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信用卡分期付款业务浅谈 　　【摘要】 随着近年来银行信贷额度的逐渐趋紧，而信用卡分期付款业务受货币政策调控的影响相对较小，在国家扩大内需、拉动经济增长、促进消费等政策陆续出台的背景之下，该业务既满足了部分持卡人融通资金的需求，刺激了消费，也为信用卡业务拓宽了收入来源，三方需求拉动之下，信用卡分期付款业务成为信用卡业务中备受关注的盈利增长点。本文分析研究信用卡分期付款业务的成本费用要素，对如何发展该业务提出建议。 【关键词】 信用卡 分期付款 盈利增长点 近年来，中国信用卡市场及业务规模持续快速扩张，但国内近半数发卡银行信用卡业务的盈利情况却并不乐观。如何提高信用卡的盈利能力成为各大银行亟待解决的现实问题。随着近年来银行信贷额度的逐渐趋紧，而信用卡分期付款业务受货币政策调控的影响相对较小，在国家扩大内需、拉动经济增长、促进消费等多项政策措施陆续出台的背景之下，信用卡分期付款业务既满足了部分持卡人融通资金的需求，刺激了消费，也为信用卡业务拓宽了收入来源渠。三方共同的需求拉动之下，信用卡分期付款业务异军突起，成为信用卡业务中备受关注的新盈利增长点。 一、信用卡分期付款业务的定义 信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费或预借现金时，由银行向商户/持卡人指定储蓄账户一次性支付持卡人所购商品、服务的消费金额或预借金额，根据持卡人申请，将消费额或预借资金在约定的期限内分期通过持卡人信用卡账户进行扣收，持卡人每月按照入账金额进行偿还，并视情况支付一定手续费的业务。 二、信用卡分期付款业务的种类 目前各大银行推行的信用卡分期付款方式有两大类型：现金分期付款和消费分期付款。 1、现金分期付款 现金分期付款是指持卡人向发卡银行申请一笔预借现金，银行根据持卡人申请及其资信状况批核，划入持卡人指定的储蓄账户，然后在信用卡中分期扣除本金，并收取一定手续费。 2、消费分期付款 消费分期付款是指持卡人向发卡银行申请将其购买商品或服务的消费款项分期偿还，银行根据持卡人申请及其资信状况批核后，在约定的期限内分期通过信用卡账户进行扣收，持卡人每月按照入账金额偿还，并视情况支付手续费，分期时间越长手续费越高。按消费者可选择的商品及服务范围，可分为以下几种。 （1）邮购分期付款：持卡人选购发卡银行的分期邮购目录手册或者网上商城中指定的分期付款产品，发卡行代持卡人向商户订购制定产品，并一次性支付，持卡人将按规定以免息分期方式逐月还款。一般对持卡人免息免手续费。 （2）商户分期付款。指持卡人在发卡银行合作商户刷卡消费，结账时说明分期付款。根据购买产品和金额收取不同的手续费。商户代客户承担了部分手续费。 （3）账单分期付款：指持卡人先发生了普通刷卡交易，出对账单之前，向发卡行申请将本期账单转成分期付款交易。对持卡人比较方便，既不限商品也不限商户，但手续费由持卡人承担。 （4）消费满额分期付款：是指持卡人单笔消费达到一定金额后向发卡行申请约定期数付款，或持卡人一次申请绑定，所有单笔满约定金额的大额消费，均可自动免息分期，持卡人可随时申请取消绑定。 三、信用卡分期付款业务能使持卡人、商户、银行三方实现共赢 1、对持卡人而言，信用卡分期付款业务兼具信用卡和分期付款的优势 先消费，后还款，提前享受，而且减少携带现金的风险，有融资功能。还款期限选择多，申请手续简便。与传统的个人贷款相比，起点金额低，无需担保抵押和每次贷款的繁复申请，一般信用卡的信用额内，手续简单，循环信贷。还款周期变长，手续费率一般比透支利率低。透支通常年息18%。而分期付款业务最长24期（2年）。若按期付款，免收利息，手续费根据银行和期数的不同，从0.7%到18%不等，手续费率随期数加长而递增。 2、对商户而言，信用卡分期付款业务能提高销量同时也无需承担信贷风险 可提前释放客户的购买能力，刺激消费，特别是大额商品。借助银行的客户群体和广告宣传，拓宽销售渠道，增加销售量。银行替持卡人一次性付货款，商户不承担任何信贷风险，结算方便，容易核实交易。 3、对银行而言，信用卡分期付款业务成为新的盈利增长点 可从商户处获得佣金，邮购分期业务佣金更高。可从持卡人处获得手续费收入。一般所分的期数越长，收取手续费越高。可增加信用卡的服务功能亮点，作为新开卡的促销手段，也能有效提升存量卡的刷卡消费，减少睡眠卡，增加客户忠诚度。对于没按期还本金的分期付款交易，会收取信用卡透支利息。 四、信用卡分期付款业务的收入及成本要素及利润构成 1、信用卡分期付款业务的收入要素 （1）分期付款手续费收入。向商户收取的邮购分期手续费。邮购分期商品通过银行扩大了商户的销售额，商户支付的手续费一般可达消费金