网上银行的监管.pptVIP

* * 网上银行的风险监管 20080770131 许宝伟 网络金融监管概述 国内外网络银行风险监管的现状 我国网络银行监管中存在的问题 我国网络银行风险监管体系的框架及对策 网络银行的主要风险类型 网上银行风险 业务风险 技术风险 外包风险 基础环境引发的风险 流动性风险 市场风险 信用风险 法律风险 声誉风险 战略风险 跨国风险 系统失控风险 无法获得满意服务风险 运行风险 系统可用性风险 安全性风险 客户误操作风险 内部管理风险 认证性风险 网络金融监管概述 网络银行的风险监管含义 主要指通过立法、管理条例和先进的技术手段对网上银行的业务风险和技术风险实施限制和加以控制的行为。 技术 业务 风险监管 金融体制 科学技术水平 法制建设 网络金融监管概述 网络银行风险监管的必要性 (1)竞争不完全性更加突出 网上银行的服务特征，使得客户选择银行在地理上的局限性完全被打破，消费者和投资者更多地根据银行服务功能的便捷程度和网站的知名度来选择银行，这样客观上就存在着推动消费者和投资者集中于少数银行的趋势，使得网上银行有自然集中和自然垄断的倾向。 (2)负外部性效应相对增强 银行业风险会迅速地从一个国家传递到另一个国家，从一个市场传递到另一个市场，风险蔓延将更加迅速和难以控制； 资金的流动将会更加频繁和迅速，在缺乏资本管制的情况下，将容易导致资金的大量外逃或大量流入，对一国金融市场产生震荡，直接影响经济的稳健发展 ； 单个银行或金融机构的风险更容易蔓延成整个金融体系的风险 (3)信息不对称性加剧 由于交易的非现场和信用制度的不完备，银行在获得客户真实有效的各种信息上市场透明度有待进一步提 客观上看，市场失灵的因素不但仍然存在，反而有加剧的趋势，这些因素客观上要求网上银行必须采取有效的风险监管，才能维护电子金融市场的稳定。 我国传统银行的监管措施 我国金融管理主要依据法律、法规来进行，在具体监管过程中，主要运用金融稽核手段，采用“四结合”并用的全方位管理方法。 金融机构必须接受国家金融管理当局的监管，金融监管必须依法进行，这是金融监管的基本点。 金融稽核，是中央银行或监管当局根据国家规定的稽核职责，对金融业务活动进行的监督和检查。 “四结合”:现场稽核与非现场稽核相结合、定期检查与随机抽查相结合、全面监管与重点监管相结合、外部监管与内部自律相结合。 我国银行业监管一般方式 依法实施金融监管 金融稽核手段实施金融监管 “四结合的监管方法 网络银行制度挑战传统监管体制 网上银行作为在因特网上进行的一种全新模式的商务活动，其新型运作机制无疑会对我国央行现行监管制度带来冲击。 网上银行的兴起，增加了监管的难度 如何规范确保网上银行支付系统的效率性、安全性与稳定性 如何处理网上银行监管及与其它国家央行监管的协调合作，避免新的支付工具被用来逃税、洗钱等犯罪活动 国外网络银行风险监管现状及经验——美国网络银行的风险监管 美国网络银行的风险监管 一、 美国现行网络银行监管的法律框架 （1）市场准入方面，以《国民银行网络银行注册审批手册》为主 (2)风险管理方面，包括：《网络信息安全稳健做法指引》、《技术风险管理》，《技术风险管理—PC银行》。 (3)现场检查方面，包括：《OTS对零售在线PC银行的声明》，《FDIC电子银行系统安全性与可靠性检查程序》，《OCC网络银行检查手册》，《IFFIEC信息系统检查手册》 ，等等。 二、美国网络银行的市场准入监管 （1） 设立国民银行网络银行并开办网上业务的审批标准和审批程序 （2）成立网络银行有发起设立和收购两种方式 （3）设立网络银行也可以通过收购现有银行再将其业务转向网上业务的方式 国外网络银行风险监管现状及经验——美国网络银行的风险监管 三、美国对网络银行业务的现场检查 （1）现场检查关注的主要内容:一是风险监管是否适当,二是内部控制是否健全。 （2）风险监管具有三个基本要素：一是风险计划过程，二是技术实施，三是风险度量和监控 （3）内部控制包括三种类型： 一是预防性的控制：用来防止某种事故(通常为错误或非法行为)的发生。（逻辑访问控制软件就是这种控