网络金融 课件第三章 网络银行及其对传统银行的影响.ppt

4。管理信息功能 商学院 b．数字现金支付系统 数字现金（E-Cash）是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。消费者利用数字现金进行购买和支付的流程如图4-4 第四章 网络银行及其对传统银行的影响 (1)请求开设E-Cash账户 (2)账号 (3)购买电子现金请求 (4)银行签名的随机数 银 行 买 方 (7)核对 电子现金库 (5)订单及加密的电子现金 (9)确认信息 卖方 (8)确认 (6)加密的电子现金 商学院 c．电子支票支付系统 与前两种网上支付方式相比，电子支票的出现和开发较晚。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。一个账户的开户人可以在网络上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金额。象纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付出人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及账户，金额机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行账户存储了。利用电子支票进行网上支付的流程如图4-5 第四章 网络银行及其对传统银行的影响 商学院 第四章 网络银行及其对传统银行的影响 买方 （1）注册申请 （2）电子支票 银行 (1) 确 认 (3) 订 单 和 支 票 卖方 (4) 审 核 (7) 定期将电子支票存入账户 (5)确认 图4-5利用电子支票进行支付 商学院 3．网上金融综合服务功能 网络银行是在传统银行的基础上引入计算机和互联网技术的创新结果。是通过因特网的国际互联为客户提供超越时空限制的各种零售和批发的全方位综合银行业务，服务的质量与银行专门派设客户经理没有差别，甚至更好。 第四章 网络银行及其对传统银行的影响 商学院 目前网络银行所提供的网络金融服务品种既存在共性，也存在差异性，其共性在于商业银行纷纷将传统银行服务领域最具有竞争力的金融资产推上网络世界，差异异性在于不同的商业银行对网络银行服务品种的理解不同，这种不同的理解多来自传统银行业务的基础和市场规模之间的千差万别，也来自不同国家和地区银行业政策监管上的差异。因此，我们可以看到国内外商业银行所推出的网络银行服务产品存在的共同的规律，又会发现它们之间存在着由以上各种因素所导致的差异。 第四章 网络银行及其对传统银行的影响 商学院 网络银行提供的服务可分成衍生网上服务和基础网上服务两大类。衍生网上服务是利用互联网的优势为客户提供的大量基于因特网的全新的金融服务品种，主要包括网上支付服务、网上信用卡业务、网络理财服务、网上金融信息咨询服务、网上消费贷款业务，以及通过网络向客户提供传统上由其他金融机构所提供的金融产品和服务等等；基础网上服务是传统银行服务在网上的简单复制和延伸，如银行零售和批发服务、资金转账等服务。 第四章 网络银行及其对传统银行的影响 商学院 （1）衍生网上服务 ①网上支付。不管是B2C的电子商务，还是B2B以及B2G的电子商务，与传统商务活动相比，人们从事电子商务活动的实质并没有变，那就是交易，而任何交易都包含一个最基本的环节，那就是资金在买卖双方的转移。对于这样一个问题迄今为止的解决办法有许多。比如原始的“物物交换”方式，传统的“一手交钱，一手交货”方式，今天普遍使用的信用卡“刷卡”方式，以及邮购中的“款到交货”方式。不过，对于电子商务来说，这些付款方式对交易的方便性与时效性大打折扣。所以，借助互联网技术，开发网上支付服务系统，使客户足不出门，不需开支票，不必贴邮票，只是经由互联网就能迅速完成交易款项的支付、资金的电子转账及信息通知作业，实在是一种有效率的选择。 第四章 网络银行及其对传统银行的影响 商学院 ②其他衍生网上服务。 网上信用卡业务。网上信用卡业务包括网上信用卡申办、查询信用卡账单，银行主动向持卡人发送电子邮件、信用卡授权和清算。例如，若用户已经上网，那么可通过网络提出申办意向，这样可以大大方便客户，缩短从申请到领卡的时间；持卡人也可能性以通过网络查询用卡明细；如果银行存有持卡人E-mail地址，那么银行每月可向他们提供对账单，不仅让客户更快地收到信息，而且提高了银行的工作效率，节约了纸张；银行在网上还可以对特约商户进行信用卡授权、清算、传送黑名单、紧急止付名单等。 第四章 网络银行及其对传统银行的影响 商学院 网上投资理财服务。通过网上投资理财服务，网络银行可以更好地体现以客户为中心的服务策略。投资理财可以有两种方式，一种是客户主动型，客户可以对其账户及交易信息、汇率、利率、股价、保险费率、期货行情、金价、基金等理财信息进行查询，使用或下载银行的分析软件帮助客户分析，