人口老龄化对我国寿险影响.doc

人口老龄化对我国寿险影响[摘 要]本文从第六次人口普查入手，根据我国人口总数、人口结构方面的变化，人口老龄化问题已然是社会、国家面临的紧张问题。由我国人口的具体情况得出年龄构成，养老难、农村老龄化等是人口老龄化发生的主要原因。从保险业自身的构成状况以及行业目前朝阳发展的趋势，进而分析人口老龄化对我国寿险的利弊。并对以上论述我国寿险的发展提出在宏微观方面的政策建议。 [关键词]人口老龄化 寿险 养老 发展 一、我国人口现状分析 第六次人口普查显示我国人口增速趋缓，但是由于我国人口基数大，五年来增长的净人口数还是一个比较庞大的数字。 （1）年龄构成：大陆人口中，从老龄人口有加重的趋势；而新生人口有所下降，老的快，没有足够多的新生人口接替，我国已经进入严重的少子高龄化，中国老龄化问题堪忧！ （2）家庭人口：大陆31个省、自治区、直辖市共有家庭户401517330户，家庭户人口为1244608395人，平均每个家庭户的人口为3.10人，比2000年第五次全国人口普查的3.44人减少0.34人。【1】 由此可以看出我国家庭结构尤其是新生人口趋于减少，这跟我国20年来的计划生育政策是有很大的关系的。当然，也跟改革开放以来，教育越来越普及、年轻一族中出现了一些丁克族也是有一定的关系。 不否认人口红利给我国改革开放以来的经济发展带来了很大的帮助，但是面对着现在的人口结构，那些婴儿潮的青壮年也现在也满头白发了，他们为共和国的建设做出了巨大贡献。他们的养老问题自然现在也成为一个亟待解决的问题。 （3）性别构成：大陆目前的男性人口占51.27%；女性人口占48.73%。总人口性别比（以女性为100，男性对女性的比例）由2000年第五次全国人口普查的106.74下降为105.20。【2】 虽然说目前我国的男女性别比例有所改善，但是也不能忽视我国的人口基数同时也增加了7000多万，因此性别比例不协调问题也仍然堪忧。另外，目前众多适龄青年男女选择独身，主要原因还要归结到经济上。适龄男性的经济收入太低，结婚生子成本高，而即使首付在一般城市也是20万人民币左右，这对一个适龄男性来说也是很大的负担。这样，啃老问题显著也挤占了养老金。 而养育成本也是婚姻家庭面对的另一大现实问题。伴随着养育成本的大幅度上升，剩男剩女也因此更多了，新生人口也少了；同时我国的经济发展也是新生人口减少的另一大诱因，也加大了养老问题解决的难度。 （4）农村老龄化：据统计，2000年我国60岁以上老年人口约占总人口的1/10，2008年约占1/8，预计2018年将占1/6左右。【3】另外，目前我国的城乡人口比例大概是1：1，农村人口相对多一些，随着人口老龄化的加速推进，农村地区应对人口老龄化面临的问题也颇为严峻。 二、我国人寿保险发展现状 （1）人寿保险业构成状况：以中国人寿保险为例，从保险品种比较齐全。这些品种，除了对人的寿命标的有所保障之外也对被保险人的其他需求进行了补充，随着社会经济的发展，人们的需求不断扩大，也会对险种提出更多的需求。 而保险机构上，截止2011年12月，我国人寿保险公司总数是61家，行业前十主要为中资机构，中国人寿保险公司牢牢地稳居龙头地位，另外，平安人寿、新华保险的保费收入也是不容小觑的。也有诸如友邦保险这个历史悠久的外资保险公司挤进了前20强。从保险机构结构来说，也呈现出资本结构的多样化。 1998年11月18日，保监会作为国务院直属事业单位，根据国务院授权对中国保险业履行行政管理职能，并实施市场监管。自保监会成立以来，它对中国保险业的规范发展无疑起到了重大的促进作用。 （2） 人寿保险业绩的发展状况下表【4】是05、08、11年同期十月我国保险公司经营数据的统计，单位：亿元 由上表数据得出我国保险业的经营业绩无论是在资产总量上还是单个项目上都处于快速攀升的状态。而2011年一月份，我国保费总额为1716.89亿元，人寿保险为1142.48元，人寿保险在保险业中占了很大的比重，寿险业发展态势良好。 （三）人寿保险业的压力 目前保险基金因股市和基金的低迷，收益很低，而且随着人口老龄化的加剧，以后的劳动力补给不足，日后的偿付压力很大，保险理财不被看好。 银行理财产品对人寿保险产品的的冲击--信贷紧缩影响的持续时间长，市场资金偏紧，银行顺势开发众多短期就能收益的理财产品。银行揽储战几度升级，理财产品持续井喷，这令同样在银行柜台销售的保险产品备受冲击。 三、我国人口老龄化给我国人寿保险带来的影响 从整个社会角度来说，人口老龄化一方面给我国人寿保险事业带来了福音，另一方面我国人寿保险也面临着巨大挑战。 （1）福音 1.重塑行业形象：在四大主要金融行业中，银行至今仍是香饽饽，而