农业天气指数保险保障和融资功能发挥.doc

农业天气指数保险保障和融资功能发挥摘 要：农业作为社会经济的重要一环，存在着抗击风险能力差、融资难等问题，农业保险无疑为解决这一问题提供了可行的途径。相较于传统农险，农业天气指数保险的优势十分明显，它能够提高理赔速度、减少纠纷、消除道德风险。但实践中发现，气象指数保险对维护中国农村财务稳定性的作用并不十分明显。本文旨在从农业天气指数保险的标的可保性出发，讨论这一现象出现的原因，并提出相应的建议，以促进农业天气指数保险能更好地发挥其保障和融资功能，促进农业的发展。 关键词：天气指数保险；财务稳定性；可保风险 中图分类号： F840 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2013）05-0074-05 一、引言 近年来，由于温室气体的排放，全球气候变暖以及极端天气的增加已成为不争的事实。根据慕尼黑再保险和瑞士再保险的历史统计数据，在近几十年里，从总的趋势来看，与气候相关的自然灾害数目在不断地增加，总体损失和保险损失也呈上升趋势。气候变化对农业、交通运输业、建筑业等许多行业都会产生影响。在这些行业中，农业受气候变化影响最大。在这一背景下，保险公司积极地应对气候风险，开发出一系列与气候变化相关的衍生产品和保险产品，农业天气指数保险也随之产生。 农业天气指数保险作为应对天气变化的保险产品，在提高农户的抗击风险能力、维护农户财务稳定性、提高农户融资能力方面可以起到巨大的作用。但是，其保障与融资功能的发挥却与保险产品覆盖的广度与深度有着紧密的联系。 二、国内外研究综述 我国关于农业天气指数保险的研究始于21世纪初，张汝根（2007）提出可以采用气候保险来解决我国现有的农业保险中存在的道德风险和成本过高的问题，提高农业保险公司的盈利能力，维护农民财务稳定，促进我国农业的发展。目前，我国关于农业天气指数保险的研究主要集中于两个方面，一方面着重讨论如何借鉴国际研究成果，在我国进行实践。例如方俊芝、辛兵海（2010）从国外指数化农业气候保险发展情况、国外农业气候保险产品设计程序以及产品创新经验等方面进行分析，对我国开展指数化农业气候保险提出了建议。黄洁等（2003）和张宪强、潘勇辉（2010）都在这方面进行了研究。另一方面则着重研究天气指数保险在我国的实践情况。朱俊生（2011）从运行层面评估了安徽省天气指数保险试点计划，认为中国指数保险试点在运行层面积累了丰富的经验，也面临不少挑战。袁亚林、孔荣（2010）也针对我国西部农户对天气指数保险的需求状况做了比较细致的研究。在针对天气指数保险在我国发展情况的研究中，几乎都提到了需求不足的问题，但是针对这一问题，广大学者并没有提出实质性的解决方案。 国外对于天气指数保险的研究比我国要早，但伯克、杨弗利和金特罗（Marshall Burke、Alain de Janvry和Juan Quintero，2010）指出天气指数保险仍处于发展初期，在发展过程中也面临许多问题。马赫尔（Oliver Mahul，2001）、鲍尔和韦灵加（Bouwer和Vellinga，2002）、赫斯等（Hess 等，2005）、贝岑和范登伯格（Botzen和van den Bergh，2008）、科利尔等（Benjamin Collier 等，2009）都认可了天气指数保险在转移农业风险上能够起到的积极作用。但是也有研究表明天气指数保险在产品的设计、定价以及需求上仍然存在一定的问题。克拉克（Clarke，2011）认为现存的大部分天气指数保险产品在设计上都存在缺陷，表现在两个方面：一是保费较高，二是损失和赔付之间的相关度较差。科利尔等（2009）认为，天气指数保险在定价上有一定难度，建议政府在保险产品研发初期给予资金支持。奥尔特（Sonia Akter，2012）认为尽管目前可供选择的天气指数保险产品越来越多，但是这些产品对于目标客户没有足够的吸引力。针对需求不足的问题，研究者们认为主要原因包括：农户对风险的认识不足（奥尔特，2012）、不认可天气指数保险产品在转移风险方面的作用（Ginéet等，2008），不了解指数保险产品的原理（巴涅特和马赫尔，2007）等。但是伯克＼杨弗利和金特洛（2010）的研究发现，由于单个农户对于价格的需求弹性极高，因此针对单个农户设计的天气指数产品面临比较严重的需求问题。在有此类产品销售的15个发展中国家中，只有印度的雨量天气指数保险达到了较大的规模。而针对农场客户设计的天气指数产品销量明显好于个人产品，在20个发展中国家都有较大的规模。这一发现为我们的思考提供了一个新的方向。 保险标的的可保性是一个与保险需求息息相关的概念，可保性是在有明确保险需求的大前提下，讨论这一需求是否能够通过保险的方式来转移。我国对于保险标的可保性问题的讨论由来