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商业医疗保险有效需求影响因素 　　摘要：当今社会商业医疗保险有着举足轻重的作用，但是却并未被更多人所认识，影响其有效需求的原因是哪些，因素主要有什么？本文将一一分析。 关键词：客观风险因素；保险意识因素；经济基础因素 Abstract : Today’s society, commercial health insurance plays an important role, but they are not more people know, affect the effective demand which, what factors? This paper will analyze one by one. Keywords : Objective risk factorsInsurance awareness factorsEconomic fundamentals 中图分类号：F840.684 文献标识码：A 文章编号： 伟大的先贤孔子告诫世人：君子不立危墙之下。这也许是人类有史以来，最早的关于风险和规避风险的记载。当今，在面对“病”这一风险时，我们可以选用一种特别的风险规避方式——商业医疗保险。 一、商业医疗保险有效需求重要意义 商业医疗保险的有效需求是预期可给人寿保险公司带来最大利润量的社会总需求，亦即与全体保险公司提供的社会总供给相等从而处于均衡状态的社会商业医疗保险总需求。假若商业医疗保险的供需差异极大，供给远远高于需求，这样就会给商业医疗保险市场带来了极大地冲击。 增加商业医疗保险有效需求的重要性由此可预见，总结如下： 产品滞销，经营者负债经营，对经营者持续经营造成困扰。 裁员，大量失业者涌现，对社会的就业产生就业压力。 没有充分资金注入，延缓自身发展，恶性循环，更加难以适应新的市场需求。 金融市场三驾马车部分职能缺失，资本市场不健康发展，银行独大，难以调控。 影响商业医疗保险有效需求的是什么呢？从两个方面来分析，第一个就是影响需求的基础因素：经济因素，第二个因素是需求的自然因素：风险因素。 二、影响有效需求的自然因素 解决疾病这一风险的有效方法并不仅仅是商业医疗保险可以解决，有多种途径可以将这一风险化解，例如在银行积累大量存款或者将不动产变现。应对疾病风险的方法有很多，客观风险因素和社会公民的保险意识就对商业医疗保险的有效需求起到举足轻重的作用。 ㈠ 客观风险因素 1.人口特征 人口特征，主要指人口总量、性别结构、年龄结构、职业结构。人口特征是商业医疗保险必然考虑的重要基础要素。人口总量影响商业医疗保险的需求总量，性别结构则是当男性比重较大时需求上升，人口老龄化影响深远，越高则需求越盛，当相对危险的职业从业者较多时，需求也会相应提升。 2.国民健康水平 健康水平越高，则对商业医疗保险需求越少。近年来居民健康水平受到了极大的威胁，流行疾病，例如SARS,H7N9等，威胁并未离去；环境恶化，例如PM2.5就在身边；慢性疾病，例如恶性肿瘤、脑血管疾病、呼吸系统疾病和心脏病威胁极大。 3.医疗水平 近年来医疗水平得到突飞猛进的进步，但是医疗费用的增长令人咋舌。同时，城乡医疗分部不均匀也间接对农村居民提出了商业医疗保险的要求。 4.国家安定 战争和动荡问题影响商业医疗保险有效需求的因素，原因在于，商业医疗保险所承保的风险中，并不包括战争风险。反之，国家安定，社会和谐发展，商业医疗保险的有效需求也会随之增加。 ㈡ 保险意识因素 1.社会意识形态 保险意识，是一个社会的社会意识形态重要组成部分。这里特别指出社会意识形态中对保险意识存在影响的部分。他们分别是文化形态、教育水平、消费心理。 文化形态和教育水平都会影响到消费心理，在农耕文明的影响下，对保险消费偏于保守，而在资本主义发达国家，则积极需求保险产品。中国和日本形成了鲜明的对比。 2.城市化水平 一般情况下，城市化水平越高，那么居民对商业医疗保险的有效需求也就越高。在城市中，一方面，城镇人口对外界较为正式的风险分散机制较为依赖，另一方面，城镇居民收入较高，消费能力更强。由此可以得出结论，城市化的水平越高，那么对于商业医疗保险的有效需求影响也就越大。 3.相关法律法规 相关法律法规的完善程度越高，越能提高商业医疗保险的有效需求。而相关法律法规也是包含两个方面的，一方面，限制保险公司的经营行为，使得保险经营更为规范。另外一方面就是关于遗产等税收机制，相应的立法也会影响商业医疗保险的有效需求（保险金不计入借贷和征收遗产税）。 4.道德水平 道德水平对商业医疗保险有效需