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农村合作金融机构金融产品与服务供需问题探究 　　【摘要】金融与经济的关系决定了建设社会主义新农村就要重视农村金融的健康发展。作为农村金融的重要组成部分，农村合作金融机构为农村经济的发展提供了必要的金融支持，农村合作金融机构是我国农村地区机构网点分布最广、支农服务功能发挥最为充分的银行业金融机构。但存在的问题也不容忽视，应在金融资金供给、信贷政策支持和金融产品与服务创新方面给予重视。 【关键词】农村合作金融机构 金融产品 金融需求 农村金融是农业经济发展的核心，增加农村金融供给，改善农村金融服务，是农业和农村经济发展的重要保障。农村合作金融机构是目前为止服务农村的主力军，截至2011年末，全国共有法人农村合作金融机构2954家，占比为全国银行业金融机构78.5%；其中包含营业性网点75856家，占全国银行业营业网点的38.8%。农村合作金融机构涉农贷款余额3.9万亿元，占全国银行业金融机构涉农贷款的32.9%。涉农贷款中农户贷款2万亿元，占全部银行业金融机构农户贷款的78%。由此可见，农村合作金融机构对农村经济的发展起着举足轻重的作用。建立健全农村合作金融机构对农民和农村中小企业的金融需求有着极为重要的现实意义。 一、农村合作金融机构的金融产品和服务供给存在的问题及原因分析 （一）农村资金流失严重，贷款总量严重不足 农村金融有其天然的劣势，资金流失是长久以来难以解决的问题。据估计，每年从农村抽离的资金约6000亿元，其中抽离的主要渠道可能通过以下几个途径。一方面农村合作金融机构是为了规避自身风险，将从农村吸收的大量资金向县以上金融机构转移；另一方面农业银行、邮政储蓄及其他一些商业银行的分支机构，它们在农村有一定的吸收储蓄存款的能力，为了获得更高的收益和规避风险，所以它们对农户和农村中小企业贷款较少，导致了农村资金的进一步转移。由于农村资金的严重流失，和我国农村经济发展的需求相比，农村贷款总量严重不足。 （二）农户和农村中小企业的贷款需求难以满足 除小额信用贷款以外，现行的信贷政策条件，担保抵押资产是否充足是决定贷款的关键条件。农村合作金融机构为了规避风险，更倾向开展担保抵押贷款。由于农户和中小企业的经营场所、产品和经营周期的特殊性，对于少于50年的租用土地，果树、奶牛等流动性强的资产，银行是不允许作抵押的。缺乏有效的抵押资产，严重的影响其贷款的取得。通过调查问卷表明，在农户贷款中，72%的农户选择向亲戚朋友借款，选择向农村合作银行借款的只有22%。由此可见，受农村合作金融机构贷款的一些条件的限制，使其资金供给远远不能满足农户和农村中小企业的贷款需求。 （三）农村合作金融机构金融产品比较单一 通过调查，我们可以看到现在的农村合作金融机构开展的主要业务仍然传统的存贷款业务，只有部分农村信用社开展了代理保险、代收代付业务，业务开展利用的是网点和人员的优势，仍然主要集中在传统的劳动密集型业务。农村合作金融机构单纯提供中介类服务给客户，不能满足客户对金融产品的多样化以及对金融服务的多类型化的需求。例如，在办理结算业务上，只能为客户办理现金、汇款以及转账等业务，而且办理效率较低，相对花费时间较长。由此也可看出，农村合作金融机构开展中间业务还处于一定较低的水平，在网上银行、电子银行以及理财业务等方面，客户已有较大需求，但农村合作金融结构针对此类业务还属于空白。一方面这是由于农村合作金融机构缺乏竞争，导致自主创新的动力不足。另一方面，由于农村合作金融机构现有员工的知识水平所限，开展新型的科技含量较高的业务存在一定困难。单一的金融产品种类和广大农户的期望相差甚远，不能对客户产生足够的吸引力。客户的流失，同样也阻碍了农村合作金融机构的进一步发展。 二、解决农村合作金融机构金融产品和服务供需问题的对策建议 （一）增加涉农贷款投放，更为有效缓解农村资金紧缺问题 服务“三农”一直是农村合作金融机构的宗旨，在不断变化的农村经济新形势下，农村合作金融机构应通过调整信贷结构，加大涉农贷款力度，目的是能够满足农村农业生产以及广大农民的越来越多的金融产品和服务需求。在适应经济形势和国家宏观经济调控背景下，农村合作金融机构坚持“控规模、保支农、调结构”的原则，多渠道筹集资金，加大信贷支农投放力度，确保“三农”服务工作不放松，支农力度不减弱，信贷投放不下降，涉农贷款整体实现高速增长。 （二）增加农村合作金融机构融资渠道，加强政策扶持 对于农村合作金融机构而言，适度提高农村利率水平，可吸引其加大支农力度。但针对农户的小额信贷，提高的利率部分不能转嫁到农户身上，可由中央和地方给予一定的财政补贴。一方面没有加大农户的还款压力，另一方面提高了农村合作金融机构的信贷人员积极性。较高的利息收益，给