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农业发展银行信贷风险成因和防范 　　摘要：农发行是我国唯一的农业政策性银行，根据国务院提出的将农发行打造成现代银行的要求，农发行的经营管理开始逐步融人社会主义市场经济之中，在此职能转型期如何认识农发行的信贷风险特征，提高信贷风险防控水平，将是全行业务能否实现可持续发展的关键。本文主要就农业发展银行信贷风险的成因、类型特征和防范对策进行了详细探讨。 关键词：农业发展银行；信贷风险；防范；政策；市场 中图分类号：F830.5文献标识码：A 农业发展银行信贷风险的成因 （一）业务范围狭窄，缺乏多元化 成立之初，国务院确定农业发展银行业务范围十个方面。之后又将加工、扶贫、农业综合开发、农业小型技改等贷款业务剥离，专施收购资金封闭运行。由于农业发展银行业务范围的严格界定，它不能象商业银行那样，遵循资产负债管理和风险管理的原则要求，通过负债和资产的多元化来最大限度地规避、分散风险和转移风险。贷款对象的无选择性和贷款种类单一性等原因，使得农发行只能将资金集中投放在粮棉这一特定的企业，不可避免地面临产业和企业集中带来的风险。 （二）扶持的产业弱质，产品市场缺乏稳定性 农发行是通过流通中介履行扶持农业这一政策目标的。农业是弱质产业，粮棉油生产受自然条件影响，丰歉难定。粮棉油又是关系国计民生的特殊产品，现阶段其需求还难以替代，特别是粮食，关系国家安全问题。这种生产的不确定和消费需求的一定刚性，决定了粮棉油流通市场不稳定性。流通市场上，经营者面临着既有生产不足价格上涨，又有生产过剩价格下跌的种种风险，粮棉企业面临的这种风险无疑与农业发展银行紧紧相连。 （三）粮棉经营非市场化运作，企业经营缺乏风险约束 由于改革不到位，一方面，政府指导粮棉经营不能按市场价值规律办事，往往片面强调保护农民的利益而牺牲企业的利益。另一方面企业对经营风险缺乏约束，不计成本，不讲核算，形成巨额亏损。与此同时，通过各种手段，大量挤占资金用于其他。银行信贷资金被大量的亏损挤占、挪用挤占，这种外部环境加剧了农发行经营的风险。 （四）机制不完善，自身抗风险能力差 资本金上，财政对农发行资本金补充缓慢，农发行资本金与信贷资产总量及其增长变化情况不相适应；财务收益上，农发行实际营运中的亏损状况，难以形成财务收益的积累；资金来源上，主要依靠再贷款维持，缺乏筹资的多渠道;资金运用上，组建初期即接收了商业银行的不良资产，形成了高比例的不良资产占比，资产流动性不足。这种机制上的弊端，造成了农发行风险防范更为艰难。 农业发展银行信贷风险的类型及特征 （一）政策风险呈现刚性 政策风险主要是指由于各级政府财政政策不完善，致使农发行执行政策后出现信贷损失没能得到相应的补偿，从而造成的贷款本息部分或全额损失的风险。他是政策性银行的基本特征。主观上看，是各级政府对政策的严肃性缺乏足够的认识，客观上看，主要是地方财政困难对农发行的倒逼。目前农发行政策风险主要表现为: 增量贷款的政策风险逐年下降 随着粮食收购市场全面放开，对农民的直接补贴政策的实施农发行贷款供应的刚性降低，政策性贷款逐年减少，政策风险逐年下降。 政策风险呈现个性化、区域化和多样化趋势 自2001年7月国务院决定实施“放开销区、保护产区、省长负责、加强调控”的政策以来，粮食问题基本上形成了分省决策、一省一策的格局，由于各省情况不同，政策风险呈现个性化、区域化和多样化。 存量贷款的政策风险突现 随着第三次粮食财务挂帐的清理、认定和剥离，存最贷款的政策性风险基本锁定，并即将进人本金的消化期。过去没有认定或今后新发生的政策性贷款风险极有可能转嫁给农发行。 （二）信用风险呈集约性 信用风险实质是一种道德风险，是指为谋求自身利益最大化的同时损害其他人利益的行为。农发行的信用风险通常表现为： 贷款风险集中 受业务范围的限制，农发行的贷款客户被严格限制在农业相关领域内，对客户的选择性差。同时，由于历史和政策性原因，个别基层行的贷款集中在少数政策性企业，而且往往这些企业历史包袱又特别重，风险难以释放。 营风险比较大 由于我行支持的是与农业相关的企业，项目多属收益低、见效慢、风险大的弱质行业，风险承受能力差。 存在较大的道德风险 我行现有企业多是国有企业或由国有企业改制过来的企业，深深烙上计划经济体制的烙印，在企业产权制度改革和经营管理中，很容易受到行政干预，存在较大的道德风险。 （三）市场风险呈膨胀性 市场风险实质是一种价差风险，经济、金融的市场化使得信贷市场风险呈现膨胀扩大趋势。一是粮棉市场化，粮棉企业经营的市场加大，导致我行信贷风险的扩大。二是随着金融体制改革的深人，利率市场化和放