XXXX商业银行个人授信业务管理办法.doc

XXXX商业银行流程体系文件 个人授信业务管理办法 文件编号：I[XX]XXXX-XXXX 编制部门： 编 写： XXX 审 核： 批 准： 版 次 号： A/0 生效日期： 年 月 日 目录 第一章 总则 3 第二章 基本规定 3 第三章 授信前调查 10 第一节 原则 10 第二节 职责与权限 12 第三节 操作流程及流程描述 13 第四章 授信审批 14 第一节 原则 14 第二节 职责与权限 15 第三节 操作流程及流程描述 16 第五章 放款审核 18 第一节 原则 18 第二节 职责与权限 21 第三节 操作流程及流程描述 23 第六章 贷后管理 24 第一节 原则 24 第二节 职责与权限 27 第三节 操作流程及流程描述 29 第七章 附则 30  总则 为积极稳妥地促进个人授信业务的发展，降低业务风险，提高促进业务健康发展 个人授信业务，应遵循真实性原则、合规性原则、科学性原则、公正性原则展开进行。我行工作人员及工作人员应遵循客观、公正、诚信原则，独立履行职责，不受人为的外部因素干扰 基本规定 个人授信是指以个人或家庭为单位，为了购买房屋或消费等以自用或以投资为目的的授信业务。依据申请人的自身经济条件，以个人财产作为抵质押品或个人自身信用额度作为担保，进行的授信项目。 个人向我行申请授信时，应具备以下基本条件：具有中华人民共和国国籍，且具有完全民事行为能力的自然人中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的外籍人士。 具有合法有效的身份证明：身份证、警官证、军官证和护照（外籍人士）； 有稳定的职业和经济收入，具备按期偿还授信本息的能力 年龄加授信年限不得超过70岁。两个（含）以上申请人申请借款的，可以根据实际情况合理确定授信期限； 在我行开立个人结算账户，同意并授权我行从其账户中扣收授信本息及应由承担的相关费用 遵纪守法、诚实守信，无违法行为，当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件。 其他我行规定的条件。 我行可接受的抵押物必须是我行认可的以及能够进行抵押登记的授信客户所购房屋或其他符合法律规定的财产； 抵押物价值按照抵押物的市场成交价或评估价确定，需要评估的抵押物其评估费用由授信客户承担； 授信客户以所购住房作为授信抵押物的，，%； ， 抵押权设定后，（），， 抵押人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，， 对设定的抵押物，，， 抵押担保的期限自抵押登记完成之日起至担保的债权全部清偿之日止；抵押终止后，，， 我行可接受的质押物包括：1999年以后（含1999年）财政部发行的凭证式国债、单位定期存单、个人定期储蓄存款存单等有价证券。 客户以符合条件的有价证券作质押，其授信额度最高不得超过质押权利凭证票面价值的50%； 我行应对出质人提交的有价证券进行查询和认证，并将有价证券质押的事实书面通知出具有价证券的金融机构；质押期间，出质人对用作质押的权利凭证不得以任何理由挂失； 我行与出质人签订质押合同的同时， 我行负有妥善保管质押权利凭证的责任；因保管不善造成质押权利凭证灭失或毁损的，我行承担相关责任； 质押权利凭证兑现日期先于授信到期日的，可以选择以下方式处理，并在质押合同中注明： 到期兑现用于提前清偿授信； ； ； ； 用凭证式国债质押的，， 我行可接受的保证式担保方式中。保证人是法人或其他经济组织的，，，， 保证人应与我行签订保证合同， 保证期间，，，30天书面通知我行，，，，， 我行授信客户之间不得相互提供保证担保； 仅提供保证担保方式的，5年（5年），50%。 客户办理个人授信过程中，如果用财产作抵押担保条件的，须办理抵押财产保险： 客户可到我行认可的保险公司或委托我行办理有关保险手续，保险费用由客户承担； 保险的期限不短于授信授信期限，投保金额不低于授信本息；在保险单中注明我行为保险第一受益人，并特别约定一旦发生保险事故，保险公司应将保险赔偿金直接划付至我行指定的账户； 抵押期间，保险单正本由我行保管；授信授信合同有效期内，投保人不得以任何理由中断或撤销保险； 一旦发生保险事故，我行收到保险赔偿金后，可以将该保险赔偿金依照如下几种方法处理: 提前清偿授信； 转为定期存款，存单继续用于质押； 用于修复抵押物，以恢复抵押物价值； 保险期间，抵押财产如发生保险责任以外的毁损不足以清偿授信本息，借款人应重新提供我行认可的抵押物，并办理保险手续。 我行个人授信相关抵押物，必须经我行认可的专业评估机构进行评估，不接受外部非认可评估公司意见： 抵押物为住房的，采取现值评估；抵押物为商业用房，采取净值评估，即