第10章 保险监管.ppt

为什么要监管？ case1营销员骗保案引发监管思考 位于湖南和广东两省交界的山区小城宜章县爆出惊天大案——中国人寿宜章支公司“业务明星”刘晓曼因涉嫌骗保于2007年10月中旬被刑拘。 据称，有超过100多名客户报案称从她手中购买了“国寿鸿鑫险”，总金额超过2200万元。 此案成为迄今国内最大寿险营销员骗保案。 2.保险行业自律组织 1、保险行业自律组织的含义 是指在保险及其相关领域中从事活动的非官方组织，是保险行业自身管理的具体实施机构。简称保险行业自律组织。 2、保险行业自律组织的性质 （1）是一种民间社团组织，不经营保险业务； （2）致力于促进、发展和保护成员的利益； （3）通过各种形式约束会员的行为。 3、保险行业自律组织的形式 国 名 保险行业组织形式 英国 英国保险人协会、劳合社承保人协会、伦敦承保人协会、经纪人委员会、人寿保险协会 美国 人寿保险协会、保险公司协会、美国相互保险协会等 日本 日本损害保险协会、日本生命保险协会、日本保险学会等 中国 中国保险行业协会 (成立于2001年3月12日，会员176家，其中保险公司105家、保险中介机构36家、地方保险行业协会35家。 ) 中国保险行业协会 2000年11月16日成立，民政部登记的社团法人。 职责： 1）制定保险行业共同遵守的行业自律规则 2）督促会员贯彻执行各项金融法规、政策，辅助国家保险监督管理部门实施国家对保险业的监督和管理 3）规范同业之间的竞争 4）代表保险人利益与保险监管部门及其他政府部门的联系 5）促进中国保险业和国外保险业联系和交往 6）组织对中国保险业发展的调查研究和信息交流 7）初审保险条款和保险费率 8）接受保险监管部门委托办理的事项 4、保险行业自律与国家监管 1）保险行业自律在一国保险监管体系中一般处于第二层次。 第一层次是指保险的国家监管，第三层次是指保险企业的自我监管。 层次 手段 监管对象 国家监管 宏观监管 法律、行政 保险企业、保险市场 行业自律 中观监管 行业规章 保险人的市场行为 自我监管 微观监管 内控措施 保险企业自身 （2）保险行业监管的强化趋势 由于经济自由化和一体化的影响，虽然国家监管长期来看在强化，但近几年呈现放松监管的新趋势：市场准入条件放宽，放宽对市场服务主体经营活动的限制，以偿付能力监管为核心。 金融自由化与混业经营的冲击下，银行、证券、保险等的界限日益模糊，给国家监管增加了难度。 保险行业自律显得日益重要，有力地配合着国家监管的实施。 二、保险监管的客体 保险人 保险中介人 投保人 被保险人 受益人 三、保险监管的内容 保险监管的内容比较广泛，不同国家的保险监管各有特点，并各有偏重，但总的来说可以分为： 组织监管 业务监管 财务监管 （一）组织监管 组织形式 保险企业设立 停业清算 从业人员资格 外资保险企业 （二）业务监管 营业范围 保险条款和保险费率 再保险业务 保险中介人 精算制度 （三）财务监管 保证金占资本金比率 准备金 偿付能力 保险投资 财务核算 第三节 保险业监管的方式与手段 一、保险业监管的方式 二、保险业监管的手段 保险市场的监管方式 （一）公告管理方式 公告管理方式，是指国家对保险业实体仅规定按照政府的格式及内容定期将资产负债，营业结果等公告。 优点，是使保险业在自由竞争的环境中得以自由发展； 局限性，是一般公众对保险业的优劣的评判标准不易准确掌握，对不正当的经营无能为力。 （二）规范管理方式 规范管理方式是由政府规定保险业经营的准则，要求保险业共同遵守。政府对保险经营的重大事项，如最低资本额、资产负债比例、投资运用等均有明确规定。 这种管理方式比前一种方式有进步，但政府对保险业的管理只是形式上的审查。所以，实务中难以进行有效管理。 （三）实体管理方式 实体管理方式指国家制定完善的保险管理规则，保险管理机关有较高的权威，对保险企业的设立、经营、财务，业务及破产清算等均进行监管。 目前许多国家采用此种方式。如日本、美国、德国等。 我国保险监管机构对保险业的监管采用此种方式。 二、保险业监管的手段 法律手段 行政手段 经济手段 计划手段 （一）法律手段 国家通过保险法规对保险公司的开业资本金、管理人员、经营范围、保险费率、保险条款等实质性问题作出规定。我国现行的《保险法》采用保险公司法与保险合同法合二为一的体例，是我国保险法律体系的核心部分。 （二）行政手段 运用行政手段，为保险运行创造良好的外部环境和社会条件，及时纠正控制保险市场不良现象，是行之有效的。以行政手段为保险市场健康运行服务，并充分发挥保险企业的积极性，两者有机结合，才能使保险市场充满活力。 （三）经济手段 经济手段就是根据市场客观经济规律的需要，国家运用财政、税收、信贷等各种经济杠杆，