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低起点银行理财产品发展路径探析 　　【文章摘要】 近些年来，银行理财产品备受客户青睐，但存在起点较高、购买群体单一等问题。本文结合银行工作经验，在尊重已有研究成果的基础上，从四个方面着手，初步探讨大力发展低起点银行理财产品的可行路性，力求为商业银行未来发展提高综合竞争力的同时，更为中低收入者实现更好经济收益提供有力途径。 【关键词】 低起点；理财产品；发展路径；大力发展 近些年来，银行理财产品备受客户青睐，但存在起点较高、购买群体单一等问题。本文结合银行工作经验，在尊重已有研究成果的基础上，从四个方面着手，初步探讨大力发展低起点银行理财产品的可行路性，力求为商业银行未来发展提高综合竞争力的同时，更为中低收入者实现更好经济收益提供有力途径。 目前，大力提倡低起点银行理财产品的研发已具备以下几点必要条件： 首先是理财主体方面，理财愿望迫切，无论是出于积极应对通胀压力，还是为更好实现人生财富管理规划考虑，越来越多的人尤其是中低收入群体对于理财的需求日益增多；其次是客观背景方面，鉴于客观经济条件允许，低起点银行理财产品具有广阔而现实的潜在市场，尤其是党的十八大报告中明确指出，大力支持居民增加财产性收入；再次是商业银行方面，随着国内金融市场竞争态势日益升温，零售银行业务成为各大商业银行进行战略转型的重点拓展领域，“理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。” 针对如何更好发展低起点银行理财产品这一问题，我们认为可从以下四个方面入手： 第一，理财产品研发要精专。 就目前国内理财产品发展现状分析，自主研发能力薄弱，仿效性强，缺乏核心竞争力是制约其发展的主要瓶颈。刘毓博士在其《商业银行理财产品的模式变迁、发展瓶颈与突破之路》一文中就如何突破发展瓶颈从组织形式与平台建设两个方面做出专业而详细论述。 我们认为，从银行理财产品研发主体考虑，突破瓶颈需要培养并应用大量高素质专业技术人才。商业银行等金融机构可为此提供科研经费支持，及时研发可供实际操作的具有核心竞争力的自主创新的应用模型、操作系统以及资金运转机制，不断调试运行并适时投入使用，将专业技术体系化、完整化并应用化，及时研发多层次适用于不同购买能力客户群体的理财产品，以最大限度吸引最广泛的客户群体，从而将科研为生产所用，实现经济效益的最大效用。同时，我们可以借鉴国际先进银行的理财产品研发机制，有时甚至可以借为己用，以节省时间进行新项目的研发。就单一个体而言，低起点理财产品的发行销售具有低成本同时亦低利润的特点，似乎与理财产品“集成化、专业化发展”相背而行；实则不然，马克思主义哲学原理指出，事物的发展务必从实际出发，理论与实际相结合，而大力发展低起点理财产品恰恰是在借鉴国际经验的基础上结合中国实际国情与市场现实所做出的分析选择，是适宜中国资本市场本土生长的种子，也必将开出具有中国特色的鲜艳花朵。 第二，整体思维方式要创新。 我们认为，在加大理财产品研发团体专业技术人才方面投入的同时，对于商业银行内部其他岗位员工整体思维方式与营销理念的创新培养也势在必行。创新银行内部员工整体思维方式的意义不仅仅在于提升营销人员群体营销技巧，更在于从全局着想，探讨解答如何从更加专业更加宏观的角度为客户提供金融服务，以达到银行与客户利益双赢的效果。营销人员在商业银行工作人员中所占比重不为多数，商业银行整体利润的实现更多时候是依赖全体员工共同对外营销的结果。例如，柜面营销便是商业银行柜面服务不可或缺的一部分，柜面服务是与客户进行直接沟通交流最重要的平台，进行柜面营销时务必注重专业性、可行性，从专业高度向客户推荐金融产品要求工作人员本身具备该方面素质与技能；而目前多数前台会计工作人员无法做到，日常业务繁杂忙碌，考核严格排班密集，如此工作环境中，大多数工作人员无暇自我充电，静心思考，更不必说创新思维方式，提升营销技巧。 我们认为，把握专业动向，掌控行业信息，是首要、必要且最为重要的。在“稳货币、宽财政”的最新政策组合下，未来从汇率的政治制约、经济的复苏进程、通胀压力等方面考虑，货币政策保持“中性”基调的可能性最大，拖累息差的动态因素已不存在。银行间市场的信用利差是反应市场对于企业违约风险预期的同步指标，目前这一指标出现好转迹象。我们认为，金融产品营销，包括鼓励商业银行大力发行低起点理财产品以及后续营销人员推广产品，注重从宏观分析行业局势，专业可靠，有理有据，打破传统推销思维模式，是新形势下拓展业务切实可行的办法。 第三，商业银行宣传要到位。 在如今“酒香也怕巷子深”的数字传媒时代，良好的宣传能够使待销售产品迅速广为人知。在日常工作之余，通过走访大量居民我们了解到，许多客户尤其是农村城镇居民，甚至不知晓银