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我国高校助学贷款违约成因研究和对策思索 　　摘 要 高校助学贷款是保障贫困学子顺利完成学业的重要举措，但由于资格审核不严、毕业生就业压力大、还款方式不合理、部分学生诚信意识淡薄等原因，违约问题一直制约着高校助学贷款的良性发展。要想保证高校助学贷款的持续发展，必须严格资格审核，努力提升贫困大学生就业能力，开放灵活多样的还款方式，加大政府代偿力度，完善个人征信系统。 关键词 高校助学贷款 还款方式 诚信 中图分类号：G640 文献标识码：A Analysis of The Causes and Countermeasures on The Default of College Student Loans ——Taking Henan Model as an Example WANG Jing （College of Economics and Management， Zhengzhou University of Light Industry， Zhengzhou， He’nan 450000） Abstract College student loans is an important measure to protect the poor students successfully complete their education.But due to the qualification review is not strict， graduate employment pressure is high， repayment model is not reasonable， and some students are Lack of honesty， default problems have hindered the development of college student loan. In order to guarantee the sustainable development of college student loans， we must be strict to qualification examination， make effcets to improve to the poor college students’ employment abilities，formulate flexible repayment methods， increase government compensatory strength，and Perfect personal credit rating system. Key words college student loans； method of repayment； sincerity 高校助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生制服在线学习期间所需的学费及住宿费的银行贷款，属于商业贷款的性质。学生可以在助学贷款的帮助下顺利开展学业，但只有贷款按期、及时地回收，银行才愿意继续放贷。河南省本就是人口大省，随着高等教育的逐步普及，高校困难生也日渐增多。为了保证贫困大学生顺利入学，2004年，河南省首次与国家开发银行进行合作，开启了以省资助中心主导，各高校全权负责助学贷款相关事宜的“河南模式”。该模式自实施以来，在贷款的规模、贷款的发放等方面确实取得了很大的进展，但违约问题始终制约着高校助学贷款的可持续发展。 1 高校助学贷款违约原因分析 1.1 高校任务重，资格审核和监督难度大 在国家资助政策和财政的大力推动下，当前银行为高校提供助学贷款的积极性也逐渐提高；同时，高校本着“让每个考上大学的孩子都能上得起大学”原则，为了保证贫困大学生百分百获得国家资助，故只要学生申请，基本都能成功。因为在校期间利息无偿，一些家庭并不贫困的学生也主动申请贷款。据了解，河南省相当一部分高校在校生的平均贷款率都达到30%以上。而困难生的认定主要靠学生提供书面证明材料，包括低保证明、所在乡镇（或街道办）出具的贫困证明等。但实际操作中，这些证明材料都是很容易获得的。贷款学生规模如此庞大，加之贷款审批手续本身就很繁琐，而且所有的资料审核都是由学校办理，故很难对每位申请学生的家庭情况进行实地走访。因资格审查不严格，一些不符合条件的学生得到了资助，这不仅破坏了公平公正的原则，违背了助学贷款的初衷，也加大了经办银行的贷款额度，增加了违约风险。高校助学贷款是专门用于贫困大学生交纳生活费、学住费的专用款项。但当贷款金额下发之后，学校很难监督贷