使用权。
7票据发行便利:是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。客户(借款人)与商业银行签订协议,客户可在协议期内以自己的名义周转性发行3-6个月的短期票据,发行期间5-7年,银行提供票据转期机会。企业通过票据转期延长资金使用期限,企业支付短期利率而获得中长期资金使用。银行允诺在一定期间内为这一借款人票据融资提供各种便利条件。若借款人是银行,票据是短期存单,若借款人是企业,票据为本票(欧洲票据),这些票据属于短期信用性质。
8远期利率协议:是所谓表外业务,是指商业银行所从事的不记入资产负债表广义的表外业务包括狭义的表外业务狭义的表外业务
案例:某银行通过5%的利率吸收100万新存款,银行估计如果提供利率为5.5%,可筹资150万存款,若提供6%的利率可筹资200万元存款,若提供7%的利率可筹集300万存款,若提供8%利率可筹350万存款,而银行的贷款收益率为9.5%,贷款利率不随贷款量增加而增加,贷款利率是贷款边际收益率。问存款为多少时,银行可获最大利润?
存款利率 存款量 边际成本 边际成本率 边际收益率 利润 5% 100 5.5% 150 3.25=150×5.5%
-100*5% 6.5% 9.5% 6=150×9.5%
-150×5.5% 6% 200 3.75=200×6%
-150×5.5% 7.5% 9.5% 7=200×9.5%
-200×6% 6.5% 250 4.25=250×6.5%
-200×6% 8.5% 9.5% 7.5=250×9.5%
-250×6.5% 7% 300 4.75=300×7%
-250×6.5% 9.5% 9.5% 7.5=300×9.5%
-300×7% 8% 350 7=350×8%
-300×7% 14% 9.5% 5.25=350×9.5%
-350×8% 当边际成本率等于边际收益率时,存款利率为7%,存款为300万,可获得最大利润7.5万。
二、负债经营管理策略 :
(一)、保持合理的负债结构
以活期存款、定期存款、储蓄存款组合而成的存款方式为主另加少量的借入资金这样银行有大量的核心存款,稳定性强,成本低,适度借入款资金能弥补资金的缺口又不会带来很大的风险,比较合理 。
保持多样化的筹资方式,筹资渠道
负债期限结构合理搭配
避免因存款人和其他存款人集中提取资金而引发的流动性风险
经常分析各项资源来源及构成
(二)、降低筹资成本
1、负债构成不同,利息支出也不同,银行总是力求吸收低成本资金,所以银行要在多种筹资渠道和筹资方式之间进行比较选择,以尽可能低成本吸收更多的资金,并努力降低管理费用支出。
2、经常分析各项资金来源构成变化,控制高息存款和借入款的数量,控制营业成本支出,减少资源浪费。
3、银行机构网点设置,人员配备要与业务量增长相一致的,努力提高人均存款规模。
保本点的存款量=固定成本/(收益率-变动成本率)
收益率=贷款加权平均收益率+投资加权平均收益率+未运用资金权平均收益率
保本点贷款量=(保本点存款量+资本金)×资金运用率
4、规避管制
(三)负债流动性需求的管理策略
1.非存款负债业务的流动性需求管理 。
特点:借款余额、偿还时间约定明确(即流动性明确);各项借入款业务在时间、金额对象相对集中(分散型)
(1)注意分散化原则,将借款的时间、金额、对象分散化。
(2)根据存款增减变化规律,合理控制借款的时间、金额,力求在存款增长时期以新增存款满足一部分到期非存款负债业务的流动性需求。
(3)对借入款业务流动性需求作出估测选择更有利的借款渠道来满足其流动性需要。
(4)应采用多方借款,拉开还款期,或期限流动式借款等方式。
2.存款流动性需求管理
(1)实现存款品种多样化。
(2)预测存款变化特别是大客户提款需求的变化。
(3)科学掌握存款品种推出的时机。
三、贷款五级分类法的具体内容
按风险划分为五类:即正常,关注,次级,可疑,损失
正常类:借款人能够履行合同,有充分把握按时足额偿还本息。
关注类:尽管借款人目前能力偿还本息,但是存在一些可能对偿还不利的影响因素
次级类:借款人的还款能力出现了明显问题,依靠正常经营收入无法保证足额偿还本息。
可疑类:借款人无法足额偿还本息,即使实行抵押或担保,也一定造成一部分损失。
损失类:在采
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