分业经营体制下的银保合作.docVIP

分业经营体制下的银保合作 近些年来，随着经济的发展和市场环境的迅速变化，金融领域内严格分业经营的界限正在逐渐被打破，金融业务一体化经营的趋势在不断加强，特别是银行与保险业之间也出现了一种新型关系，由原先的各自平行发展，转变为相互渗透，相互融合。银保融通已经成为一个十分引人瞩目的现象。 目前在我国银保合作中，由于保险公司已经充分意识到传统代理人推销保险的不足与银行代理保险的优势，所以对银保合作比较谈空说有主动。而银行在银保合作中却没有充分发挥出自身的作用。当然，这其中有一些客观的因素，也有银行自身主观的原因。在国外，由于金融业是多样化的混业经营，银行保险已经成为保险公司销售保险的主要方式，而我国虽然改革多年，大多还是单一的分业经营，这就使得国内的银行保险起步比较晚。 从1995年银保合作开始，到1999年我国金融业现“银保合作”热，国内众多保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行和农村信用社在内的银行机构建立了业务合作关系。但从1999年以后到现在，经过初始阶段的热闹景象后，当前我国银行和保险的合作已经趋于平静，甚至出现停滞不前的状态，同时也暴露出了许多问题。 我国现行的金融体制的制约 从西方分业或融合的历史经验来看，分业经营的风险较小，管理也比较容易，易于控制，有利于维护金融秩序的稳定。两业融合效率较高，但对金融机构的监管比较困难，不易控制风险。 从中国国情出发，目前我国的金融业正处于逐步成长发展阶段，尚处在分业经营的阶段。这样一方面可以加强对银行、保险、信托及证券业的风险控制和监督，保证中国金融机构规范、稳健地经营，保障金融体系的安全运行、保证金融市场的稳定发展，另一方面也可为中央银行货币正策的有效执行提供有利环境。 但正是由于我国金融业这种分业经营的金融体制，才制约了我国银行保险的进一步合作发展，也制约了我国金融业与国际金融业的发展轨道并轨。 （一）分业经营体制的概念 所谓分业经营体制就是指银行业、证券业、保险业和信托业相互分离、不得混业的金融体制。 （二）分业经营体制的内容 1、分业经营体制的由来 1929年爆发的世界性经济危机重创了各国经济，由于当时一部分经济学家认为主要原因是银行混业经营造成的，于是美国就在1933年制定了三《格拉斯----斯蒂格尔法》（LGASS STREAGALL ACT)，确立了现代商业银行与投资银行分业经营的格局。但另一部分国家的经济学家并不认为这是银行混业经营的错，仍然采用“全能银行制度”。这样就在世界上形成了美、日、英及加拿大、比利时、瑞典等国采用的“分离型银行制度”和法、意、德及荷兰、瑞士等国采用的“全能型银行制度”两种不同的金融经营体制，即最早的金融分业经营与金融混业经营。 分业经营体制的内容 《中华人民共和国商业银行法》中规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务”；《中华人民共和国证券法》中也规定：“证券业和银行业、信托业、保险业分业经营、分业管理。证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立”。从而以法律形式确定了当前我国银行业与信托业、保险业及证券业分业管理的格局。 银行业 银行可按资本金的一定比例向金融机构投资，但不得向工商企业投资；银行可按规定买卖国债、金融债券，但不得经营其他证券业务；银行可按规定办理对金融机构之间的委托业务和代收代付业务，但不得面向工商业和个人办理信托、委托业务。 （2）证券业 证券公司不得以任何形式发放信用贷款，不得通过证券回购、买空卖空等手段变相拆借资金。 信托业 信托公司要坚持信托委托业务为主严禁以办理信托存款为名，变相吸收一般存款和超比例进行贷款及投资。 保险业 保险公司不得经营贷款、投资业务，人寿保险、财产保险及再保险要分离。 国外的金融混业经营的状况 各国的金融业无论是分业经营还是混业经营，都有其现实和历史背景，并且选择分业还是混业的理论依据不同。 金融混业经营能提高银行的运行效率，有利于银行的稳定与安全，也就有利于金融的稳定。德国一直实行金融混业经营，金融业运行得相当平稳就是实证。而实行金融分业经营的美、英、日等国家，在进入70年代以后，由于出现了大量银行破产倒闭现象，金融分业经营体制已不能保证一国金融的安全与稳定。因此，为了提高本国的金融市场和金融机构竞争力，保证本国金融安全和稳定，这些国家也都相继向金融混业经营体制转换。可见，实行何种金融经营体制，必须以金融安全为出发点，必须与该国在不同时期的经济发展水平、资本市场发育程度、信用体制、对外开放程度等国情相适应。 我国银保合作的发展过程 （一）我国银保合作的条件 在金融业竞争如此激烈的今天，我国的国有商业银行面临着严峻的挑战，外资银行的加入、银行的经营体制都使商业银行陷入了困境。而随着保险业的不断发展，商业银行密集而庞大的银行网络成为了银