对当前我国P2P网络借贷平台发展思索.docVIP

对当前我国P2P网络借贷平台发展思索 　　【摘要】P2P网络借贷作为互联网金融的一部分，近几年在我国取得了很快的发展。本文介绍了我国P2P网络借贷平台的发展现状，并分别从投资者、借款者和整个金融市场三个角度认识到平台发展的巨大优势，随后分析了我国P2P网贷存在的问题和不足，最后，分别站在投资者、借款者、平台经营者、P2P行业和政府五个角度针对存在的问题给出了一些建议。 【关键词】P2P 网络借贷 风险 一、我国P2P网络借贷平台发展现状 P2P网贷就是个人在网络平台上相互借贷，借款人在网站上发布借款需求，投资者则通过网站将资金借给借款人。即由网贷平台作为中介，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人进行放贷，在这个过程中平台只发挥撮合作用，收取一定的中介费和服务费，平台本身并不参与双方交易。 2007年8月，我国最早的P2P网络借贷平台拍拍贷正式成立运营，在其后的两三年间，我国的P2P网贷平台只有寥寥几家，鲜为人知。直到2010年有平台对投资者承诺本金保障，解决了投资人的后顾之忧，于是大量资金开始涌入，行业进入爆发期，网贷平台开始在全国高速发展，据网贷之家不完全统计，2012年底，P2P网络借贷平台超过200家，其中有16家全年成交量过亿，排名第一的温州贷更是高达20亿元。进入2013年，网贷平台更是高速增长，目前活跃平台在五百家左右，据网贷之家数据显示，今年11月份行业内前三十家平台的总成交量已超50亿元。 行业的异常火暴吸引大量浮躁资金进入，更有不法分子趁机浑水摸鱼，在缺乏监管和标准的环境下，各种问题开始浮现。逾期提现平台与日俱增，仅今年10月和11月就先后有48家平台出现提现危机，整个行业亟须加强监管和治理。 二、P2P网络借贷平台的优势 （一）从投资者角度来看，网贷平台具有以下优势 1.投资门槛低。目前除了陆金所的最低投资金额为10000元外，其他大部分网贷平台多为100元，最低50元，适合各个收入阶层的投资者。而银行推出的理财产品的投资门槛最低5万元，甚至更高。一些短期高收益产品的“入门券”更是高达数十万元、上百万元，令普通投资者可望而不可即。 2.投资收益稳定。在网贷平台上，借入借出双方事先约定好利率，所以投资的收益相对来说是稳定的，各平台的平均投资收益率在20%左右，并且随着当前网络借贷平台的火暴，各平台之间互相竞争，收益率有上升的趋势。 3.投资期限可自由规划。在网贷平台上，借入借出双方可以就投资期限进行协商，如果借出者担心资金长期借出不安全，可以要求短期投资，在收回资金后再决定是否进一步投资。相比那些银行的短则数月长则几年的理财产品，在网贷平台上投资期限可以是一个月，或者更短。 4.减少系统风险。投资者可以把一笔资金分散借给很多不同的借款人，这样可以减少系统风险，在个别借款人因故无法还款的话，不致造成很大的损失，只要坏账率控制在一定水平下，还是可以盈利的。假设一个投资者把1万元以每人100元的形式分散贷给100个人，年利率为20%，那么在年末只要少于17人违约，即坏账率控制在17%以下，投资者都是可以盈利的。 （二）从借款者角度来看，网贷平台具有以下优势 1.手续方便、流程简单。在P2P网络借贷平台上，只要借贷双方达成协议，资金即可从投资者账户转移给借款者，这给紧急需要资金周转的客户提供了很大的便利性。就一般微金融来讲，P2P网贷省去了繁琐的材料准备阶段和无需苛刻的贷款申请，交易快捷便利，大大提高了借贷款的效率。 2.借贷门槛低。在多数情况下，资质更好的大型借款标的更容易受到传统银行的青睐，而对小微企业融资设置很高的门槛。而网贷平台对普通借款者的限制较低，任何小微企业甚至个人都很容易达到平台要求，借款额度也是少则几百元多则上百万元。 3.借贷成本相对更低。大部分的小贷公司仍在承受比较高的融资成本，所以其贷款利率相对很高。而网贷资金来自全国各地，资金供给茂盛，并且网络借贷没有时空的限制，借款者可以随时随地与投资者进行交流，从而达成借贷意愿，现对于普通小贷公司，这都降低了借款者的资金成本。 （三）从整个金融市场来看，网贷平台具有以下优势 1.不容易导致密集坏账。在过去小额贷款的发展中，虽然各种小额贷款、担保公司等业态也发展迅速，但其资金来源和资金投入都集中在一个区域，当地区经济发生波动时，会导致密集坏账，将直接给他们的业务以灭顶之灾。而P2P这种模式有效地避免了上述缺陷，由于互联网具有跨地域性，借款者和贷款者分布在不同的地方，而各个地方的经济发展此伏彼起，不太容易引发密集坏账。 2.弥补了正规金融机构的空白。P2P网贷平台的出现弥补了正规金融机构无法有效满足众多中小企业的空白，它可以满足信贷市场上不同