借力电子商务P2P民间金融发展模式创新.docVIP

借力电子商务P2P民间金融发展模式创新近年来，中国以“宜信”、“拍拍贷”、“红岭创投”为代表的P2P信贷平台的出现和发展在一定程度上弥补了传统银行信贷真空、促进了民间资本的合理配置，不失为一种促进民间金融发展的有效途径。然而，由于难以及时准确获得借款人信息、风险管理机制不完善、适合的利率难以确定等原因，使其安全性存在着隐患。 互联网的普及使得网络经济以前所未有的速度迅速发展，电子商务的发展势头尤为明显。电子商务发展需要有力的资金支持，同时，其传递的信用信息可以增强信贷的安全性。本文旨在为民间金融在电子商务领域的破冰提供调查数据分析和有益启示。 一、完善P2P平台的客观必要性 （一）P2P网络借贷平台的概述 P2P借贷是一种将资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。 随着互联网技术的快速发张和普及，P2P网络借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台，这是更多的人群享受到了P2P/小额信贷服务。同时用这种借贷方式来缓解人们来缓解人满因为不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。 （二）P2P网络借贷平台的产生背景 P2P在线借贷平台的产生并非偶然，一方面，正规金融体系中金融机构在市场定位上忽视中小企业、落实群体的金融需求，小额信贷市场存在着广阔的发展空间；另一方面，P2P在线借贷平台是民间金融与网络科技相融合的产物，其提供的无抵押担保、自助交易模式、近距离的交易空间和新型的理财选择契合了众多中小型客户的金融需求，对市场主体的自主创业起到了积极的推动作用。 在我国，近年来温州等多个地区的民间借贷信用危机充分表明我国民间金融市场杂乱无序，发展模式尚不清晰。据中国社科院统计数据显示，民间金融规模约在一万亿元以上，在法律不完善的情况下，各级民间金融机构并未在工商局注册，而小额信贷网站既克服了地域限制，节约线下成本，有辐射范围广阔，资金流动率高，将成为释放民间资本的有益尝试。 （三）P2P网络借贷平台的运作方式 Step 1：资金短缺者和资金盈余者提供相关信息、证件（借款人提供身份证、银行流水记录、住址证明、收入证明）注册并且登陆该网站。 Step2：资金短缺者发布资金需求信息，包括其本人信息及其业务信息，注明资金需求量、资金用途、使用期限等信息。 Step3：资金盈余者浏览网页上的资金需求信息。 Step4：资金盈余者选择投资对象并且提出理想的收益率，成为某一个或者某几个资金短缺者的“待定投资人”。 Step5：利率竞价。资金短缺者根据利息率（即其“待定投资人”所要求的收益率）在其“待定投资人”中选择投资对象。 Step6：资金盈余者与资金短缺者在网站的协助下，签订合同，完成交易。 （四）P2P网络借贷平台的风险预警 作为新兴借贷方式，P2P融资模式中借款人的资料和借款用途仅通过网络验证并不可靠，造假风险较高。网络信贷在借贷过程中不设置抵押，完全在过往信用的基础上借贷，缺乏对借款人的有效牵制；客户借款后，一旦到期没有能力还款或者故意不还，网站缺乏相应的解决办法，在借贷金额较小的情况下，如果运用法律等手段成本太高，可能得不偿失。同时借出资金的通途监管缺乏行之有效的办法，借款人可能欺瞒，贷款真实目的不明。 近半年来，民间金融出现的问题越来越多。2012年8月23日，银监会办公厅下发了《关于人人贷有关风险提示和通知》，提示人人贷（网络P2P借贷）具有大量潜在风险，要求银监分局和股价银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。目前P2P网络信贷正在我国各大城市蓬勃发展，但是在其操作过程中也存在诸多问题： 1.借款者个人信用存在风险。在网络信贷中，借款人在进行借款以前，需要提交自身的身份证、学历证书、个人经济状况等资料，网站会对这些资料进行认证和核实，对借款者进行信用评级。然而一方面，借款者个人资料是可以进行造假的，这样会严重影响个人信用评级及结果的真实性；另一方面，由于无法追踪到借出款项的具体用途，或是借款人用于高消费，根本无力偿还，这样网站也就无法收回借款。目前我国的个人信用体系还没有完全建立，不像国外的个人信用体系那么完备和透明，通过个人的信用记录、社会保障号、个人税号、银行账号等资料便可以验证个人的真实信用等级。 2.投资者面临风险。风险和收益往往是成正比的，一般风险越大，收益也会越大。作为网络信贷的投资者一般可以获得同期银行利率的2-4倍，对于这么高的收益，所面临的风险也是巨大的。 对于投资者主要面临两类风险：一类是如果经营该网站的公司破产或是网站被黑客袭击，那么对于投资者的账户