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浅谈我国农村小额保险政策支持必要性与建议 　　【摘 要】小额保险主要是指面向中低收入人群，按照风险事件的发生概率及其成本，按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收入群体规避某些风险的保险。农村小额人身保险是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。党的十六大以来，我国保险业积极发挥经济补偿、资金融通和社会风险管理功能，为社会主义和谐社会和新农村建设作出了积极贡献。目前我国农村保险覆盖面还比较窄，尤其是农村低收入人群的保险需求难以得到满足，保险在金融体系建设中发挥的作用还非常有限。因此，要加快发展农村小额人身保险，不仅需要保险公司能探索出小额保险的经营模式更离不开政府的政策支持。 【关键词】小额保险；政策支持；必要性 一、我国农村小额人身保险急需政策支持的必要性 （一）我国农村家庭抵御风险的能力较弱 我国农村80%的家庭以3到5人的小型核心家庭为主，其中二胎的计划生育政策导致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕种责任田为生，25.2%的家庭主要依靠富裕劳动力外出务工，81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%，在这样的情况下，一旦发生风险农村家庭的承受能力将受到严重的挑战。而他们抵御风险的能力是有限的，在他们的主观是很少接受商业保险的，他们靠的是自己的积蓄、亲戚朋友的帮助和社会的救济，而这些方式在风险发生之后显得微不足道了，所以在事故发生后很多低收入人群甚至可能导致返贫。 （二）我国农村人身保险的覆盖面还很低 尽管由于近年来保险业的发展，我国农村78.9%的家庭听说过保险，但是购买过保险的只有29.8%。而且收入越低购买保险的比例越低。由于营销员可能倾向找自己的客户填写问卷，所以实际购买过保险的比例可能还要低一些。没有购买保险的原因，55.2%的农民因为价格高，12.4%是因为没有合适的产品。还有将近12%的人因为保险的服务差。 （三）我国农村农民具有小额人身保险的保险需求 我国农村45%的家庭最担心家庭成员遭受意外事故，其次是担心子女教育和家庭成员患病治疗，各自略超过20%。面对这些风险，农村家庭希望把保险作为首选的风险融资渠道，他们希望有实在的适合农民自己的小额保险产品，其次的方式是储蓄。他们希望每年缴纳50到100元的保费，在发生事故时能获得几万块钱的保障。 结合我国近年连续发生的自然灾害，使我们更深刻地认识到发展农村小额保险的必要性和紧迫性。从08年初发生的雨雪冰冻灾害来看，保险赔付很少。这并不是因为灾害造成的损失不大，而是购买保险的人很少。很多遭灾的农村家庭要么陷入贫困、要么支离破碎，不得不依赖政府和社会的救济。连续发生的自然灾害之后，如果我们能通过小额保险计划，使每个农村家庭都拥有一份小额保险，农村家庭就不会被自然灾害冲垮，就能稳定农村的每一个社会细胞。这将是社会主义和谐社会建设的一个重要进步。这种认识推动我们坚定地积极开展小额人身保险。但是在农村发展小额人身保险却离不开政府的政策支持。 二、国外小额保险发展过程中的政策支持——以印度为例 （一）销售方面的政策支持 印度保险与发展管理委员会在2005年颁布了关于小额保险的相关条例，对小额保险产品进行了如下规定：小额保险的营销渠道可以是非政府组织、自助组织或者小额信贷机构。销售模式如下： 第一是通过地区特许模式，在不同地区建立相应的小额保险销售组织，可以将正规与非正规的保险机构与团体借款组织联系起来。目前，印度最流行的团体借款组织是农村自助组，自助组是当地居民小组，由15-20人组成，目的是在银行和小型金融机构的“种子”贷款和适度贷款支持下开展经营活动。印度政府负责在自助组与最近的商业或农村银行牵线搭桥，过去两年已有80多万自助组取得贷款资格，该数字将会进一步扩大。自助组成员大多数是妇女，道德风险较低。建议寿险公司针对自助组成员开展小额保险业务，在开始阶段可提供可返还性团体保单，以强化自助组的储蓄作用。 第二是加强银保合作，农村银行或小额信贷机构拥有大量的农村客户群和广泛的分支机构，可以作为保险销售的有效渠道。目前，印度共有地区农村银行196家，鉴于代理费用丰厚，许多地区农村银行乐意代理保险业务。另外，印度邮政系统也可利用农村网点多的优势实施农村寿险计划，主要提供中等水平的保障。 第三是保险公司应加大同农村消费品商的合作力度，如保险人可与经营农村肥皂等日常消费品的合作社合作，还可与烟草制品公司合作等等。 第四是保险公司还可以利用流动宣传车深入农村地区，配备影像宣传工具进行直观、贴近农民的上门营销。 （二）监管方面的政策支持 在保险监管方面，印度保险与发展管理委员会（IRDA）在2000年和200