我国中小股份制银行同质化竞争问题研究.doc

我国中小股份制银行同质化竞争问题研究 引言 银行同质化涵义 所谓“同质化”是指同一大类中不同品牌的产品在性能、外观甚至营销手段上相互模仿，以至逐渐趋同的现象，在产品同质化基础上的市场竞争行为称为“同质化竞争”。境内银行同质化竞争主要是指境内银行之间提供给客户的金融产品、金融服务、金融项目雷同，并且相互跟风，恶性竞争的一种行为。2010年三季报显示，16家上市银行前三季度共实现净利润5293亿元，同比增长约34%，其中四大行净利润总额3916亿元，其他12家上市中小银行净利润总计1377亿元。在利润总规模上，四大行仍占据绝对优势，但若从增速上看，中小股份制商业银行则远远领先四大行，股份制上市银行中，新近上市的光大银行前三季度净利润增速71.35%，位居上市银行首位，同时该速度也是工行、中行、建行增速的2.6倍。其他股份制银行，如招商银行[13.15 1.15%]、浦发银行[12.78 0.63%]等净利润增速大都在50%以上，即使是增速最低的民生银行[5.08 0.79%]亦达到27.51%。对于股份制银行而言，利润增速远大于四大行，其对于净利息收入的依赖尤甚。这也意味着，股份制银行利润高增长的同时也伴随着经营同质化的进一步加剧。一旦利率市场化进程加快，股份制银行这种依赖存贷利差的经营模式将面临巨大压力。股份制银行的利润增速大幅领先于国有大行早已有之。事实上，近几年来，股份制商业银行的资产总额增速均快于国有大行。目前，我国银行业金融机构呈现出机构越小，规模扩张速度越快的局面，股份制银行资产扩张速度大于国有大行。银监会统计显示，截至2010年9月末，大型商业银行资产总额较去年同期增长15.3%；股份制商业银行资产总额增长27.5%我国银行业依靠传统的存贷利差盈利的局面依然未改变，同质化竞争问题严重。事实上，股份制银行根植于利息收入的利润高增长，也意味着同质化的加剧。商业银行发展战略高度趋同，没有一家银行真正定位于某项业务领域。这种趋同战略的结果是重点不突出，难以形成比较优势和核心竞争力。境内银行同业竞争之所以如此激烈，主要源于其在客户、产品、区域等方面定位异常雷同，而低水平的同质化竞争，不仅侵蚀我国商业银行的盈利水平，也恶化了银行业的竞争环境。长期以来,经济学家已经认识到银行业对经济发展的重要性。面对银行业全面开放、全面竞争的新时代，深入推进银行业改革、创新和发展，确保我国银行业稳健、高效运行，支持和促进国民经济又好又快发展，是摆在我们面前的前所未有的机遇和挑战。同质化容易导致恶性竞争现象同质化容易导致恶性竞争现象。目前，这么多商业银行，如果提供性能雷同的产品，那么，竞争的激烈程度可想而知，出现恶性竞争是必然的。而恶性竞争又往往会出现违背监管政策和要求的不正当竞争，最终导致市场混乱。同质化恶性竞争导致两败俱伤使金融产品的预期效益大打折扣甚至出现赔本赚吆喝的现象，最终受损害最大的是各家商业银行。最为严重的表现是，在资产业务上，多家商业银行共同争夺一家上市公司、集团性公司或者垄断性企业的资产业务，而一旦这个上市公司出现风吹草动，众多商业银行又一起追讨贷款，最终把企业逼上死路，众多商业银行的贷款也面临共同风险。这是同质化恶性竞争的典型案例。当然，在给客户提供的理财产品上，在代理公共收费等上面，同质化竞争也相当严重。 行同质化竞争受益最大的是客户银行同质化竞争受益最大的是客户。通过竞争，银行提供的同类金融产品必然降低价格，客户能够享受到“物美价廉”的产品。同质化竞争使得任何银行对于这种金融产品不能形成垄断，长期来说，有利于客户。均高度重视零售银行业务的发展首先，各商业银行均高度重视零售银行业务的发展，由于服务对象细分不够，竞争策略大同小异，导致零售业务领域同质化竞争加剧。其次，各商业银行推出的产品功能、服务内容相差并不明显，创新产品、服务趋同化严重，既形不成特色，更形不成竞争优势。银行由于没有明确的市场定位，特别是在理财产品、新业务拓展上，大多数银行都出现了眉毛胡子一把抓的现象。你代理保险业务，我也代理；你业务，我马上就跟进；一家银行成立基金公司、金融租赁公司，其他银行马上就一哄而起。银行是在看其他银行做啥，我也就做啥；而不是看我适合做啥。强调营销战略、竞争战略，但是，各银行战略仍然非常笼统；客户细分说了许多年，但现在细分仍然不够，目标客户确定仍然不明确。 市场营销是银行经营的核心。在银行产品日趋同质化的今天，谁具有较完善市场营销体系，具有较强的市场营销能力，谁就是市场的赢家。股份制商业银行在市场营销方面已经取得了一定的经验，但整体营销能力还较为薄弱，对规模较小的股份制商业银行而言，健全科学有效的市场营销体系显得尤其迫切。既要结合当地经济发展环境、金融业务发展的空间，也要结合自身的经营管理水平确定重点服务或者合作对象，不能“一刀切