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关于加快发展民营金融机构思索 　　【文章摘要】 加快发展民营金融机构已成为我国金融领域改革的共识，对改善基层金融服务具有重要意义。笔者从供需两个角度分析了加快发展民营金融机构的必要性，并就如何加快发展民营金融机构，提出明确政府定位、加强政策引导、有效实施监管和推进利率市场化等建议。 【关键词】 民营金融机构；服务；实体经济；监管；利率 民营金融机构是指为了适应民营经济需要，为民营企业的设立与发展进行融资的民间金融机构，具有自筹资金、自主经营、自负盈亏、灵活经营等特点。党的十八大报告明确提出“加快发展民营金融机构”，党的十八届三中全会进一步提出“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。应该说，加快发展民营金融机构已经成为我国金融领域改革的共识。 1 为什么要加快发展民营金融机构？ 加快发展民营金融机构对改善基层金融服务具有重要意义。金融服务本质上属于竞争性行业，竞争是改善供给、合理定价的根本途径。经过多年的金融改革和发展，我国大中企业、大中城市的融资环境得到明显改善，但部分基层和农村地区仍然存在金融服务供给不足的问题。 一方面大量从事制造、服务等实体经济的小微企业无法及时、足额获得银行贷款，不得不求助于影子银行、民间借贷，利息远高于正常银行贷款。以山东省三线城市菏泽为例，贷款给民间借贷组织月利率基本都在2%以上，同期银行理财产品的年化收益率一般不超过6%。可见通过非正规金融机构融资的成本非常高，既制约了小微企业的发展，也限制了人民群众创业的积极性。 另一方面大量的民间资本得不到有效使用，由于银行利息长期低于CPI增长、股市表现低迷，民间资本或是用于购置房产，或是进入民间借贷，刺激了虚拟经济的同时，存在巨大的安全风险。此外，基层社区、农村金融服务能力不强，一些老人、农民为使用方便大量留存现金，除增加资金保管风险外，无疑也是资本资源的闲置和浪费。 如果民营金融机构能够尽快发展成长起来，由于其具有灵活、高效、信息成本低等优势，更能感知市场需求，与传统金融机构互相补充、互相促进，能够更加有效地吸纳和使用基层和农村地区资金，服务小微企业和实体经济。近年来，一些民营快递公司的快速兴起就是典型案例，给消费者带来了很大便利。但是民营医院、民办学校等方面的实践并未达到预期效果。由此可见，在加快发展民营金融机构已成改革共识的前提下，如何加快发展民营金融机构才是问题的关键。 2 如何加快发展民营金融机构？ 关于如何加快发展民营金融机构，党的十八届三中全会已给出具体实现路径，即“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。2014年1月，银监会召开全国银行业监管工作会议，在扩大银行业对内开放方面，提出将两路并进：一是引导民间资本参与现有银行业金融机构的重组改制；二是试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构。两条进入通道中，“参与现有银行业金融机构的重组改制”放在前面，且态度为“引导”，表明监管层希望更多民间资本参与“金融机构的重组改制”，通过发展混合所有制企业形式，为金融机构增添活力。对“纯民资发起设立”自担风险的民营银行，监管层的态度则是“试点先行”，“首批试点3至5家”，并强调要“切实做好试点制度设计，强调发起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排”。有观点认为，银监会对发展民营金融机构过于谨慎，没有体现出“加快发展”这一要求，个人认为银监会的态度和措施是恰当理智的，银行业有其行业特殊性，在试点样本不足的情况下，任何改革都必须先做好顶层设计和制度安排，宁可慢一点不能乱起来，其实也是对这一改革举措重视和负责任的表现。 如何做好顶层设计和制度安排？首先，要处理好政府与市场的关系。政府的任务是制定公平的竞争规则、维持良好的市场秩序，给予经济主体以充分的、自由的选择权利，而不是亲自去组织或者直接干预民营金融机构的组建、运营和发展。 其次，要通过制定规则使得民营金融机构的天然优势得以发挥甚至放大。民营金融机构的特点是灵活、高效，一些行业约束措施可对其适当放开，减少对其束缚，充分发挥其活力和创造性，提升服务质量，强化私人定制，让客户有更好的服务体验；民营金融机构的服务对象定位主要是小微企业、社区农村，要允许其通过制度创新进一步降低信息成本、压缩管理链条，发挥其收集、处理弱势金融群体信息能力强、决策迅速高效等方面的优势；要鼓励民资投资并购传统金融机构，整合盘活现有资源，引导非正规金融活动如民间借贷、民间集资、私人钱庄等向正规金融转变，使原本处于地下、在监管之外的金融活动转变成为正规、合法的民营金融机构。 第三，要切实做好对民营金融机构的监管