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银行卡产业定价机制探究和政策建议 　　摘要：银行卡产业具有典型的网络经济和双边市场的特征。交换费定价是银行卡产业中最重要的定价，可以作为调节双边市场的可控变量，实现银行卡产业交叉网络外部性和使用外部性的内部化。我国银行卡产业交换费的定价没有考虑商户细分、交易量规模和借记卡、信用卡的差别定价因素，不利于银行卡产业的发展，因此亟需进行改革。本文对银行卡产业的定价机制进行了剖析，并针对我国银行卡产业定价存在的问题，提出了具有可操作性的政策建议。 关键词：银行卡产业；双边市场；网络外部性；交换费；政策建议 一、银行卡产业定价的理论依据 银行卡产业具有典型的网络经济特征。所谓网络经济，是指依托网络技术，具有“网络式”而非“垂直式”经济结构特征的信息产业群。早在20世纪80年代，一些学者就开始研究金融、电力、交通等具有网络特征的经济问题，随之出现了网络经济学。90年代中期以来，以麻省理工学院Nicholas Economids教授为代表的一些学者将讨论的焦点放在网络外部性问题上，分析了网络外部性的来源、网络外部性对网络服务定价和市场结构的影响。所谓网络外部性是指一种产品对用户的价值随着采用相同产品或者互补产品的用户的增加而增加。网络外部性的大小与网络的规模直接相关，规模越大，网络外部性就越明显。 在银行卡产业中，这种外部性可以细分为以下两种。首先是“交叉网络外部性”，即