浅析农信社个人客户身份审查与法律风险.doc

浅谈农村信用社个人客户身份信息审查与法律风险 【内容摘要】客户身份信息核实对于落实个人存款账户实名制，保护金融消费者的合法权益起到重要作用。同时也是在源头上预防和打击诈骗等犯罪现象，规范员工合规办理业务，防范法律纠纷具有重要的意义。本文结合审计稽核检查发现问题，提示员工办理个人客户开立、存取款项及存单（折、卡）挂失手续时，对客户身份基本信息审查应注意的法律风险。 【关键词】农村信用社 客户审查 法律风险 近年来，部分农信社员工在办理个人客户开立、存取款项及存单（折、卡）挂失手续时，由于农信社的客户身份基本信息缺失违背了“挂失期满后续处理必须由客户本人到场办理”这一基本制度根据《个人存款账户实名制》第七条规定：“在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记身份证件上的姓名与号码。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件上的姓名和号码。不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上的姓名，金融机构不得为其开立个人存款账户。”可以推出金融机构对身份证的审查应当属于形式审查，即只要在储户办理开户手续的环节中履行了对身份证以及其本人的核对义务，就应当准予开户。然而《银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理办法（试行）》（银办法[2001]26号）第二条规定：银行机构通过登陆中国人民银行个人征信系统，访问公安部全国公民身份信息系统，对个人居民身份证所记载的姓名、公民身份证号码及照片的真实性进行核查。《处理办法》明确规定了金融机构需对客户身份证信息的真实性，需通过联网核查的方式进行实质审查，确保身份证的真实有效。中国人民银行《支付结算办法》第十七条规定“银行以善意且符合规定和正常操作程序审查，对伪造、变造的票据和结算凭证上的签章以及需要交验的个人有效身份证件，未发现异常而支付金额的，对出票人或付款人不再承担受委托付款的责任，对持票人或收款人不再承担付款的责任。”根据该条的规定，银行所承担的仅是一种形式审查责任，即银行善意地以一个正常的金融从业人员的标准，对身份证件的真伪进行审查后，认为身份证为真且与取款人核对后未发现异常而进行了支付，即使其实际上为伪，银行也无须承担责任。根据《中华人民共和国反洗钱法》制定《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十九条在与客户的业务关系存续期间，金融机构应当采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息。第二十三条银行业金融机构履行客户身份识别义务时，按照法律、行政法规或部门规章的规定需核对相关自然人的居民身份证的，应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。其他金融机构核实自然人的公民身份信息时，可以通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查客户业务关系存续期间中国人民银行《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》规定。就银行而言，既不是身份证的发证机关，也不是具有专业鉴定职能的鉴定部门，客观上并不具备判断身份证件真伪的专门技能和人员科技发达，伪造包括居民身份证的证件是轻而易举的事身份真伪完全准确地...... 原来张某在申请借款之前，利用公安机关二代证换证的机会，租找一对老人冒充自己的父母名义去公安机关办理了两张假身份证（个人基本信息为其父母，但照片却另为他人），并持假身份证到房管局办理了房产证遗失补证手续，取得房管局发放的新证后到A支行申请房产（营业用房）抵押贷款。 3、身份审查制度与司法实践的冲突性 由于部门规章，在效力上只能约束管理的机构，而不能约束社会公众，审理判决存单纠纷案件时，人民法院视案件的情况既可以引用这些规章，也可以拒绝适用倾向于金融机构负有实质审查义务《支付结算办法》的效力层次仅为规章，其对于客户并无约束力。对于客户来讲，只要不是其本人或者其代理人将存款取走，客户就会要求银行承担责任。，法律的精神并不局限于身份证的审查问题，而在于要求银行在现有技术条件下寻求其他办法确保资金的安全1、树立存款所有权属于银行的观念存单是存款关系的表现形式。在存款关系中，存款人将一定数额的资金交付银行，银行承诺按照约定的期限和条件向存款人支付本息。根据我国《合同法》的规定，这样的存款关系构成了存款合同。而存单恰好成为了证明银行与储户之间存在存款合同的重要证据。存款合同中尤其值得注意的是存款所有权转移的问题，存款从储户交付至银行后，其所有权便由储户移转至银行。因此，银行工作人员一定要改变这种认为存款属于存款人所有的观念，以保护自己财产的注意程度来保护存款安全。办理开户时应登记身份证件上的全部要素，如姓名、性别、出生年月、住址、联系等。对大额存款，银行应留存存款人的身份证件复印件，以核实挂失申请