论金融消费者权益保护法与民商法的关系.pdfVIP

论金融消费者权益保护法与民商法的关系 * 摇 姻管晓峰 摇 摘要: 与金融机构进行的交易除了公司和机构外, 大部分是个人 交易者, 他们的交易量在整个金融交易量中并不占多数, 但他们在金 融交易中因信息不对称可能发生许多争议, 如果都将他们的行为视为 商法行为, 按商法调整时就可能忽视个体消费者的利益, 按照商法效 率优先的原则裁判争议实际上是有利于金融机构而或多或少损害个体 交易者的利益的。 有鉴于此, 人们要求在金融交易中也要有实质上的 公平, 而不仅仅是形式上的公平。 借鉴普通的消费者权益保护法对消 费者的界定, 凡是在金融交易中处于信息不对称的个人交易者都可列 入消费者之列, 对个人与金融机构的交易行为也应当有专门的法律加 以调整, 对不同的金融交易行为应实行分类监管。 关键词: 金融消费摇 信息对称摇 民商关系摇 分类监管 * 中国政法大学民商经济法学院教授, 博士生导师。 —22 — 北大法律信息网/　北大法宝/ 特摇 摇 稿 淤 于 随着金融革命的发展, 在日本 和英国 对与金融机构进行交易的 自然人主体被冠以金融消费者名称, 这个名称并不是看到普通贸易和 服务交易中的自然人称为消费者, 金融交易就随之称为金融消费者, 不是人云亦云的产物, 而是处在金融机构之外的法学界人士和富有消 费理论的消费者, 针对金融交易中普遍存在信息不对称可能损害个人 交易者的合法和合理的利益而提出的一个新的概念。 因为有了金融消 费者, 这也就将其与民商法中的交易者区分开来了, 对他们的行为似 应有对应的规范, 对金融消费者与金融机构的交易行为也应当有专门 的法律加以调整, 在此情况下金融消费者权益保护法似乎是在所必然 的事情。 淤 1996年, 在日本经济的成熟化 (成长钝化) 趋向和泡沫经济崩溃后的长期 惯性影响, 日本的长期依靠银行为主导和银证分离的金融结构面临着严峻考验的背 景下, 当时的桥本龙太郎内阁果断地实行了英国式的金融大改革方案。 改革的主要 内容是国家大幅度放松金融监管力度, 其目的是为了将日本尤其是东京重新带回到 与伦敦、 纽约齐名的国际金融中心的地位, 从而促进日本经济的复苏。 参见 《 日本 版金融大改革 (big bang) 与统一的金融服务法的展望》, 资料来源 http:// blog郾sina郾com郾cn/s/blog_6851098b0100n0ac郾html,2014年10月8 日访问。 于 英国的 《2000 年金融服务与市场法》 (FinancialServicesandMarketsAct 2000) 第一次在法律中规定了增强市场信心、 提高公众认知、 保护消费者、 减少金 融犯罪等四大监管目标, 并首次采用了 “金融消费者冶 ( financialconsumer) 的概 念, 这是立法明确界定 “金融消费者冶 这一概念的开创。 在确定对金融消费者应提 供的保护程度时, 该法区分了不同类型的消费者: 专业消费者 (professionalconsum鄄 er) 和非专业消费者 ( 例如普通民众), 并特别规定非专业消费者所需要的保护程 度, 显然要高于专业消费者, 在确认消费者保护基础上增加了大量保护消费者权益 的私法规范, 包括金融机构销售劝诱等行为规范、 民事赔偿责任规则、 消费者纠纷 解决机制等。 管斌: 《金融消费者保护散论》, 载 《华中科技大学学报》, 2010 (1)。 —23 — 北大法律信息网/　北大法宝/ 一、 消费者的法律地位 众所周知, 合同的当事人称为买方卖方、 供方需方、 出租方承租 方、 提供服务方和接受服务方等, 他们互称对方为相对人, 合同的约 束力只在当事人之间有效, 这就是合同权利义务的相对性。 合同从形 式上看, 是双方意思表示一致的法律文件, 是当事人完全同意的协议, 合同一旦成立后, 当事人就不得对合同表示异议, 必须按照合同的规