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第三章 运输工具保险 第一节 机动车辆保险 统一条款和费率 广东省试点，费率市场化 恶性竞争，大打价格战 全国推广，费率、条款同时市场化 车险成为焦点产品 酒后驾车险非议 拒保非议 2006年3月28日，国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，强制三责险从此更名为交强险，7月1日开始正式实施。 一、强制性三责险 机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)与机动车第三者责任保险(即三责险)在保险种类上属于同一个险种，都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。 交强险是法定强制性，而三责险都是商业性的。 2004年5月1日起实施的《中华人民共和国道路交通安全法》首次提出，“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”。 2006年3月28日，国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，强制三责险从此更名为交强险，7月1日起这项制度即将正式实施。 一、强制性三责险 保险责任与除外责任 被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，保险公司交强险责任限额范围内予以赔偿。 道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。 交强险规定，下列情形，保险公司在交强险责任限额范围内垫付抢救费用之后有权向致害人追偿： 驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的； 被保险机动车被盗抢期间肇事的； 被保险人故意制造道路交通事故的。 在上述情况下，发生道路交通事故，造成受害人的财产损失，保险公司也不承担赔偿责任。 赔偿限额和赔偿处理 赔偿限额和赔偿处理 强制性三责险赔偿限额(无责) 保费收入和费率优惠 交强险一年的基础保费为950元 交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率A） 交强险费率浮动因素 交强险的特点 交强险实行的是“无过错责任原则”，而商业机动车第三者责任保险采取的“过错责任”原则。 交强险赔偿范围远远大于商业机动车第三者责任保险。 交强险不以盈利为目的。 强制性三责险与商业性三责险的区别 赔偿标准提高。交强险赔偿标准对人身伤亡赔偿所依据的标准根据最高人民法院颁布的《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》。商业三责险人身伤亡的赔偿标准是《道路交通事故处理办法》。《司法解释》和《处理办法》相比有两个重要变化。 赔偿项目增加了，处理办法中规定的赔偿项目有11项，司法解释中规定的赔偿项目有16项，新增加了必要的营养费、康复费、后续治疗费、精神损害抚慰金、整容费5项。 赔偿标准提高了，提高的项目包括死亡补偿费、丧葬费、残疾赔偿金、被扶养人生活费、护理费、误工费等。以死亡补偿费为例，原计算基准为事故发生地年平均生活费支出，补偿年限最长为10年；新计算基准为受诉法院地年人均可支配收入，补偿年限最长为20年。 强制性三责险与商业性三责险的区别 保险责任范围宽。大部分保险公司商业三责险条款规定，因地震等自然灾害事件，战争、暴乱、政府征用等突发事件，驾驶员吸毒、被药物麻醉等人为事件，被保险人利用保险车辆从事犯罪活动等违法事件，以及未按合同约定交付保险费等项目都被列为商业三责险赔偿责任免除事项。而且还有不同等级、数额的免赔率或免赔额。 我国的交强险为确保事故受害人能够得到保障，设定了极少的责任免除事项，也没有任何的免赔率和免赔额。 驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒、被保险机动车被盗抢期间以及被保险人故意制造道路交通事故等情况下发生道路交通事故，造成受害人人身伤亡的，由保险公司垫付抢救费用。保险公司垫付后有权就垫付的抢救费用向致害人追偿。 几乎在所有情况下的交通事故损害，只要肇事机动车投保了交强险，保险公司都必须进行赔偿。 强制性三责险与商业性三责险的区别 实行分项责任限额。商业三责险实行的是同一责任限额，即无论人伤还是物损均在一个限额下进行赔偿，并由保险公司自行制定责任限额水平。 交强险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。 实行分项限额有利于结合人身伤亡和财产损失的风险特点进行有针对性的保障，有利于减低赔付的不确定性，从而有效控制风险，降低费率水平。 强制性三责险与商业性三责险的区别 交强险的赔付 基本计算公式：保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别计算赔偿： 总赔款=∑各分项损失赔款=死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款 各分项损失赔款=各分项核定损失承担金额，即： 死亡伤残费用赔款=死亡伤残费用核定承担金额 医疗费用赔款=医疗费用核定承担金额 财产损失赔款=财产损失核定承担金额 各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款为交强