建立全面共生新型银企关系.docVIP

建立全面共生新型银企关系 　　在现代经济社会中，银行和企业是两个重要的经济主体。银企关系的模式对企业的发展、金融系统的稳定以及国家的经济增长都有重要的影响。 我国银企关系现状与动因 我国银企关系主要问题出现在银行与企业的双方的债务危机，国有企业运营效率低下与国有商业银行巨额不良资产并存，便造成了国有企业的亏损补贴和维持国有企业银行正常运转所需要的资金在国家财政无力负担的情况下不可避免地将由国家严格控制的国有商业银行来承担，表面上来看银企之间是商业借贷行为，但实际上企业偿还能力较小，此外我国银企关系并非合约化，银行贷出的款项既无法律保证，也无抵押担保，贷款企业受法律约束较小，一旦出现经营不善，便大量拖欠银行本息，甚至出现逃债、废债等现象，造成银行资金的呆账、坏账，使其债务负担越来越大，信贷资产质量下降。 根据《中华人民共和国商业银行法（2003年修正）》，第三十五条规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。”第三十六条规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及现实抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。”由此不难看出，国家对商业银行的信贷管理有着极其严格的要求。 于是在这种严格的信贷管制下，再基于上述的几个现象，便不可避免地出现了一些民营中小型企业的贷款难问题。据2010年的数据，民营企业占我国企业总数的82.43%，所上缴税收占税收收入的88.8%，而经过了2009年与2010年的政策改革，其贷款比例也不过50%，这种数据对比从根本上反应了银企关系的缺陷。尤其是商行与中小企业没有顺应经济、社会的发展需求走上互利、共赢的道路，这种不良的银企关系直接影响了双方的可持续发展。 以上情况基本上可以归纳为以下两点： 一、银行嫌贫爱富，倾向于一些大型企业，容易造成信贷资金使用率低下。长期以来，规模大、资产多、发展好的大企业是各商行的侧重点，争相放贷，而对一些规模小、资产少、发展暂遇瓶颈的中小型企业不愿放贷。因此，在银企关系中普遍存在两种状态：其一商行降息以优惠的条件吸引大型企业在本行贷款；其二即便是提高贷款利率也不愿意给中小型企业发放贷款。这也造成了银行信贷资金的滞留，使用效率低下。 二、中小企业融资难。有研究指出，在我国中小企业的筹资来源中，58%是企业内部筹资，32%是银行间接融资，1%是通过发行股票和债券等直接融资，9%是非正式市场筹资。由此可知，银行贷款是中小型企业外部融资的主要来源。但是实际上中小型企业从银行获贷的难度较大。一方面缺乏有效抵押物，较难获得抵押贷款，另一方面缺乏合适的担保人，绩效好的企业不愿意给其他企业作保，而对于绩效一般的企业，银行不承认其担保有效，因而担保贷款难，因此一些企业不得不通过其他途径来获取资金。 形成我国当前银企关系的动因主要有以下六点： 一、政府政策不完善。以2009年为例，当时为应对国际金融危机的打击，国家出资四亿万元以刺激各行业恢复，而其中投向以大中型国有企业为主，中小型企业几乎与此无缘。政府作为市场导向的领导者，不得不说做了一个不恰当的举动。此外我国有关中小型企业服务管理机构还不完善，对中小型企业的发展缺乏晚上的法律法规，造成了所有制性质的中小型企业法律地位和权利的不平等。此外，法律的执行环境不当，使得企业逃债情况时有发生，因而使银行对贷款目标更加的不放心。 二、商行对不良资产监控以及责任追究越发严重，信贷人员稍有不慎，便会受到严厉的审查和处罚，进而使得很多信贷人员有着“慎贷、恐贷”的心理。此外，如上文中所提到，我国贷款条件十分严格，很多中小型企业因不能达标而被拒绝贷款。 三、企业内部原因。中小型企业规模小，实力弱，盈利水平低，普遍存在对市场应变能力较弱的情况。基于中小型企业运行的高风险性，商行在处理此类贷款是不得不在风险和收益之间进行反复比较，这就导致了商行信贷对不同企业分配不均甚至拒绝放贷的行为。 四、双方信息不对称。在市场经济条件下，商行与企业是两个相互平等的市场主体，只有当所有市场参与者都拥有相同的信息，市场才能达成资源的有效配置。由于信息不对称，使得商行对获取中小型企业信用方面的信息成本过高，此外，再加上中小型企业自己的信誉低下、经营状况不够透明、财务不够健全、抵押或担保困难等等原因，导致商行无法鉴别各家企业的还款能力，因而在信息不对称有可能引发逆向选择和道德风险的情况下，商行必然对中小型企业的放贷更加慎重。 五、商行缺乏较为专业的技术支撑。虽然商行的产品和服务一直在创新，然而不难发