农村金融排斥问题分析-中国农业银行.pdfVIP

农村金融排斥问题分析 陈贺 农民尤其是贫困农民贷款难的问题由来已久，如何增强 低收入群体获取金融服务的能力是农民摆脱贫困、增加收入 的关键。为此，应当多方入手，共同解决农村金融排斥的问 题，恢复农村金融支持农民发展的本义。 一、金融排斥影响农民发展 自古以来，穷人和低收入者如何获得金融服务始终是个 难题。低收入者和穷人尤其是农村地区的贫困者，总是缺少 足够的途径或方式接近金融机构，在利用金融产品或金融服 务方面也存在诸多困难和障碍。他们处于正规金融服务的边 缘，或被完全排除在正规金融系统之外，这便是 “金融排斥”。 金融排斥在农村金融市场上主要表现为：一是条件排 斥，指附加在金融产品上的条件不适应农户需要，繁复的信 贷审批要求和抵押担保条件将农民排斥在外。二是产品和营 销排斥，即产品设计单一，市场营销的目标定位于高端客户， 难以满足农民对金融服务多样化和个性化的需要。比如，我 国农信社贷款普遍延续传统的春放秋收的短期操作模式，将 1 具有长期资金需求的农户排斥在外。三是自我排斥，即部分 低收入的农村客户认为申请获得金融产品的可能性很小，被 拒绝的可能性很大，因而放弃申请的尝试，把自己排除在获 得金融服务的范围之外。 金融排斥排除了农民获得金融服务的机会，导致农民不 能有效参与生产、交换、消费等经济活动，使贫者愈贫，拉 大了贫富差距。缺乏金融支持的农户，没有改善自身境况最 基本的启动资金，只能日复一日的徘徊在低收入水平上，即 使出现增加收入的有利机会，也难以真正抓住。大量的资金 流向富裕阶层，较好的资信状况和广泛的社会关系使富裕阶 层更容易获得金融服务，社会财富向富裕阶层倾斜速度加 快，贫富差距不断拉大。 在金融排斥的情形中，农民被排除的不仅是获得金融服 务的机会，一起被排除的还包括获得其他社会资源的权利和 机会，也就是所谓的“社会排斥”。有研究者认为，无法获 得金融服务的社会群体通常也无法获得其他关键性的社会 资源，并且，“金融排斥”通常还会恶化“社会排斥”的程 度。因为农民如果没有机会利用信贷市场进行融资，那么他 所遭受的这种机会剥夺，会通过各种因果关系引致其他形式 的剥夺，如缺乏社会权利、削弱社会支持；被排除在社会保 险制度和社会福利制度之外等。 金融排斥及伴随而生的社会排斥现象与社会主义和谐 社会的目标背道而驰，影响了建设和谐社会目标的实现。唯 有打开金融排斥的大门，帮助农民摆脱贫困、增加收入，才 2 能不断提升农民的社会地位，不断改善社会公平状况，才能 从根本上解决社会排斥的问题，进而促进和谐社会建设。 二、多方面原因促成金融排斥现象 金融排斥现象的产生既有农村金融机构主观上的原因， 也有农村金融市场环境客观上的原因。农村金融市场存在资 金需求分散，系统性风险大，比较效益低等特点，这加大了 金融机构在农村地区持续经营的难度。在利润目标的驱使 下，金融机构纷纷转向城市地区，主要针对城市地区提供能 够带来丰厚回报的金融服务，而将农村低收入群体排斥在正 规金融服务之外。具体来讲，包括以下四个方面。 第一个原因是农业生产系统性风险较大，造成金融排斥 现象。农业生产和工业生产不同，工业生产主要靠人力和机 器设备，受自然因素影响较小，产量和质量可以通过科学有 效的管理来控制。而农业生产面临着自然风险制约，产量受 自然灾害影响很大。我国是世界上自然灾害最严重的国家之 一，灾害种类多、发生频率高、地域分布广。一旦出现自然 灾害，农业生产的损失就有可能造成贷款无法按时足额偿 还，风险就自然而然的传递给农村金融机构。在缺乏风险分 散和担保机制的情况下，贷款损失只能由农村金融机构独自 承担，于是，退出农村金融