农业银行福建省分行电子商务支付业务策略.doc

农业银行福建省分行电子商务支付业务策略 第三章农业银行电子支付业务发展战略 第一节中国农业银行概况 一、中国农业银行总体情况概述 中国农业银行于1979年2月恢复成立，总部设在北京。截至2007年末， 在中国内地设有分支机构24452个，同时在新加坡、香港设有分行，在伦敦、 东京、纽约设有代表处，拥有员工447519人。2009年，中国农业银行股份有 限公司正式成立，财政部和中央汇金投资有限责任公司分别持有中国农业银行 股份有限公司50%的股权，承继原中国农业银行全部资产、负债、业务、机构 网点和员工，注册资本为2600亿元。 作为一家城乡并举、联通国际、功能齐备的大型国有商业银行，中国农业 银行立足县域和城市两大市场，实施差异化竞争策略，着力打造“伴你成长”服 务品牌，依托覆盖全国的分支机构、庞大的电子化网络和多元化的金融产品， 致力为广大客户提供优质的金融服务，与广大客户共创价值、共同成长。截至 2007年末，农行总资产达到60501.27亿元人民币，各项存款52833.14亿元人 民币，各项贷款34801.05亿元人民币。2007年，中国农业银行列英国《银行家》 世界1000家大银行排名65位;美国《财富》全球企业500强排名277位。2009 年1月16日中国农业银行股份有限公司依法正式成立，成为一个以现代公司治 理机制为内核的商业银行。‘“ 二、中国农业银行的股改思路与服务三农试点工作情况 中行、建行、工行三大国有银行陆续完成股份制改革成功上市后，发展速 度明显加快，农行作为四大国有商业银行之一，多次向中央提交股改上市方案， 始终没有通过。直到农行高层管理人员提出“服务三农、商业运作”的改制上市 思路后，才获得中央的首肯。2007年全国金融工作会上，党中央、国务院对中 国农业银行提出了“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的16字改革 原则。金融服务“三农”的定位对于农行可以说是一种回归，而这种回归与股改 上市的目标结合起来，对于农行而言多了一层艰难的含义。既要金融服务“三农” 又要实现商业运作，这样的定位决定了虽然农行的职能进行了回归，但是不能 再走专业银行的老路。 大型商业银行如何找到一条服务‘三农’的新路子，既要体现国家意志，改 善薄弱的农村金融服务，又要遵循现代商业银行的规律，严格控制风险和成本， 为投资者提供合理的资本回报，这是一个重大课题。由于农业属于弱质产业， 农民属于低收入群体，决定了金融服务“三农”业务成本高、风险大、收益低， 探索商业化运作原则下服务“三农”的方式任重而道远。 2007年10月，农行服务“三农”试点工作相继在福建、湖南、吉林、四川、 广西、甘肃、重庆、安徽分行启动，旨在分别探索农行在粮棉大省、贫困县和 经济强县商业化服务“三农”的有效途径。至2008年5月，农行8个试点省分行 的123个县支行累计发放贷款415.2亿元，同比增加110.6亿元;截至2008年 5月底，试点县支行新增存款192.7亿元，同比多增85.7亿元，新增贷款232.2 亿元，同比多增127.5亿元;2008年前5个月，试点县支行实现经营利润14.5 亿元，同比增加5.9亿元。到2009年下半年，三农业务将在农行全面推开。而 农行此次试点的核心经验，就是农村小额贷款服务模式的创新。2003年7月， 具有“一卡多账户、贷款可自助、理财能致富”功能的自主创新金融产品— 金博士理财卡，在泉州农行行长黄斌和它的团队5年的追求中应运研发诞生。 金博士系列卡解决了客户“多卡、多折、多密码”问题;同时在个人贷款中首创“可 自助可循环贷款”方式，对传统贷款的供款、还款方式进行颠覆性革命，做到一 次申请，循环使用，自助办理。金博士系列卡的“多功能”恰好与农行行长项俊 波提出的要设计一款可以覆盖2.5亿户农民的集储蓄、汇兑、理财和贷款为一 体的贷款卡一拍即合，金融服务“三农”的泉州模式在金博士系列卡这个“支点” 上诞生。 福建作为三农业务的首批试点行，在一年多的三农业务推广中，泉州分行 结合自身县域特点提出了泉州三农县域金融生态图，并根据各县的特点，开展 三农金融服务。农行泉州分行行长黄斌指出“国际通行的“二八定律”(20%的高 端客户为银行带来80%的利润)认为银行做小客户业务是不合算的，甚至可能 带来亏损。但是，农行服务“三农’，一定要剔除“二八定律”的影响。当各家银行 都在抢大客户时，利润就被摊薄了，这些业务是微利的，甚至有时是亏损的， 而且如果一个大客户倒了，带来的风险也遵循“二八定律”，而小企业和农户贷 款利率可以上浮，还带来结算等中间业务，综合效益很好。并不是服务‘三农’ 就会亏，相反，这些业务是赚钱的，可以成为利润增长点。’，目前，泉州分行的 县域“三农’，业务贡献了全辖约80%的存款、70%的贷款和近80%