小额贷款业务管理办法(2011版)幻灯片.ppt

第五章 贷款额度、期限、利率及还款方式 还款方式： 1.一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，一般仅适用于贷款期限3个月（含3个月）以内的商户小额贷款或4个月（含4个月）以内的农户小额贷款。按照省行2011年对市行授权，一次性还款法最长适用期限为6个月，一次性还款的申请，由支行审批后交市行信贷部对还款方式审批。 2.等额本息还款法，即贷款期限内每月（或每季度）以相等的金额偿还贷款本息；按季等额本息还款方式暂不执行，如特定市场有此项需求，可经支行向市行信贷部申请。 3.阶段性等额本息还款法，对于商户小额贷款，贷款宽限期最长为4个月；对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为10个月，各一级分行应根据农业生产周期或资金周转情况，在10个月的宽限期上限内合理确定当地贷款最长宽限期。宽限期超过8个月的贷款申请，由支行审批后交市行信贷部对还款方式审批。 贷款偿还 小额贷款业务接受客户提前部分还本与提前结清贷款，但均需由客户提供书面申请。 第六章 贷款业务流程 建立环境档案； 业务申请受理； 查询征信及调查任务分配； 授信调查； 贷款审查； 贷款审批； 合同签署； 额度生效和贷款发放； 贷款回收。 第六章 贷款业务流程 征信查询及任务分配： 征信查询人县行按总行制度设定为小额贷款审查岗，市内支行暂设为营业部主任，按《关于进一步明确个人信用报告分类与准入政策通知》要求分类。 授信调查： 关于单人调查相关规定市行暂不执行。 贷款审查与审批： 分为审贷会审批、专人审查专人审批和单人审批三种模式，每笔贷款只允许采用一种审批模式。 审贷会审批是由一级支行临时组建的审批委员会通过会议讨论的方式，对权限范围内的贷款或授信进行审批；专人审查专人审批是经过专职审查岗审查后，由专职审批人单独对授权范围内的贷款或授信进行审批；单人审批是指由专职审批人单独对授权范围内的贷款或授信进行签批，即专职审查审批人员合一。 第六章 贷款业务流程 审贷会构成： 审批小组可由2或3人组成，成员中必须包含一级支行业务主管岗，其他成员可由一级支行贷后管理岗、专职审批人员或一级支行分管信贷业务的副行长构成。 专职审批人的管理: 专职审批人隶属二级分行信贷部，由二级分行派驻至一级支行，专职审批人独立负责驻地行权限内的小额贷款业务审批工作；对贷款审批意见承担责任；专职审批人应定期轮岗。 第七章 贷款管理 贷后检查 “谁管户、谁检查”。 联保额度管理 注销、冻结、解冻结、调整。 合同内容变更 《中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表》。 逾期催收 不良贷款移交 责任认定和追究 贷款核销 逐级审批、账销案存 贷款激励与约束 “邮政储蓄银行诚信户”，黑名单与罚息。 第八章 内部管理 关系人回避 申请人为我行信贷调查人员、审查审批人员的关系人，则在管户信贷员分配及审查审批过程中必须回避。关系人包括父母、配偶、子女，近亲属（兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其配偶、子女、父母，债权人、债务人及其他有人身关系或财产关系的人。 监督机制 credit_report@163.com 信贷人员“八不准” “八不准”和我行的客服号码95580应印刷在信贷从业人员名片的背面和业务宣传单中。 管理人员“三个严禁” （一）严禁滥用职权授意、指使或强迫员工违规办理小额贷款； （二）严禁超越权限或范围办理小额贷款； （三）严禁违反规定办理集中使用、还旧借新、处置不良贷款及其他掩盖资产质量恶化问题的行为。 第八章 内部管理 内部控制建设 在条件具备的情况下，应对一级支行信贷从业人员实行轮岗制度和强制休假制度。对一级支行小额贷款业务主管，原则上应每3年异地轮岗一次；对独立审批人，应实行二级分行派驻制，原则上每2年轮岗一次；对信贷员，原则上应每2年轮岗一次；对主副调搭配的信贷员，应至少每半年重新分组一次。 * LOGO 小额贷款业务管理办法（2011版） 沈阳市分行信贷部 2011年11月 目录 总则 1 机构与人员 2 业务准入退出与授权管理 3 贷款产品、条件和贷款用途 4 贷款额度、期限、利率及还款方式 5 贷款业务流程 6 贷款管理 7 内部管理 8 附则 9 第