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嘉峪关市征信维权工作调研报告 　　【摘要】随着社会经济的快速发展，人民银行金融信用信息基础数据库被广泛应用于银行授信、信用卡办理、政府招投标等各领域，对社会信用体系建设的促进作用日益显著。但是，伴随信用报告查询使用量的急剧增长和应用领域的不断扩大，信息主体向人民银行和商业银行提起的信息异议申请也与日俱增，全市征信维权工作形势日益?谰?。作者就征信维权的现状和存在的困难进行了重点剖析，并结合典型案例提出了相应发展建议。 　　【关键词】征信维权 现状 建议 　　近年来，随着人民银行金融信用信息基础数据库使用领域的不断拓展，个人、企业信用报告的社会认知度和影响力不断增强，已成为商业银行和小额贷款公司管理信贷风险的重要参考依据。但是，伴随信用报告查询使用量的急剧增长和应用领域的不断扩大，信息主体向人民银行和商业银行提起的信息异议申请也与日俱增，全市征信维权工作形势日益严峻。 　　一、征信维权工作开展情况 　　辖内征信维权主要围绕人民银行金融信用信息基础数据库信息的准确性开展，目前，系统应用机构有银行业金融机构9家，小额贷款公司3家。2015年，人民银行办理个人信用报告查询业务9768笔，比上年增长36%；企业信用报告查询业务437笔，比上年增长55%。 　　（一）内控制度建设和执行情况 　　按照《征信业条例》精神，人民银行和辖内商业银行之间建立有征信异议处理协查机制，商业银行征信部门与本行信贷部门、银行卡部及下属各支行建立有征信异议处理管理办法。对居民个人、企业向人民银行和商业银行就金融信用信息基础数据库采集信息的准确性提起的异议申请，严格按照《金融信用信息基础数据库征信异议处理业务规程》的相关规定办理。 　　（二）维权情况 　　2013年以来，辖内共发生征信异议处理23笔，异议事项集中在借款人姓名相同人员信贷系统信息绑定错误、借款人基本信息采集错误、银行贷记卡产生年费、银行贷记卡冻结状态修改等4类。信息主体基本都能理性看待异议发生的原因，对银行的征信信息异议处理工作比较满意。截止目前，嘉峪关市未发生金融信用信息基础数据库征信诉讼案件。 　　（三）典型案例分析 　　1.担保人出生日期信息采集错误。2014年3月6日，梁某作为担保人到辖区某商业银行查询个人信用报告，发现信用报告显示的出生日期与本人不符，遂向该银行提起异议处理申请。改行通过梁某的省份证、户口本核对，确定金融信用信息基础数据库中梁某基本信息采集有误，针对该情况，该行立即向上级行发起异议处理申请，经其上级行向人民银行征信中心申请修改信息，次月，梁某征信信息得到修正，异议处理顺利完成。对此信息采集错误事项，经该行积极努力修正后，梁某表示谅解。 　　2.借款人婚姻信息采集错误。借款人李某、向某分别于2014年2月和11月到辖区某商业银行办理贷款，该行信贷部门查询两人信用报告，显示两人均为已婚人员，经银行工作人员与相关部门核查，李某、向某婚姻事实为未婚，系征信信息采集有误，针对该情况，该行立即向上级行发起异议处理申请，经其上级行向人民银行征信中心申请修改信息，李某、向某的婚姻状态分别于提起异议申请的次月得到修正，异议处理顺利完成。对此信息采集错误事项，经该行积极努力修正后，李某和向某都分别表示谅解。 　　3.信用卡年费问题产生信用记录不良。2009年，辖区某商业银行向本地某高职院校学生集中办理一批信用卡。2013年，持该信用卡的原该高职院校两名学生申请个人住房贷款，查询个人信用报告显示，两名持卡人因没有按期缴存信用卡年费产生不良信用记录。两名持卡人以当时办理信用卡时，银行没有履行信用卡收年费告知事项为由提起异议处理申请。针对这种情况，该行承认当时办理信用卡时，确实存在年费告知工作不到位问题，对向持卡人造成的不便表示道歉，同时，积极在金融信用信息基础数据库发起异议申请，两名持卡人的拖欠信用卡年费错误信息得到及时纠正，两名持卡人对银行处理问题的积极态度表示赞赏。 　　4.信用卡逾期引起的异议处理问题。辖区有两家商业银行存在此类问题，即持卡客户信用卡长期逾期不还后，该信用卡即被强制停止使用，其个人信用报告中信用卡状态显示为“停用”，但持卡客户归还全部欠款并办理了信用卡销户后，持卡人信用报告相关信息不能由“停用”记录自动更新为“销户”记录，需要客户提起异议处理申请，通过银行工作人员按照异议处理流程解决，针对此类问题，两家行工作人员都态度非常积极，持卡客户对问题的解决都表示满意。 　　5.借款人姓名绑定错误造成信用报告失真。2013年，辖区某乡镇农民李某向银行申请助农信用贷款时，信用报告显示其本人名下已经有一笔同类贷款且存在多次欠款未还记录，李某表示此项记录不真实。经银行工作人员查实，造成这种“张冠李戴”的错误原因，系本行信贷管理系统在贷款信息维护中，错误将同村