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浅谈台州市中小企业信用担保问题和对策 　　摘 要：文章从台州中小企业信用担保的现状及问题出发，提出从建立担保机构内控制度和外部监管制度，鼓励中小企业自身信用的提高与创新，完善市场担保体系和法制，规范政府行为等措施上完善中小企业信用担保制度等策略，以适应信用担保制度对中小企业发展越来越重要的趋势。 关键词：台州 中小企业 信用担保 问题 对策 中图分类号：F276.3，F832.4 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2014）01-211-02 一、中小企业信用担保现状 目前，台州中小企业在发展过程中遇到的最大困难之一是融资难，而融资难的最大障碍是信用担保难。信用担保作为联系银行与中小企业的桥梁和纽带，必将成为解决中小企业融资问题的突破口。中小企业信用担保业在我国是一项全新的事业，它在理论上还不成熟，实践上刚刚起步，存在着诸多理论和实际问题，比如银行信任不够，政策支持不足，评价体系滞后，企业信用缺失等。 台州中小企业贷款难和银行放贷难在经济领域表现得极为突出，究其根源，就是缺乏信用。台州99%以上的企业是中小企业，这些企业创造了80%的工业产值，提供了90%的就业岗位。但是，对这些企业来说，融资难一直是“老大难”问题。中小企业最希望解决的问题就是融资，而信用则是最大的障碍。因此，组建担保机构的目的不仅要解决企业贷款担保的—时之需，更重要的是帮助企业建立信用。 二、中小企业信用担保存在的问题及其原因分析 1.中小企业信用担保问题的内部原因。（1）中小企业自身发展不足导致的信用缺陷。台州中小企业规模小，分散，资金力量薄弱，发展不稳定，竞争力不强，公司治理不完善，内部控制和风险管理薄弱等，导致信用担保常常存在信用级别不足的问题。企业只靠自我积累进行融资将影响自身的发展规模，但是缺乏自我积累机制，高度依赖银行信贷，将会出现资金的严重不足，对利率、价格等经济参数反应不敏感，企业也不可能健康发展。目前，部分中小企业仍存在产权不明晰、缺乏现代化的企业管理制度、思想观念仍停留在“用别人的钱办企业”的阶段等问题，缺乏自负盈亏、自我积累的意识，部分企业仍存在“重分配，轻积累”的思想。（2）中小企业信用观念淡薄。从整体而言，由于整个社会信用问题没有得到根本改善，对借款人或被担保人缺乏严格的监督制约机制和惩罚制度。很多中小企业管理混乱，会计制度不规范；有的缺乏偿债意愿；有的采取非正当手段“逃、废、甩、赖”债务。 台州中小企业管理人员大多出自敢闯的创业人员，特别是90年代就开始发展的中小企业管理人员没有学历方面的优势，募集到部分资金后他们便开始摸索经营，以至于对法制，信用担保问题等方面的具体认识比较少，对怎样维护自己的权益和发挥自己的能力有很大的限制。 2.中小企业信用担保机构存在的问题及原因。（1）担保机构资质弱，资金补偿机制不健全。大部分中小企业信用担保公司以政府财政资金为主，只有少数地区设有民营担保公司。由于中小企业量大面广，而且需求是多种多样的，政府出资的政策性担保远远满足不了中小企业担保的需要，担保品种单一，寻保困难。目前缺乏内生于市场的中小企业间互助性担保机构和商业性中小企业信用担保机构；各地担保机构之间也没有形成业务合作、分散风险的机制，担保业的组织化程度还很低。（2）银行门槛高，合作不积极。一是合作门槛高。一些商业银行尚未与担保机构开展合作，有的银行明确规定了合作担保机构的信用等级必须是“AA”及以上，而担保机构成立第一年又只能被评为一个“A”，根据这条规定新建的担保机构根本无法与银行取得合作。二是审批时间长。一般一笔贷款担保审批时间需7个工作日左右，最长达45天。三是资金放大倍数小。按有关规定担保资金的放大倍数一般应为担保公司实收资本的5～10倍，可多数银行都保持在最低放大倍数线，这样就不能充分发挥担保资金“四两拔千斤”的作用，也影响担保公司的经济效益。四是风险分担机制未形成。有的银行缺乏平等互利合作意识，将信贷风险完全转嫁给担保机构。在担保风险的分担上，协作银行往往只享受权利而不愿承担义务或少承担义务，即要求中小企业信用担保机构承担100%的风险。在保证方式选择上，协作银行则要求中小企业信用担保机构承担连带责任保证，中小企业信用担保机构处于被动地位。在税赋的承担上，中小企业信用担保机构担保人民币100万的收益只是银行的十分之一，而风险却是银行的10倍。五是银行准入问题的区别对待，银行等金融机构出于风险性和效率性的考虑，对于政策性担保机构和民营担保机构的准入政策、合作标准有明显的差异，不利于民营担保机构的发展。（3）担保市场法制不健全。信用市场法律保障不够。我国当前的企业信用现状比较注重人际关系，企业信用市场不够完善，相关法律不够明确，使得企业信用在