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中小企业贷款难问题及其对策【摘要】中小型企业一直都是中国国民经济的中流砥柱，在促进我国的经济发展发挥了重要的作用。但中小型企业贷款难的问题在我国长期存在，在金融危机的冲击下，贷款难的问题愈发严重，而中小企业贷款难这一问题严重制约着中小型企业的发展，本文从民间贷款以及银行贷款这两个角度，基于江苏省宜兴市的调研分析，探讨中小企业贷款难的状况及原因，寻求中小企业贷款难的对策。 【关键词】中小企业 贷款 江苏宜兴市 中小型企业已经成为我们国民经济的重要组成部分了，是国民经济不可或缺的部分。并且，中小型企业的队伍也在不断壮大，成为一些大城市经济发展的主力之一，也发挥着不可替代的作用。但是中小型企业在金融危机下，贷款难的问题越发严重，制约着中小型企业的发展，故我们不得不去考虑怎么解决这一问题。 一、中小型企业贷款的现状 （一）宜兴地区经济状况 宜兴市位于中国江苏省南端，太湖西岸，靠近安徽以及浙江，并处于沪宁杭三角中心地带，地理位置极佳。宜兴市共辖1个国家级环保科技工业园、1个经济开发区、14个镇和3个街道办事处。近几年，宜兴市围绕建设“宁杭城市带上最强的中心城市、长三角地区最美的新兴中等城市”总目标开展城乡建设，积极创新、以人为本、率先发展、自强不息。市政府领导带领着人民共建美好宜兴。同时，宜兴也是国家生态市、国家历史文化名城，连续两年被评为“中国十大最具幸福感县级城市”。 2008年，在金融危机的冲击下，宜兴市的生产总值并未受其影响，生产总值首次跃上600亿元新台阶，连续5年以17%的速度增长；财政收入88亿元，实现三年翻番；社会固定资产投入229.5亿元，比上年增长10.1%；社会消费品零售总额210.12亿元，比上年增长23.5%；城乡居民人均可支配收入和农民人均纯收入分别突破2万元和1万元，连续6年保持两位数增长。 （二）宜兴地区的贷款情况 2008年的金融危机的爆发，使得中小型企业的生存发展尤其艰难。但宜兴贷款的规模也在不断变大。宜兴地区各项人民币贷款余额804.82亿元，比上年末增加137.83亿元，增长20.7%；其中短期贷款529.17亿元，中长期贷款262.51亿元，分别增长37.6%和23.2%。 通过对江苏宜兴地区作为中小企业贷款状况的实地调查，共调查35家中小型企业，其中，通过民间贷款的有20%，商业银行贷款的有60%，剩余20%则是通过其他方式获得资金。大多数的中小型企业是以商业银行贷款为主，众多中小型企业主表示贷款难度较大且不易贷款成功。 同时，我们也对银行做了问卷调查，大多数的银行信贷部经理表示知道小企业的小额贷款项目，但并不了解。 二、中小型企业贷款难的原因分析 （一）中小型企业自身内部原因 1.中小型企业都是以传统行业为主，也就是以劳动密集型产业以及资源密集型产业为主。企业的规模不大，资产价值低，附加值也低，还贷能力差，缺乏技术型人才，企业的竞争力也不强，无法进行技术的创新。银行则会认为放贷的成本较高，风险较大，所以无法接受这类资产作为抵押物，也就无法向中小型企业提供贷款服务。 2.大多数的企业都是民营企业，企业在日常账务管理方面也存在着很多缺陷，例如账务管理混乱、会计核算不严格等。这导致了银行无法对企业的盈利判断以及现金流出正确判断，这边导致了信息的不对称。企业与银行进行交易前，信息的不对称可能会导致逆向选择，这致使了企业的信誉度下降。信息的对称性，也是银行放贷时需考虑的一个重要标准。 3.中小型企业也存在着信用度缺失的问题，某些企业在企业经营出现困难的时候，不去考虑改变产品结构，加强经营管理，扩大产品市场以及提高技术水平这些实际可行的办法，而想方设法拖欠贷款利息，抽逃资金以及脱逃账款，这些不守信用的行为极大地降低了企业的信誉度。使得银行望而却步，不敢为中小型企业提供贷款服务。 （二）中小型企业的外部原因 1.民间借贷成本上升。民间借贷对于中小企业来说是一把有利有弊的双刃剑，既为企业带来了充足的资金，方便企业资金周转，解决燃眉之急，但是同时也是他们负担起了更多的融资成本。民间借贷的年利率在本金50%以上已经是非常普遍的现象，如若企业无法偿还利息，这将导致民间借贷血本无归。国家对于民间借贷缺乏有效的监管，使得在经济的负面影响难以控制。有些在银行难以贷到资金的企业则会选择缺乏有效监管的民间借贷来维持日常的经营，但一旦资金断裂将会引起严重的后果，同样的，这还能引发系统性金融危险，威胁国家金融安全与稳定。 2.金融制度和金融市场的不完善。在金融领域内，我国的国有银行处于垄断地位，所以对于中小型企业的信贷活动的开展有极大的不利。国有银行更倾向于为大型企业发放贷款，而非中小型企业，大型企业的规模较大，资产价值高，附加值高，还贷能力强，技术水平高