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探析我国移动支付发展问题 　　【文章摘要】 随着社会的进步，3G网络和智能手机也逐渐的走入了平常人家，也正是因为有越来越多了人开始熟悉了解并使用移动互联网，所以移动互联网的创新应用――移动支付也开始快速的发展。移动支付产业链由于逐步确立了移动支付标准、国家协调宏观政策而逐步明晰。在移动支付产业链中，各参与主体逐渐确立了自己在其中的位置，相互协作共同促进发展移动支付。 【关键词】 移动支付业务；互联网；第三方支付；金融机构；运营商 0 引言 移动支付作为桥梁将电子商务、电子支付、设备制造、移动通信联系了起来，所以，移动支付产业在新型电子支付领域中占着主导地位。传统的支付虽然没有移动支付那么方便，但是他已经在人们的心中有了极其重要的地位，所以近十年来，我国移动支付比传统的支付发展的要慢，制约移动支付产业发展的因素有很多，比如没有形成固定的运营模式、没有清晰的盈利模式等等。 1 移动支付的含义和分类 近年来，移动支付逐渐的走进了人们的日常生活，那移动支付指的到底是什么呢？简单来说就是一种使用移动设备进行资金支付换取商品或服务的支付方式。付款人的位置可以是不固定的，他所在的位置和基础设施对移动支付并没有影响，像手机、笔记本等这些都可以是移动支付所使用的移动终端。 在应用模式和采用的技术等方面，移动支付主要分为远程支付和近场支付。远程支付指的是顾客通过短信、WAP、银行等服务将资金转给商家，一般情况下消费者可以通过账户号码，手机号码等信息来确认，而整个过程的真实性可以通过顾客从移动设备上发送短信、密码等方式来确认。远程支付这种支付方式会在网络与终端融合的背景下和互联网支付更加紧密的融合在一起，很难分开。那近场支付指的又是什么呢？指的是顾客通过平板，手机等移动终端在通过部署的商户的消费终端使用近距离通信技术进行资金转移来完成支付，像拿手机在读卡器上购买地铁票就是近场支付。 2 我国移动支付业务发展现状 2.1 移动支付的商业模式 在以移动运营商为主体的商业模式下，移动运营商通常会直接在话费中扣除交易费，或者要求用户开立专门的移动支付账户，这样就减少了与银行等金融机构发生业务联系，而且运作起来也会更加的方便。现在我国有手机支付和手机钱包两种类型的移动支付业务。首先说说手机支付，用户可以通过网络，短信等方式进行远程支付，所以它属于远程支付。在手机话费中扣除交易的费用，或者还可以将费用在用户运营商处开立的移动支付账户扣除。再来看一看属于近场支付的手机钱包，这种支付方式就是要将用户的手机和近距离通信技术捆绑在一起。若开此项业务，需要一张智能芯片，可以把它安装在手机上也可以把它放入SIM卡，这样便能进行刷机消费。这种方式也是在手机话费中，或者用户在运营商处开立的移动支付账户中扣除交易费用。 2.2 在以银行为运营主体的商业模式下 移动运营商只为银行提供数据传输服务。通过移动运营商提供的移动网络，消费者、商家和银行之间就可以相互交流，相互联系，并且，用户可以直接进行移动支付通过自己在银行的账户或者是自己专门在银行开设的小金额支付账户。现在，我国的很多银行都推出了和移动支付相类似的业务。 2.3 运营主体中的银联商业模式 银联是一种不同于商业银行个性化的手机银行服务。银联对银行卡支付服务以下的延伸就是移动支付平台接入服务，而且是移动支付平台接入服务是我国银行卡信息交换网络的金融运营机构。在原银行卡的网络体系基础上可以避免运营商造成的弊端实现银行之间的联通。银联使商家和消费者有了更大的平台和选择种类，使得移动支付业务的前景越来越好，使移动支付对用户完成更好的定位。 2.4 商业模式中的支付机构 支付机构是用于移动支付并且按照有关规定取得支付业务许可证的非金融机构。这些机构在移动运营商、银行和银联之间都是独立存在的。移动支付是支付机构业务延伸的中介。手机和支付宝绑定用发短信来完成单笔最高支付不超过200元的支付，可以马上到账，这就是支付宝手机支付。这种模式大大提高了效率，明确了各自机构的权利和义务，但是要开展好这项业务，必须要具备以下几项能力较高的市场推广能力、技术研发能力、资金运营能力以及行业号召力。 3 移动支付中的问题 3.1 相关规章制度缺失 移动支付刚刚出台还是一个没有形成明确的框架和流程的雏形。监管部门对电子支付和支付服务整体的技术平台准入条件的标准还未具体规定，“规范发展与促进创新并重”是他们的态度。银行将手机银行业务作为电子银行业务的一部分来看待，并没有对它做出单独规定，而是将手机银行业务加入到整个电子银行业务章程中进行统一的管理。为了更好的保护用户的合法权益和业务的健康发展所以银行先不做出针对性规定。 3.2 有待